返还型重疾和消费型重疾，到底应该怎么买？

小七发现，很多朋友听到“有病赔钱治病，没病返还保费，怎么都不亏。”的宣传语，总是恨不得马上买。

这样的宣传确实很诱人，不过小七一直不太推荐返还型保险，原因今天给大家说明白。

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：

简单来说：

• 重疾险里面有返还功能的就是返还型，没有就不是；

• 非返还型的，如果包含身故保障就是储蓄型，不含身故保障就是消费型。

今天我把常见的返还型保险都捋一遍，填填坑：

• 返还型保险到期返还，真的划算吗？

• 返还型保险，保障会更好吗？

• 什么样的人适合买返还型保险？
  
  

返还型保险到期返还，真的划算吗？

不划算，很贵！

为了方便理解，我选取了两款少儿重疾险作为对比。

复星联合健康的妈咪保贝是消费型重疾险，平安人寿的爱满分19II是返还型重疾险。

两款都是30年为保障期的少儿专属重疾，字变红色，表示那一项保障更优秀。

我们先简单粗暴看看费用，同样的保障项目、同样的缴费条件和保额。

爱X分19II的保费，是妈咪保贝的7倍有余。有没有觉得很夸张？

有人会说，爱X分满期可以返还保费，相当于做了个储蓄。妈咪保贝完全就是消费掉了，怎么能比？！

那好，我们来算一笔这样的帐：

两者的保费差价为4150-585=3565元/年，交20年。

我们可以这样想，每年的585元相当于是买了保障了，多交的三千多，是保险公司帮你储蓄起来了，30年之后给你返还4150*20*1.5=124500元。

听上去很不错啊！

那我们用IRR来算一下：

算出来IRR是2.70%，也就是说，这多交的钱，如果顺利到30岁都没有出险，年收益率也就2.70%，这个收益也就跟放余额宝差不多，拿出来放新型银行理财活期都还有3%+呢，再不放心买个国债也行啊。

更何况，如果在这30年间，生病理赔了，这笔钱就是白给保险公司了。

这么一说是不是觉得自己没赚，反而有点亏呢？

其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱，保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。

那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？

返还型保险，保障会更好吗？

讲完价格，肯定又有些代理人说：买保险是要保障，能不能解决问题才是关键。

好的，我们就来看看保障内容的对比结果：

1、儿童高发重疾涵盖是否全面。

2、高发轻症覆盖是否全面。

3、包含中症/轻症保障，赔付比例高更好。

一项一项来做个比对：

1、儿童高发重疾涵盖情况

看了下面这个图，你可能就会觉得有点扎心了。

覆盖无论是覆盖病种，还是额外赔付的病种数量，都是妈咪保贝完胜。

无论是得了合同里约定的重疾还是少儿特疾，爱X分都是赔付100%基本保额。其实就相当于把这几个少儿高发的重疾从重疾保障中抽了出来，单独列了一项保障，叫【少儿特疾】，不免让人觉得太没诚意了。

而优秀的少儿特疾保障，是能额外再赔付100%基本保额，也就是说，可以赔到200%，整整一倍保额的差距。

2、高发轻症覆盖是否全面

两款的高发轻症覆盖都是全的，这部分，两款的表现都不错。

3、中症、轻症赔付比例越高越好

再回到前面妈咪宝贝和爱满分的产品对比表，看看红色字的部分哪边多就清楚了。

爱X分没有中症，意味着有的疾病在妈咪保贝这里可以赔到50%保额，爱X分最多最多能赔20%。

换成具体金额的话，如果买的50万保额，那就是25万和10万的区别。

有很多人“爱子心切”，觉得更贵的肯定更好。其实不一定的，也有可能是套路更多。

讲完返还型重疾险，我们再来看看返还型意外险：

哦吼，同一份套路，不同的返还。

来算一下IRR值。畅X太平每年多交28892元，20年之后，返还29190*10*1.1=321090元。

猜猜IRR是多少？0.73%，要是买的时候就告诉你这个数值，肯定打死也不会入这个坑。

而且保障还没人家一年期消费型的好。

每年多交的那2万块钱，我拿去放银行理财不好吗？

跟大家说一下，意外险跟医疗险和重疾险不同，是没有必要买长期的。长期就是像畅X太平这种，一次约定保障几十年的。

因为意外险一般没有健康告知，比较容易买到，如果去年买的产品停售了，那就买别的产品好了。

总结一下，价格贵、保障一般、利率低，是多数返还型保险的3大“特点”。

什么样的人适合买返还型保险？

是不是所有人都不适合买这种保险呢？也不一定。

有一类人可能会适合：收入高，但存不下钱的人。

平均年收入有个几十万，但偏偏管不住手。

收入虽然高，但还是月光。

这样的人，买返还型保险还是可以的，至少强制性地留住了一部分钱。

（不过小七要小声说一句，既然这样为什么不买收益高点的年金险呢？）

咱们普通家庭，千万不要为了所谓的“返还”降低保额，我还是建议优先选择消费型或者储蓄型（有身故保障，但不返还保费）。

价格美丽，保障全面，最重要的是在同样的预算下能够买到更高的保额。真有什么事的时候，能获得更足额的赔付，才是正解。