不懂理财千万别把所有的钱都投到基金里

2021-04-22 13:02:39 16点赞 108收藏 3评论

最近看到好几个商学院的广告,学个股票课程要七八千。这些商家为了卖课,经常把他那个课吹的非常玄乎,好像你只要交了钱就能学成巴菲特。

但实际上股票投资是非常非常难的,比考清华北大还难,交了七八千,就能考上清华北大,这可能吗?

适合我们普通人的绝对不是股票,而是基金。基金学起来其实挺简单的,根本没那么复杂,用不着花那么多钱。

上周写了第一篇基金学习笔记,记录了如何去选出一只靠谱的基金。

今天我写下投资中最重要的事情——资产配置。

有个朋友说,他原本是想年后买婚房的,年前他觉得这个行情好,就把房子的首付30万全买了基金了,想赚点装修钱,没想到年后一个月30万变20万了,现在娘家人天天催他买房子,他就不得不把基金卖掉,找父母借钱去买房子。

这个朋友的问题出在哪儿呢?他的问题就是资产配置错位了啊。我们的钱根据使用的期限和作用不同,可以分为4类,分别是短期资金,中期资金、长期资金和保险资金。这4类钱能投的东西是不一样的啊。

有张梳理图

不懂理财千万别把所有的钱都投到基金里

短期资金就是一年内要花的钱,比方说3到6个月的生活费,半年后要买房子用的钱。这部分钱由于要用的时间很短,很明确,而且要用的时候也都比较着急,是不能拿他来买股票类基金的,不然两个月股票跌了,套住了,眼看要买房,你说这婚你接还是不接啊。

这部分钱重点考虑的是货币类基金,也就是余额宝或者是银行的T+0理财。现在的收益率大概就是年化2%到3%,这种产品因为流通性好,收益率肯定低,低就低点,短期资金重点考虑的是流动性,也就是随时能提现,这个最重要。不要太在意收益率,2%跟2.5%,也差不了多少。要用钱的时候拿不出来才麻烦。

如果钱比较多,有个几十万,可以考虑银行的大额存单,这个收益会比货币基金稍微高一点,大约在年化3%左右啊,这是短期资金。

中期资金主要就是一到三年要用的钱。比方说两年后我想买台车,或者小孩两年以后要上学用钱,类似这种,中期资金也不能买股票类基金,只能买债券类基金。因为股市一熊可能熊个三五年,到时候要用钱,可能还套着呢,难道要割肉吗?而纯债类的基金最长的熊市就是一年,持有一年以上基本上是不会亏本的,所以这部分资金的的目标年化收益率大约在4%到6之间,能跑平通胀就可以了。

第三笔钱是长期资金,也就是3年以上不用的钱,最好是5年以上不用的钱,这部分钱才能用它去买股票类基金。因为中国股市一般是5到7年一波牛市,在熊市开始买,持有个三、五年才有可能赶上下一波牛市,这样的收益率才有可能达到年化10%以上。

最后一笔钱就是保险资金,这笔钱是用来治病救命的,癌症现在已经不是一个小概率事件,好像每个家庭都至少会有一个得癌的亲戚朋友吧。为了防止这种倒霉事降临在自己头上的时候没钱治,一年花个两三百买个医疗险,真要是赶上了,报销个几十万甚至是上百万,这才是买保险的正确姿势。医疗类的保险不买分红型的,只买消费型的,也就是没有费用返还的保险。

这种消费型保险很少有人推广,因为保险公司卖这种东西啊,不挣钱,他们不赚钱没关系啊,我们老百姓得实惠就行了呀。

完整的资产配置模型基本上就介绍完了,接下来我也参考这个模型,把家里的钱分分类,多长时间要用的钱,对应到底能买什么样的基金或者保险,一目了然。

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