当前位置：

社区首页

金融服务

保险

意外险

文章详情

百万医疗险都能保证续保20年了，还要买重疾险吗？

不得不承认，

从保费的角度看，

如果只买长期医疗险，不买重疾险，是很划算。

那只买长期医疗险是否可行呢？

对于年龄较大的老人或预算很紧张的年轻人来说，

只选择长期医疗险也可以，先上车再说，

但对大多数人来说。

组合买！

一定要搭配起来投保！

1.一个栗子

来举个例子，你应该就明白了。

小Z是公司的职员，年薪20万，今年28岁，单身。

但是不幸患了乳腺癌，患病之后需要的费用大概有四类：

（考虑到癌症采取的是5年的生存率，那我们就测算一下5年需要的总费用）

（1）罹患乳腺癌需要的医疗费：

按照一般的乳腺癌花费计算，首年需要自费10万左右（包括手术费用、化疗费用、靶向费用、放疗费用和其他自费项目及内分泌治疗费用），后续每年的药品和治疗费用2.5万，总计需要20万左右。

（2）身体恢复的营养费用：

患乳腺癌之后，身体虚弱，特别需要注意营养，饮食需要花更多精力。每年的营养费至少2万元，5年的营养费大约10万左右。

（3）治疗期间的陪护费用：

治疗期间的陪护时间一般是半年，小Z请了护工照顾，如果一天150元，半年大概需要花费3万左右。

（4）收入损失：

前面说了治疗大约需要半年左右，至少半年没有收入，还需要修养一段时间，按照1年没有工作来计算。而且患病之后，不能工作强度过大，小Z换了一份收入低，但是轻松的工作。相比之前的年收入，5年的收入损失大约50万。

我们分情况讨论~

情况一：既没有长期医疗险又没有重疾险

需要的83万均需要自费。

对大多数家庭来说，是很困难的。

情况二：有长期医疗险，没有重疾险

如果有长期医疗险，20万的医疗费可以报销。

长期医疗险的优势也凸显出来了，

出险后，只要在保障期间内，不管身体健康情况和之前的理赔情况，

还是可以续保的。

重疾险一般理赔一次重疾，合同就终止了。

小Z需要自己承担的费用是除了20万医疗费之外的费用。

也就是需要负担10万营养费+3万护理费+50万收入损失=63万。

还是一笔不小的数字，负担很大。

情况三：没有长期医疗险，有50万保额重疾险

这种情况，小Z重疾险可以直接理赔到50万。

不过距离总需求83万。

还是有一定的差距。

有83万-50万=33万的缺口。

对个人的生活质量和水平会有所影响。

情况四：有长期医疗险，也有50万保额重疾险

小Z的20万医疗费可以报销掉，

重疾险可以一次性赔付50万。

小Z需要自己承担的部分就变为：

83万-20万（长期医疗险报销）-50万（重疾险一次性理赔）=13万。

如果长期医疗险和重疾险搭配投保。

可以让疾病的打击降到最小。

安安心心的治疗。

虽然还有一部分的缺口。

但是相对来说，是最好的结果。

要是你怎么选择呢？

很容易看出来了吧，最好的方式是：

长期医疗险和重疾险建议搭配投保，保障更加全面。

风险来临，可以把损失降到最小。

这个案例还比较简单。

如果你是家庭经济支柱，上有老、下有小，有房贷、车贷，

需要考虑的问题就不止是这些了。

更需要搭配投保，把保障做好，对自己和家人负责。

2.长期医疗险&重疾险

从上面这个例子，可以看出来长期医疗险和重疾险是不同的。

但具体的不同，可能还不清楚。

我们一起看一看~

（1）凭发票领钱vs直接赔钱，你喜欢谁？

根据上面的案例，我们很容易就能看出来，

长期医疗险是报销性质的。

就和公司会计一样，最多是花了多少才能报销多少，

是用来转移住院治疗的大额花费的。

重疾险是给付性质的。

就像老板发年终奖，直接发一笔钱，

想怎么花，怎么花。

重疾险是用来干什么的呢？

由于这笔钱的使用自由度很高，

所以用途也很多样。

除了覆盖前面说的治疗费、护工费、收入损失，拿来补贴家用；

还可以交孩子的学费，给孩子报培训班；

带家人出去旅游；

自己进修，为重返职场做准备；

或是用来规划父母的养老都是可以的~

保险公司不会干涉你。

钱怎么花，都看你。

除了一眼能够看到的不同，还有不能直接看到的区别。

接下来我就和大家说一说。

（2）老了，还买得起吗？

拿之前我们测评过的安享百万长期医疗险举例。

浅蓝色的虚线是趋势线。

我们可以看到安享百万的保费是波动上升的。

到65岁的保费是2500元左右。

提醒一下，65岁已经退休了，2500元的保费也是一笔不小的支出，到时候是否能负担呢？

另外，注意65岁后的续保保费保险公司没公布，

不知道之后需要交多少。

某六年期百万医疗险65岁以后的费率表

我找了一款保证续保六年期的来给大家参考。

可以看到保费到后面是越来越贵的，上涨的幅度也更大。

那重疾险的保费是怎样的呢？

重疾险是均衡保费。

也就是每年的保费都一样，不涨价。

重疾险的保费就是一条平行线，毫无波澜。

（3）老了，保障还有吗？

长期医疗险对百万医疗险来说，

毋庸置疑，

是重大突破和创新。

保障时间超过了6年，可以保15年或20年。

但是对于医疗险的痛点，停售和续保，还是没有彻底解决。

大部分百万医疗险的续保条件均为：

到期需要保险公司审核，

审核的具体规则，现在保司也都还不明确，

对你说，更是个未知数。

如果产品停售，那就更需要重新选择百万医疗险投保了。

其实问题还没有解决。

只是很长一段时间不用考虑这个棘手问题了。

要是保障到期了，

理赔过、身体健康状况变差了可能就很难买到百万医疗险了。

至于重疾险的保障期限就比较灵活，

可以自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。

如果选择保障终身，不用担心停售和续保的问题。

长期医疗险和重疾险的不同，我们已经了解了。

这里还要提醒你一下长期医疗险的不足。

（4）外购药去哪了？

外购药从字面就可以看出来是医院外买的药。

在住院治疗的过程中，难免会买外购药。

尤其是像癌症这样的大病，很多靶向药、进口药、特效药都需要到药店买。

医院买不到，报销不了，就需要自费。

长期医疗险没有这项保障。

是比较遗憾的。

说了这么多。

就是想告诉你。

长期医疗险和重疾险不是谁可以替代谁的。

搭配起来投保，保障才更加全面。

如果让我给出具体的产品建议。

医疗险推荐选择太平洋医享无忧或者尊享e生2021

（5）百万医疗险推荐

1）医享无忧：太平洋承保，保证续保20年

一保保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

孩子和上了年纪的父母（65岁内）都可以考虑，直接锁定20年的保障。

和家人一起买（三人及以上），还可以打个95折，而且1万的免赔额也可以共享，理赔门槛降低不少。

不过买的时候，有两点要注意一下：

①孩子买，

健康告知要严格一些，自己把握不准的，可以评论区留言

②首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

要提交半年内的体检报告，而且这个报告需由二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具。

体检报告中应包含以下特定项目：

物理体检+尿常规+静息心电图;

乙肝表面抗原（HBsAg）＋总胆固醇（TC）+甘油三酯（TG）+高密度脂蛋白（HDL）+血糖（FPG）+肌酐（Cr）+尿素氮（BUN）+谷丙转氨酶（ALT）+谷草转氨酶（AST）+谷氨酰转酞酶（GGT）+甲状腺B超。（如发现HBsAg阳性，且体检医院检测条件允许，须加做乙肝二对半检查；如肝功能异常，且HBsAg阴性须加做丙肝抗体检查、AFP）;

血常规+碱性磷酸酶（AKP）+白蛋白（ALB）+球蛋白（GLO）+总胆红素（TB）+直接胆红素（DBIL）+腹部B超（肝、胆、胰、脾、肾）+女性盆腔B超（子宫及其附件）;

我的建议是，

小孩子没啥健康问题的，可以直接买医享无忧，

它的价格比铁甲小保还要便宜一丢丢，又是太平洋这样的老牌保险公司承保。要是能买上，就没啥好犹豫的；

55-65岁的中老年人的话，半年内正好体检过，又符合医享无忧的健康告知，那可以买。

但如果没有半年内的体检报告，建议直接换产品。千万不要因为要买保险而专门去体检，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

有体检需求的，最好是配置完保险，过完等待期之后，再去做。

2）尊享e生2022：产品稳定，保障全面丰富

尊享e生是咱们的老熟人了，今年它又更新了，推出了2022版。

升级之后无论是必选还是可选责任，都明显对女性和未成年人加大了保障力度：

①新增乳房假体器械报销

乳腺癌在女性中非常高发，而在治疗的过程中，很多时候需要通过切除乳房来减少复发。大多数女性在这之后都会选择进行乳房重建。