少儿重疾险怎么选，和成人的有什么区别？

创作立场声明：死磕保险的保险经纪人，简单说保险，明白买保险。

少儿重疾险我们应该着重关注哪些方面？

少儿重疾险是孩子保险中的一个重要环节，概率虽然低，但是造成的损失是巨大的，甚至是灾难性的。一旦孩子患病，为人父母心，会把最好的给孩子，哪怕倾家荡产也要治好。正所谓“一娃得病，全家忧心”。

少儿重疾险之所以叫姓“少儿”，是因为最大的区别在于疾病的覆盖会注重少儿的高发重疾。而成人的重疾里，比如像帕金森病、阿尔茨海默病、心梗，脑中风后遗症，很多在儿童期间发生的概率并不高，都是中老年罹患概率更高的重疾。所以少儿重疾险并不是某些保险产品在成人重疾险上名字上加个“少儿”就好，关键在于它实质的意义如何。

第二个需要关注的是保额，少儿重疾中有些疾病的花费是巨大的但是确是可以治愈的，如白血病，如果要做个骨髓移植，花费高的甚至达上百万。这样的花费对一般家庭来说承受不起的， 对于这些高花费的疾病一定要配置高保额，保额不够，根本达不到保险的效果。

接下来具体说说这两方面。

哪些是少儿高发重疾呢？

我的看法是一个关注发生率高的，一个关注耗费巨大的。

儿童重疾发生率较高的疾病（下图）

数据来源于《中国儿童大病救助与慈善组织参与现在报告》

耗费巨大的疾病（下图绿圈）

数据来源于《中国儿童大病救助与慈善组织参与现在报告》

上图是这几种疾病在发病率和治疗费用上的一个对比。绿圈的是发病率高，治疗费用相对其他重疾低的，红圈是发病率低，但是要花费巨大的。

比如 白血病需要的费用约为60万，终末期肾病每年需要10万左右的透析费，再生障碍性贫血进行造血干细胞移植约需30万。根据疾病的严重程度和分型治疗费相差甚远，有的甚至要达到上百万元。然而这也仅仅是当下治疗的开支，更不说以后长期的治疗和护理。这将对一个家庭造成严重的经济和心理负担。

从治愈率上说，白血病，脑肿瘤，重症肌无力，癫痫，是可以有一半几率治愈的。而再生障碍性贫血，终末期肾病，1型糖尿病都是无法根治，需要持续治疗。

能不能保？

很遗憾是说不说所有的高发重疾都是能保的，比如先天性心脏病，因为保险公司是盈利机构，不说慈善机构。不过其余的大多数是能够保上的。

我们看下保监会规定的保险条款中规定的25类重疾，发现其中的相关项有4项是能保障的。

其他的，在一些保险产品中也有相关定义，如严重1型糖尿病，严重甲型及乙型血友病，严重川崎病等，注意关键词“严重”。

为了增加少儿重疾的覆盖率，有的保险产品会涵盖少儿特疾，一般会额外赔付100%。这样的设计既提高了赔付金额，又增加了少儿重疾的覆盖面。使得对于那些高花费的疾病，不用整体的购买高保额，节约保费。

如某款少儿特疾：

重疾+少儿特定疾病基本就可以涵盖上面高发儿童疾病的7成左右了。而其余的可以通过商业医疗险来解决。

少儿重疾险应该怎么配置？

少儿重疾险在配置上和成年人的区别是保障期限可选只保障到成年30岁。而且保费相对于成人是非常便宜的。

3岁宝宝重疾险费用

至于选择定期还是终身，我的看法是，如果预算足够，一步到位自然是好的。预算有限可以先保障到30岁。

配置的思路可以是：少儿的重疾险定期到30岁+成人的重疾险到终身。

少儿重疾定期到30岁：注重少儿疾病

成人重疾到终身：考虑成人后的保障。当然有些成人的重疾中的重疾范围如果也较多的涵盖少儿的高发疾病那自然是再好不过了。

小结一下：

选择少儿重疾，主要看少儿重疾的涵盖情况，越多越好。而对于某些高花费的少儿重疾，最好能列在少儿特定疾病中，双倍赔付，增加赔偿力度。