酝酿已久的新能源车险，千呼万唤始出来！

前段时间写增额寿写的有些疲劳，最近就研究了好几周车险，清醒一下头脑。

正好赶上新能源专属车险落地，今天我就来谈谈这事。

要知道，之前的新能源车一直用的是普通机动车的保险，存在诸多问题。

经过了几次意见征集，正式的新能源专属车险终于敲定，消费者有望在月底买上新能源车险。

那么新能源车险都有哪些内容呢？系好安全带，发车了！

01

新能源车险的特殊需求

说到特殊需求，就一定会有特殊问题，那我就先来剖析一下新能源车险面临的问题。

NO.1 新能源车和传统机动车的动力系统完全不同。

新能源车主要采用“三电”系统，即电池及储能系统、电机及驱动系统和其它控制系统，可以看出都是围绕着“电”。

那么在原有的车险中，对燃油机系统的保障就不适用于新能源车。

所以在新能源车险的正式条款中，完善了对“三电”系统的保障。

NO.2 新能源车发生事故的诱因更复杂。

随着新能源车的普及，屡屡发生的自燃事件成为了新闻热点。

2020年9月，上海市市场监督管理局发布的一组数据显示，仅8月，国内就发生15起新能源车自燃事故。

在车辆静置、充电、行驶中均发生过自燃现象。

新能源车起火自燃的事件屡屡发生，但原有的车险却把起火燃烧造成的设备损失设置为免责。

因此，新能源车险在意外事故诱因中，加入了“起火燃烧”这一项。

NO.3 新能源车的折旧与普通机动车算法不同。

有关折旧的的问题，倒是不体现在保障上，主要是体现在保费和续保费率上。

新能源车的折旧，很大程度上归因于电池的损耗。

电池技术发展迭代速度快，市场价格浮动较大，电池损耗到一定程度只能选择更换，维修成本一下就高了不少。

折旧系数变高，保值率就会变低，对应的保额也就下降，费率会逐年增加。

but不要担心，经过精算师们的努力，目前新能源车险的保费不会有大幅度上涨。

总结一下，新能源车险的特殊需求就在于“三电”系统的保障、事故诱因的补充和保费的合理测算。

02

新能源车险与普通车险对比

自2020年7月车险改革后，普通机动车一共有1+3+11种车险，其中包含了交强险、3种商业主险和11种商业附加险。

结合了上述三点问题，新能源车险在此基础上做了一些改动，具体如下表：

首先，交强险是国家强制购买的车险，自改革后，交强险的车主有责保额提高到了20万，车主无责保额提高到了1.99万。

这一点，普通机动车和新能源车是一样的。

再看商业车险。

车损险、座位险和三者险一凡认为都是很重要的。

如果说交强险是保别人，那商业车损险和座位险就是保自己。

再加上交强险的保额少，不足以赔付重大事故引起的损失，所以要用商业三者险进行补充。

新能源车险保留了这三个商业主险，在此基础上，针对电池着火风险，特地在保险责任的意外事故中强调了含起火燃烧。

另外，条款中除了正常的行驶状态外，还包括停放和充电状态，更加适配新能源车。

除了主险，附加险对新能源车来说也很重要，普通机动车附加险一共有11种，新能源车险删减了1种，又增加了3种，最后一共是13种附加险。

删减了什么？

由于新能源车主要采用三电系统，无燃油发动机，因此删掉了“发动机进水损坏特约除外险”。

增加了什么？

新能源车险更加注重对“三电”系统的保障，增加的三个附加险也与“三电”系统有关。

分别是“外部电网故障故障损失险”、“自用充电桩损失险”和“自用充电桩责任险”。

其中自用充电桩的这两个保险，损失险附加在车损险中，保障充电桩自己的损耗。

责任险则是附加在三者险中，主要的理赔对象是，由自用充电桩故障引发事故中的第三方。

一下给自用充电桩加了两个保险，可见自用充电桩的安全性还有待提高。

在8月征求新能源车险意见的时候，本来还拟定了“智能辅助驾驶软件损失补偿险”，但最后未通过。

不通过的理由我想或许是因为自动驾驶技术尚未成熟。像我朋友买了辆某斯拉，两年了 ，自动驾驶的功能还没敢尝试过。

OK，新能源车险的内容说的差不多了，最后再叨叨一下我的投保建议。

03

投保建议

交强险和三个商业主险是必备的，有很多老司机跟一凡说相信自己的驾驶技术，所以只买了交强险，我只想说，还是要防患于未然。

附加险中，针对新能源车的那三条，必备！

“医保外医疗费用责任险”，这项保障各地政策不同，有的甚至很过分，只要勾选就不予通过，所以投保前还是要问清楚。

其他的附加险，我在图中也给出了建议~

至于保费方面，还不太好说。此前，中国汽车工程学会预测，2030年我国新能源汽车销量或将达到1520万辆，新能源车险的市场肯定会有一定规模的发展。

那么不仅保障会越来越完善，保费也会更合理，我会持续关注然后分享给大家！