2020年1月份热销高性价比医疗险购买指南

一天1块钱，一年报销600万。

百万医疗险凭借着极高的杠杆和极低的保费，短短几年就风靡了整个市场。

百万医疗险，无论生病还是意外，去医院产生的住院费用，除去社保报销，再减去一万元左右的免赔额，剩下的床位费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后急门诊费等等，保险公司统统报销。

花小钱，就能转移医疗风险，在山海看来，百万医疗险是家庭必备保险。

百万医疗险作为网红产品，保险公司都在争。市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？

今后，山海会定期测评全网产品，挑选最具性价比、最有特色的好产品供大家参考。

我们选择医疗险至少要看三点：续保条件、基础保障和增值服务。

一、看续保条件

这一点是山海最为看重的，保障再全面、价格再低的产品，得病之后无法续保就是大坑，就是不好的产品。

生病理赔后，第二年不给续保，这时候身体状况也不允许再买其他百万医疗险。消费者就没了医疗保障。所以我们一定要选择续保条款好的产品。

下面，我们看两个续保条款。

通过上图，我们可以清晰的看到：

上面的续保条款：不会因为消费者健康状况下降，或者发生理赔，就单独涨价或者拒绝续保。这便是优秀的续保条款，续保的时候不会审核，不管发生什么都不影响续保。

下面的续保条款：需要经过审核同意才能续保，发生理赔和健康状况下降会影响保费，一旦发生过理赔，要么加费，要么拒绝续保。遇到这种条款的保险产品，直接淘汰就可以了！

二、看基础保障

医疗险就是报销医疗费用的。医疗费用主要包含4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

优秀的保险条款，这四部分都会包含：

并不是所有的保险产品条款都包含这四部分。比如：

这个保险产品的条款规定：只报销住院医疗和特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊都不报销。

所以，大家买百万医疗险要注意，选择基础保障全面的医疗险。

三、看增值服务

现在百万医疗险的增值服务越来越多，比如：住院垫付、就医绿通、肿瘤特药服务、质子重离子治疗、术后家庭护理、法律纠纷补偿、二次诊疗、海外医疗、豁免保费等等。

消费者眼花缭乱，山海认为，这些增值服务中，最有含金量的是：住院垫付、就医绿通、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

1.住院垫付：保险公司先把钱交给医院，消费者直接看病。不需要自己交钱。解决就医费用问题。

2.就医绿通：保险公司帮你约医院、找专家、挂号、办住院。解决“看病难”问题。这种“特权”极大程度的提高了就医体验，非常实用。

3.肿瘤特药服务：帮助患者直接通过定点药房拿药，并且直接报销。解决买不到救命特效药问题。

4.质子重离子治疗：质子重离子是目前国际上公认最先进的抗癌技术。有了这个保障，消费者可以接受最先进的癌症医疗。

上面几个都是比较实用的增值服务。而如基因检测、法律纠纷补偿、健康奖励等其他增值服务，有最好，没有也不用过分纠结。

四、其他注意事项

1.百万医疗险可以单独购买。如果为了买它去捆绑所谓的“主险”，比如重疾险、年金险等，就亏大了。

2.百万医疗险不要重复购买。一份就够了，买多了也不能重复报销。

3.有医保的人也需要百万医疗险。医保的报销比例不高，报销范围也仅限于社保目录内。真正生大病了，还得靠商业医疗保险补充。

4.百万医疗险都要求健康状况良好，如果你存在健康异常情况，比如：住过院、体检有告知项、医保卡外借过等等，请务必认真核实健康告知，按照实际情况严格核保，不然买了医疗险也得不到理赔。

5.百万医疗险基本都有一万的免赔额，指的是社保报销之后，自费部分1万以上才会报销。

举个例子，老李住院花了50万，其中社保报销20万，那么他要先减去20万，再减去免赔额1万，剩下29万才可以报销。

6.尽量购买承保公司背景强、销售规模大的百万医疗产品。熟悉山海的朋友知道，山海看重产品条款，不喜欢以公司知名度论产品优劣，因为实际理赔的最大依据还是条款。

唯独百万医疗险特殊。主要是由于销量好、公司背景强的百万医疗产品停售的概率相对较小。

山海团队通过全面筛选市场上近160款医疗险，从中挑出上面这些目前市面上最具性价比、最具特色的好产品。大家可以重点关注。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重保证续保：好医保长期医疗险、微医保长期医疗险、平安e生保可以选择，这三款保险都是保证续保6年。其中，好医保长期医疗险续保条款最好。

注重保障：尊享e生2019版、好医保长期医疗险可以选择。其中尊享e生2019版保障极其全面，增值服务也很有特色。

注重公司：尊享e生2019版、好医保长期医疗险、微医保百万医疗险、微医保长期医疗险、平安e生保可以选择。上述保险产品的承保公司都是知名的大公司。

注重销量：尊享e生2019版、好医保长期医疗险、平安e生保可以选择。其中，尊享e生2019版和好医保长期医疗险目前销量火爆。

如果是高龄或者亚健康人群，请看下图：

通过这张表格，我们可以直观的发现，

61-65岁老人：尊享e生爸妈版可以选择。这款保险65岁仍可投保。

肺结节、乳腺结节患者：爱健康可以选择。这款保险健康告知宽松，肺结节、乳腺结节患者可承保。

甲状腺结节患者：尊享E生（优甲版）可以选择。这款保险甲状腺结节患者可承保。

2型糖尿病、原发性高血压患者：安稳e生可以选择。

三高人群、乙肝携带者：惠享e生可以选择。这款保险三高人群、乙肝携带者可投保。投保年龄宽松，70岁可投保。

防癌医疗险和百万医疗险形态差不多，主要的区别在于防癌医疗只报销癌症治疗产生的医疗费，如果由于身体健康状况不能购买百万医疗，可以考虑防癌医疗险。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重性价比：京彩一生防癌险可以选择，这款保险最便宜，性价比极高。

注重保证续保：神农防癌医疗险可以选择。这款保险保证续保6年，保障也极其全面。

注重保障：神农防癌医疗险、安享一生尊享版、微医保.中老年癌症医疗险升级版可以选择。其中安享一生尊享版异地就医无法社保结算也可100%报销。

注重公司：京彩一生防癌险、神农防癌医疗险、微医保.中老年癌症医疗险升级版等可以选择。上述保险产品的承保公司都是知名的大公司。

高龄老人：微医保.中老年癌症医疗险升级版和安享一生尊享版可以选择。这两款产品80岁也可投保。

这种小额医疗险和百万医疗不同，主要是解决1万元以下医疗费的报销问题。

百万医疗险大都有1万的免赔额，1万元以上的部分才报销。如果想1万元以内的医疗费也能报销，就需要这种小额医疗险，也就是我们常说的“万元护”。

小额医疗险是百万医疗的完美搭档，可以解决医疗费用的最后一公里问题。

对于小额医疗险，我们重点关注疾病住院医疗保障责任就可以了。意外医疗有意外险保障，不是小额医疗险的重点。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

0-2岁儿童：少儿住院万元护2019和住院万元护-少儿尊享版可以选择，这两款产品医疗不限社保，0免赔，性价比较高。

3-17岁儿童：少儿医疗险可以选择，这款产品医疗不限社保，0免赔，性价比极高。适合3-17岁儿童。

18-50岁人群：成人住院万元护可以选择。这款产品医疗不限社保，0免赔，性价比较高。适合18-50岁人群。

51-65岁人群：住院宝保障计划可以选择。这款产品医疗不限社保，0免赔，性价比较高。适合51-65岁人群。

一款小小的医疗险，表面上看来都差不多，实际有很大区别。

希望今天的剖析，可以让大家在挑选医疗险的时候，能更有方向性。

希望每一名消费者都能清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活