满天星重疾险，最高性价比的含身故重疾

第352篇原创内容 专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

多年来，京哥一直致力于给大家测评性价比最高的不含身故重疾险。

我写过很多文章，建议大家优先考虑不含身故的产品。

但今天，我想突破一下，写一篇含身故的重疾险测评，主要原因有2点：

1.基于我过往的核保经验来看，不含身故重疾核保相对苛刻，很多朋友无法通过核保；

2.即使在明白含身故和不含身故的优劣情况下，确实还是有朋友无法接受不含身故的产品。

在这2种情况下，找一款性价比相对高的含身故重疾险，非常有必要。

今天这篇文章，京哥就帮助大家解决这个问题，推荐一款高性价比的含身故重疾险。

先说结论：含身故的重疾，我最推荐大家关注的产品是满天星（又名橙卫士1号）。

接下来，我们进入正文分析。

一、形态介绍

如下图，为满天星的产品形态：

1.先说必选责任

重中轻赔付、身故赔付大家参考上图即可，这里重点说一下特定良性肿瘤手术保险金：
接受特定良性肿瘤手术，可以赔付一定比例的保额。
具体额度如下图所示：

一旦赔付达到了20%，此项责任便终止。

整体来说，这款产品的必选责任属于常规设置，有一点遗憾是没有60岁前的额外赔付。

我比较喜欢有60岁前额外赔付的产品，因为重疾险一个核心作用是收入补偿，所以60岁前的保额高符合科学的保障配置理念。

2.再说附加责任

第一个附加责任：特定重大疾病2次赔付

特定重大疾病指的是癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗死。

在病种上，很好的戳中了痛点，因为这3类重疾，基本是重疾理赔top3高发的病种。

大家通过下图精算师协会统计的不同你那里高发病种统计就可以明白。

另外，再来分析一下赔付的间隔期。

这3种重疾的新发，即第一次非3种特定重疾，新发生3种特定重疾，均是间隔1年，此项适用于基础责任重疾多次赔付。

对于这3种重疾的复发，癌症间隔3年（复发包括复发、持续、转移扩散），这一点没问题，和市面上其他的癌症2次类似；

但是脑中风和心梗的复发需要间隔3年，相对来说，间隔3年较久，目前市面上的产品对于复发基本是间隔1年。

总体来说，特定重大疾病2次赔付中的癌症2次赔付很ok，心脑基本的2次赔付略显鸡肋。

第二个可附加的责任为：高龄特发重疾失能保险金

合同定义的高龄特发重疾包括：严重阿尔茨海默症、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

如果在60岁后发生上述疾病，除了给付重大疾病保险金外，还会每年给付10%保额的失能保险金，最高可给付10次。

老年时期的帕金森病和阿尔茨海默病可能大家感触非常深，但是从精算师协会的疾病数据（上图）来看，这些疾病并没有进入高发名单。

所以，我个人认为这项保障责任能赔付到的概率并没有那么大。

具体值不值得附加我们下面再分析。

二、性价比分析

本部分，京哥将同类型性价比较高的含身故重疾险与满天星就行对比。

这些产品包括：

超级玛丽6号 — 不含身故最推荐的产品，看看附加身故责任性价比如何

超越1号 — 主打核保宽松

常青藤经典版 — 华夏人寿常青藤系列明星重疾

I无忧 — 主打核保宽松的大公司产品

I保 — 阳光人寿互联网拳头重疾险

吉瑞保 — 没定位

凡尔赛plus — 同方全球互联网拳头重疾

如意久久守护 — 信泰人寿主流形态产品

将这些产品的保障责任和价格整理如下图（图片过大，建议放大观看）：

首先，我们不看最右边2款产品：凡尔赛plus和如意久久守护。

相比上图中超级玛丽6号到吉瑞保，满天星在重疾、轻症、特色保障上均比其他产品要好

重疾上:不分组3次赔付，其他产品均为单次赔付；首15年额外赔付100%的重疾保额，其他产品中，仅i无忧有首10年额外50%。

轻症上：满天星多了首15年额外赔付30%保额。

特色保障上：满天星的良性肿瘤手术保险金有一定的作用，其他产品大多数没有特色保障，或者作用不明显。

而在方案1的价格中，多次赔付的满天星，相比其他产品的溢价非常低，如此低的溢价配置一款多次赔付，无疑具有很高性价比。

这里重点说一下i无忧这款产品，虽然这款产品看上去价格比满天星便宜不少，不能忽视的是这款产品身故仅赔付已交保费，相比满天星身故赔付保额，保障要弱很多。

在方案1的基础上，加上癌症2次和心脑2次的赔付（参考方案2），满天星的溢价继续保持在低位，其他单次赔付产品在此维度下，价格甚至超越了满天星。

这里提一下方案3，即满天星附加高龄特定疾病失能保险金责任，可以看到附加此项保障，与方案2种附加癌症和心脑血管疾病2次溢价差不了太多。

虽然高龄特定疾病中的相关疾病，比如阿尔茨海默病、帕金森等是我们能感知到的老年重疾，但是从精算师协会的数据来看，这类疾病确实也没有那么高发。

所以，我个人觉得这项附加责任，并没有附加特定疾病2次赔付合适。

其次，我们再来看看和凡尔赛plus、如意久久守护的对比。

对标凡尔赛plus，这款产品单次赔付，有70岁前重疾额外赔付，方案1相比满天星男性贵了1150元，女性贵了2050元，如果加上癌症2次赔付（方案2），凡尔赛plus会更贵。

对标如意久久守护，这款产品是一款60岁前额外赔付60%的产品，重疾分组赔付，没有满天星不分组合适，在方案2下，男性比满天星贵1755元，女性比满天星贵2380元。

如果我们将此溢价，去配置一款保至70岁的纯重疾-无忧人生2022。

女性，10万保额，保至70周岁，每年仅486元；
男性，10万保额，保至70周岁，每年仅578元。

显然，这两款产品即使有70/60岁前的额外赔付，不如配置满天星，搭配一份保至70岁的纯重疾无忧人生2022。

综上，满天星这款产品，在含身故形态下，基本是无敌手的存在。

三、核保宽松程度分析

分析含身故的产品，性价比只是一个方面，核保宽松程度也需要重点关注。

毕竟，性价比再高，如果无法买，也是枉然。

满天星这款产品，整体来说，相比不含身故的重疾险，核保会宽松很多。

我列2个典型的优势给大家看看:

1.关于结节的询问

结节可以说是我们购买重疾险最大的拦路虎。

满天星关于结节的询问相对友好很多。

健康告知严格的产品，会询问过往是否有过结节，只要有过结节哪怕后续消失了，也需要告知。

而满天星仅询问最近1年内是否有结节， 这意味着，只要近1年内没有结节的相关症状，就可以直接标准体正常通过，1年前的结节不会询问。

2.甲癌后有机会承保

甲癌之后，一般很难再买到重疾险了，满天星这款产品可人工核保尝试，甲癌后半年或一年均有通过的案例。

另外，基于京哥人工核保的经验来看，在同样的身体情况下，满天星这款产品人工核保通过的概率，相比不含身故的产品，也会高很多。

四、配置建议

总的来说，满天星这款产品，在含身故的形态下，属于目前的天花板级别产品。

它的缺陷很明显，没有60岁前额外赔付，只有首15年额外赔付。

不过，我们可以通过搭配一份保定期的纯重疾险，做高60岁前的保障额度。

这样搭配相比配置一份含60岁前额外赔付的含身故重疾险，性价比会更高。

另外，这款产品的癌症和心脑血管2次赔付保障责任，溢价很低，实用性很强，也非常值得选择。

它，一定是买含身故重疾的首选产品。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。