二姐聊保障 篇一百三十一：2020年，我新选的重疾险

新的一年，重疾险继续大爆发。

今天二姐要单独开一篇，唠唠两个2.0阵容的达尔文2号和芯爱2号。

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先来看癌症赔二次的达尔文2号。

含癌症赔二次的产品不少，国富嘉和保和信泰超级玛丽2020max也问的比较多。

那就一起来对比看看。

我分别来说说：

1、达尔文2号

是癌症赔二次的首选。

三款产品里，达尔文最大的亮点有两个。

亮点一：癌症赔二次，间隔期最短。

首次癌症，第二次还是癌症，这三个的间隔期都是3年。

差别在如果首次不是癌症，比如是急性心梗，第二次是癌症。

达尔文2号的间隔期只有180天，是目前最短的。

举个例子：

老王买了这三个产品，加了癌症赔二次。

35岁，患上了急性心梗，这时各赔了75万；

过了半年多，不幸的又确诊了癌症。

达尔文2号又赔了60万；嘉和保和超级玛丽2020max是不赔的，因为间隔期是1年，时间还没到不赔。

亮点二：60岁前确诊重疾，多赔50%保额。

超级玛丽2020max和达尔文2号一样，都是60岁前确诊重疾，多赔50%保额。

嘉和保段位低些，投保前15年，出险时年龄不超过51岁，多赔50%。

拿小王的例子，看差在了哪里：

假如我们的小王在30岁的时候，买了这三个重疾险。

各买50万保额，保终身。

达尔文2号和超级玛丽2020max的重疾，在30—60岁都能赔75万；

嘉和保是30—45岁，赔75万，46岁开始就只赔50万。

也就是说，如果老王在46岁以后才患重疾，嘉和保会比达尔文2号和超级玛丽2020max少赔25万块钱。

说实话这个钱，还真不少。

另外三个里，达尔文2号的职业也是最宽松的，1—6类可投保。

2、嘉和保

轻症有个减分项，不推荐。

这三个的中症和轻症，差别不大。

我也翻翻条款，对比了下11种高发轻症的覆盖情况。

嘉和保有个减分项：

11种高发轻症里，达尔文2号和超级玛丽2020max都做到了全覆盖。

嘉和保虽然也不错，覆盖了10种，但缺少了慢性肾功能衰竭。

生活里常见的糖尿病、高血压等就可能会损害肾脏，导致肾脏疾病。

拿糖尿病来说，40%左右的糖尿病患者最终会出现糖尿病性肾病，引发肾病的几率很大。

这个保障很有必要，尤其是有糖尿病、高血压等相关疾病。

保障更全面的选择，还是达尔文2号。

3、超级玛丽2020max

我选了更专一的芯爱2号。

超级玛丽2020Max的亮点是，癌症能赔二次。

急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，这两种心血管疾病也能赔二次。

这点是值得夸的，把最高发的癌症和心血管疾病都保障在内了。

但我研究后：

建议癌症赔二次，选达尔文2号；

心血管疾病赔二次，选芯爱2号保障更合理。

在间隔期上，达尔文2号＞超级玛丽2020max。

超级玛丽2020max和芯爱2号相比，有两个不足。

不足一：间隔期3年太长。

芯爱2号，首次确诊特定心血管疾病，1年后再次确诊同样的心血管疾病，就可以再赔。

拿心肌梗塞来说，两年内的复发可能性最高，高达30~50%。

超级玛丽2020max的间隔期是3年，很可能时间还没到就复发了，拿不到赔偿。

不足二：心血管疾病种类少。

超级玛丽2020max，只有的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两种心血管特疾赔二次。

芯爱2号有10种，多出8种能多赔钱。

重疾5种，赔100%保额。

轻症5种，赔30%保额。

所以在心血管疾病赔2次上，芯爱2号的优势太明显。

大而全的产品，往往盘子太大，很难做到精。

在癌症和心血管疾病上，还是要爱的专一。

不足三：保障的连贯性不如芯爱2号。

芯爱2号从轻症到重疾，心血管疾病都有连贯的保障。

轻症是重疾的早期症状，发病时一般还没达到重疾的赔付标准。

比如急性心肌梗死，对应的轻症是不典型的急性心肌梗塞。

如果还没有完全达到重疾状态下的赔付标准，就赔不了。

这8种心血管疾病，从轻症到重疾状态都有对应，相当于降低了赔付门槛，有机会拿到更高的赔偿。

2

芯爱2号

核保也很友好。

有智能核保+邮件核保。

对常见的甲状腺、乳腺、乙肝、高血压、肥胖也更宽松。

比如甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，如果是1级或2级、没有淋巴结肿大，就可以标体承保。

高血压最多可以放宽到160/100mmHg，其他产品大多放宽到150/100mmHg。

保障和门槛都好，保费也看下：

选择重疾+中症+轻症：

就自带了5种重疾+5种轻症（特定心血管疾病），不需要额外加。

在心血管方面保障这么全面，性价比蛮高的。

女性性价比更极致。

建议996、高压下正在为生活而奋斗的朋友或有心血管疾病家族史，多花点时间研究一下芯爱2号。

3

产品太多，想要被大家偏爱。

也需要深挖，让自己和别人不一样。

别的产品在拼癌症赔二次，芯爱2号就从同样高发的心血管疾病上拓宽。

这次芯爱2号在心血管疾病赔二次上，也更纯粹和全面。

当然选择达尔文2号和芯爱2号，我也看中了它俩的闭环服务好。

都是新公司，但也有优势，有更多的时间去完善产品和服务。

但很多人也会担心赔不起，理赔难问题。

最新的理赔时效还没出来，我们看年中各保险公司公布的数据。

从这个数据来看，大公司小公司理赔时效都很快，1—2天就拿到了理赔款。

理赔率也很高，大多都在99%左右。

海保人寿虽然是新公司，表现的也不错，理赔率100%，理赔时效1.67天。

其实不管公司大小、新旧，都是按合同来。

条款规定能赔，按流程报案、提交理赔材料，给钱很快。

线上理赔也有优势，华夏保险小额无纸化理赔0.36天。

保险公司更愿意提高理赔速度，多赚口碑。

理赔款在设计产品时就预留了，不会为了省几个小钱，去留骂名。

二姐敲过小黑板：

买保险就是买合同。

保险产品不是想卖就能卖的，要先经银保监审批、备案。

能不能赔，备案的条款里明明白白写了。

恶意不赔，拿着白纸黑字的合同找银保监爸爸做主。

其实说来说去，还是要多花时间看合同。

今天先唠到这，有其他产品或投保问题的，请在下方留言评论。

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