你所了解的夫妻互保，投保人豁免责任跟实际相差有多大？

保险是一项长期规划，缴费时间长达几十年，有的人就很担心，万一将来发生什么突发情况，经济状况出现问题，导致保费交不上了，保单不就失效了吗？

别担心，保险公司早就帮你想好了。

针对这个问题，很多保险产品都有“保费豁免”功能。今天，苏打君就和大家聊聊保费豁免，主要内容如下：

保费豁免是什么，有什么用？

如何看一看产品的豁免条款好不好？

投保人豁免，一定要附加吗？

一、以案说险，读懂“保费豁免”

一张保单有投保人和被保险人，投保人就是交钱的那个人，被保险人是被保障的那个人（当为自己投保时，投保人和被保险人为同一人）。

而保费豁免，就是当这两个人中的一个出事时，剩下的保费就不用交了，而且保障继续有效。

为了方便大家理解，苏打君通过案例来说明：

以案说险 1：投保人豁免

A先生（投保人）给妻子（被保险人）投保了一份50万保额的重疾险，每年的保费是8000元，连续缴纳30年。因为常年在外地出差，A先生担心万一哪天自己出了什么意外，妻子自己缴费会有压力，甚至导致保单失效，所以附加了保费豁免条款。

如果A先生在第二年不幸得了原位癌，那么剩下的8000*28=22.4万保费就不用交了，保单继续有效，万一妻子将来患上重疾，一样可以理赔。

投保人豁免，在丈夫为妻子投保或者大人给小孩投保时常常用到，相当于为妻子和孩子上了一份双重保障。

以案说险2：被保人豁免

B先生给自己买了一份50万保额的重疾险，含轻症责任，附加投保人保费豁免，每年缴费10000元，连续缴纳30年。

如果B先生在第二年不幸得了急性心肌梗塞，不但可以获得15万的轻症赔偿，而且剩下的10000*28=28万元保费也不用交了，保单继续有效，甚至将来万一再次患上轻症/中症/重疾时，仍然可以获得赔偿。

市面上很多重疾险产品都有被保险人豁免功能，非常人性化，为自己投保时可以附加。

以案说险 3：夫妻互保

C先生和C太太分别为对方投保重疾险，同时附加被保险人和投保人保费豁免。也就是说：

C先生的保单，投保人是C太太，被保险人是C先生；

C太太的保单，投保人是C先生，被保险人是C太太。

无论是谁患上了轻症/中症/重疾，两份保单都可以豁免保费，同时还能获得理赔。举个例子：

如果C先生不幸原位癌，那么自己的保单可以获得轻症理赔，同时还可以理赔被保险人豁免；太太的保单则可以理赔投保人豁免，两份保单都不用再缴费了，而且继续有效。同理，C太太发生轻症/中症/重疾时也一样。

所以，很多夫妻都以这种方式互相投保。

二、如何挑选含保费豁免的产品

不同重疾险的保费豁免虽然都叫豁免，但是各自的豁免条件却不尽相同。那么，市面上含保费豁免的保险产品那么多，如何判断一款产品的保费豁免是不是实用呢？注意这三个要点：

1、轻症豁免不可少

大家知道，很多重疾其实是由轻症发展而来的，比如原位癌（轻症）发生转移后就形成恶性肿瘤（重疾）。所以，轻症其实是比重疾更低的理赔门槛，理赔的门槛由低到高为：

轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故

所以，如果一款重疾险的豁免责任包含轻症，理赔门槛就会大大降低，是比较实用的。同理，中症豁免也优于重疾豁免，重疾豁免优于身故豁免。

2、疾病数量不必太纠结

保监会规定了重疾保险产品必须包含的25种常见重大疾病，疾病的定义和理赔的标准都必须一样。保险公司通常会在这个基础上拓展到80种、100种甚至更多的疾病种类。其实，25种必保重大疾病已经包含了绝大多数人可能会发生的重病，占所有重疾保险理赔案例的95%以上。所以，保障80种重疾和100种重疾的差别其实不是很大，当然越多越好，但是也不必太纠结。

至于轻症也是同样的道理，只要关注高发的轻症就好了。苏打君在《重疾险挑选，记得避开这5个坑！》这篇文章中对25种必保重疾和8种高发轻症做过介绍，大家可以复习一下。

3、看豁免成本高低

附加保费豁免，本质上是投保了一款附加险，是需要额外缴纳保费的。至于缴纳多少，不同的产品会有差异。

一款产品的豁免条款好不好，除了看有无轻症豁免、是否包含高发疾病意外，还要看附加保费豁免需要多交多少保费。

三、含豁免条款的重疾险对比分析

了解了如何看一款产品的保费豁免条款好不好，下面我们来看看市面上的重疾险产品中，哪一家的豁免条款最优秀？

现在很多重疾险都有保费豁免功能，苏打君挑选了几款整体性价比较高的，然后再从中找出最优秀的。一起来看看：

通过横向对比后发现，这几款产品的投保人豁免责任范围都比较广，基本上都覆盖了轻症、重疾、全残和身故。不过，弘康哆啦A保和复星康乐一生在保费上优势明显。

今日总结：

今天，苏打君和大家一起学习了保费豁免。有的朋友也许会问，我买的产品没有保费豁免怎么办？或者：我当初买的时候没有附加保费豁免，是不是很不划算？

其实不用太纠结，保费豁免的目的无非是为了防止投保人出事时没有能力继续缴纳保费的问题。那么，反过来说，如果投保人自己的重疾保额足够高，当发生轻症、中症、重疾等疾病时，完全可以用理赔金来缴纳剩下的保费。

今天这篇文章，有没有让你对重疾险的了解更深入一点呢？