有了医保还用买商业医疗险吗？等报销的时候，才知差距多明显！

学姐劝过身边很多朋友，即使有了医保还得买份商业医疗险。

但他们通常都会说：“有了医保为什么还要买商业医疗险？我觉得有医保就够用了，没必要再多花一份钱去买商业医疗险。”

真的没必要买商业医疗险吗？

以前好像只能在电视里看到的白血病、癌症等重疾，现在在生活中也变得常见了。

朋友圈里每隔一段时间就有人转发水滴筹等救助链接，刚开始可能大家都还会积极捐款，但现在由于这种信息太多，捐款的人越来越少，那么能筹集到治病的钱就很难。

要说患者没买保险吧，ta却也有买医保，但问题是，治疗费用太高了，医保只能报销一小部分，剩下的还是要患者自掏腰包。

所以，趁自己还健康，赶紧入手一份医疗险。

医保是什么？它有什么优点和缺点？商业医疗险有什么亮点和不足？为什么有了医保还需要配置商业医疗险？跟着学姐一起来看看~

医保是什么？

医保是社保即五险中的一险，医保可分为职工医保和居民医保。

而居民医保又分为城镇居民医保（城市户口朋友参加）和新农村合作医疗（农村户口朋友参加）。

职工医保主要是上班族缴纳；居民医保主要是没有工作单位的人群参加，如：全职太太、个体户、自由职业者等。

总的来说，医保是社保中用处最大，效果最强力的一险！

医保的优点分析？

投保门槛低

可带病投保，不管生的啥病先天的后天的，都没事，背靠国家的医保都保你。

这个优点真是亮瞎了学姐的眼，毕竟像它一样可以看病报销的商业医疗险就有很严格的健康要求，如果不符合有钱也买不了。

无条件续保

只要你交钱，国家就保你，不管你身体情况好不好、期间是否理赔过…….

可保终身

续保满一定期限就可保障终身 。一般要求男性交满25年，女性交满20年。

当然有的地区政策不同，不管男性还是女性只要交满15年即可，也有的是男性女性都要交满30年。

反正只要按要求缴满一定期限，就可以获得终身保障。

医保存在什么缺点？

保障有限

上图看看先：

简单来说就是，医保有起付线（自掏腰包，不到不保）和封顶线（最高限额，超了不报）。

除去起付线和封顶线，医保仅仅只报销中间那一块。像进口药、自费药、特殊诊疗项目，它都不保。

有图有数据：

社保药品仅占总药品的1.4%，而社保外药品，占比高达98.6%。

要是生个小病小打小闹，医保还是够用的，但要是生的大病，需要大额医疗支出时，医保发挥的作用就非常有限了。

这时候就需要一份商业医疗险来支援一下，因为医保做不了的商业医疗险可以进行补充，这样就能较大程度地降低患者的损失。

商业医疗险有什么亮点？

保费低

保费通常也就几百元不等，一个月少喝几杯奶茶，就能得到一年的保障。

保额高

保障额度基本都是百万起步，生病了尽管治，钱肯定够用。

保障范围广

不管意外或者疾病导致的住院、门诊都在保障范围内，用药方面也没有诸多限制，进口药、特效药…都有保障。

打破社保报销范围的局限

医保不仅报销比例低，还受到医保目录用药和疾病治疗手段的限制，自费药、进口药都不在其保障范围内，在大病面前不堪一击。

而有了商业医疗险在大病面前能使就医更自由，只要是必要且合理的住院医疗费用都在商业医疗险的报销范围内。

通常包括：床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、手术费、治疗费、救护车使用费、护理费、医生费、检查检验费、药品费……

报销比例高

商业医疗险基本都是有社保100%报销，没社保60%报销。

如果有社保又有医疗险，那么真是走遍天下都不怕，即使生病发生大额医疗费用，有商业医疗险的保护，四舍五入等于不用钱就能安心治病。

商业医疗险存在什么不足？

健康告知较为严格

医疗险作为健康险的一种，对被保人的身体健康要求较高，有时候并不是有钱就能买到。而医保不需要健康告知，可带病投保。

续保困难

很多的商业医疗险都是一年期的，期间出险、身体健康发生变化、产品停售等都可能导致无法续保。而医保可以无条件续保。

有免赔额

一般百万医疗险的免赔额是一万元，如果是小病花不到一万以上，那就无法用商业医疗险报销。而医保的免赔额少至几百，多至几千，小病更容易用到。

医保和商业医疗险都各有不足也各有亮点，且两者互相补充，缺一不可。

或许干巴巴的说教，左耳进右耳出，完全不起作用，那学姐还是用数据来举例子说明一下。

为什么有了医保还要配置商业医疗险

现在随便生个小病看门诊，个人可能都得掏几百块。一次普通住院花费数万元也不是什么罕见现象，用医保报销之后，病患可能仍需要分担上万元。

如果遇到稍微复杂的疾病，医疗费用可能要上升到数十万，疑难或者急性疾病的ICU抢救和住院手术费用不少都是十万起步，多次治疗的费用则是以百万计。

首先，先上图：

从保险业协会发布的关于25种重大疾病发生率随年龄的变化图来看，40岁开始，不管男性还是女性，25种重大疾病的发病率就开始增长。

从60岁开始，发病率更是突然猛增，且男性发病率远高于女性发病率。

而从死亡原因来看，因疾病死亡的占比为72.1%，即癌症占28.2%、心脏疾病占22.3%、脑血管疾病占21.6%。

举个生活中的例子：很多时候因为常坐着低头看电子产品、看电视，导致脊椎出现问题，压迫到了神经，出现头晕、头疼等症状。去医院一检查，医生让住院。

第一天住院检查、第二天仍旧是住院检查，第三天等结果。就三天，住院就用了3000多，加上杂七杂八的各种项目检查，花了13525元。

如果只有医保，以下图的在职人员为例：

注意：医保的报销比例是根据医院等级来定的，以广州在职员工为例，一级医院90%、二级医院85%、三级医院80%。

根据医保规定，在起付线上、封顶线下、且在医保目录里的可报。

那么除去1500元的免赔额可报销的是12025元，按最理想的状态（其用药都在医保目录里），以70%的报销比例，可报8417.5元，自费5107.5元。

但要知道这个数字是按最理想的状态算的，实际上不可能报这么多。

而医疗险不管用什么药，只要是因意外或者疾病导致的住院和门诊都是可报销的，部分医疗险是0免赔额，也就是花多少报多少。

不管因为啥住院，医疗险都保！每年几百元，价格不贵但住院保障有上百万，当然我们买保险也不是就为了理赔，还是希望身体健健康康的。

但是，像疾病这事，也不是不想要就一定没有，要是真不幸住院了，连交的钱也可以拿回来。同时不需要多花一分钱，就能安心养病。

小病都这样，更何况是像高发的25种重大疾病呢？就拿最高发的重疾——癌症来说，癌症早期需要一个持续性的治疗，需要投入大量的时间和金钱。

假如说病人确诊了癌症，用质子重离子对病情最有利，但发现钱不够……虽说医者仁心，但也不可能免费治疗。

而现在很多的百万医疗险都有保质子重离子，且100%报销，有这项保障就像有了护身符，去医院底气都足足的。高额的赔付可以让患者接受到目前全球最先进的癌症治疗手段。

且商业医疗险还有个很牛的功能叫：提前垫付。

以白血病为例：好多白血病患者最开始都是因为发热，去医院检查，结果一查血常规很异常，后续查出白血病。

而治疗白血病的过程比癌症更加漫长花费更是多得多。不同类型的白血病，治疗方法是不一样的。

就拿通常采用的化疗方法来说，化疗的治疗期非常长，第一周期通常持续数周，而后4-8个月内开展后续周期的化疗；而有些类型的白血病，化疗时间甚至可以持续2-3年，大概一年的费用是200万左右。

这个惊为天人的费用，一个普通家庭哪里能一下子拿出几百万的治疗费用，而百万医疗险有个提前垫付功能。

从住院的那一天起，保险公司都会往被保人的银行账户里拨款，即使患者没现钱也没事，保险公司都帮付。

因一场大病，把整个家庭压垮的故事大家没少听过。砸锅卖铁筹钱治病不再少数，就算治好了，整个家庭经济都垮掉了，一病回到解放前。

而为什么会出现这种情况，就是没有买商业医疗险。

如果拥有一份商业医疗险，病人可以吃最好的药，用最先进的治疗手段妥妥把病治好。

不用一边躺在病床上，一边担心每天花花流走的医疗费；也不用担心成为家人负担，病患可以专心治病。对家人好，对病人也更是百益而无一害。

总的来说，医保是国家给予的福利，我们必须要。

但！只有医保没有配置商业医疗险，就等于让自己的身体处于裸奔状态。

医保和商业医疗险是相互补充，相辅相成，少了谁都不行。

趁自己身强体壮，赶紧入手一份商业医疗险吧，但也别忘了先把医保这基础保障先做好。