强强联手，华贵大麦定海柱联名款寿险这点却让人意外

大家好，我是喵叔。

周末有个比较大的新闻，应该大家要么自己参与了要么有在朋友圈见识了，那就是电竞战队EDG苦战5局逆风翻盘战胜韩国DK，获得英雄联盟S11全球总决赛冠军，刷爆互联网。

所以周六晚上差不多所有国内的大学都疯狂了，毕竟比赛前立下的Flag都要一个一个去完成，什么赢了吃键盘，大街上裸奔都是小事，还有一些更出格的这里也不方便说。

英雄联盟应该算是8090后很多伙伴的共同记忆，以前读大学或者刚毕业，可以和朋友一起“网吧五连坐”，真的是无比的幸福，随着年龄的增长，大家都逐渐被生活的重担压得喘不过气，也难以找回往日的激情。

可能有些朋友也无法理解，一个游戏赢了有什么值得骄傲的？对于这类朋友喵叔举个例子，1988年聂卫平封圣，举国振奋；2001年中国男足闯入世界杯，全国欢腾。而这次EDG夺冠，也算让这个时代的年轻人们欢腾了一把。

说回产品。“定海柱”系列产品来自渠道定制，之前出过3款，分别是国富定海柱1号，鼎诚定海柱2号和鼎诚定海柱2号夫妻版，产品整体费率比较低，性价比比较高，销量也比较不错。而“大麦”系列相信大家也比较熟悉，由茅台家的华贵人寿出品，也是高性价比定寿代表。如今两个系列来了个定制产品，取名叫做“大麦定海柱联名款定期寿险”，既不是大麦2022也不是定海柱3号，挺尬的。

产品条款名叫做“华贵大麦慧选·定海柱定期寿险”，除去主体身故全残保障以外，还带有飞机、高铁、动车意外身故/全残双倍赔付。产品带有4项可选责任：身故/全残特别关爱金、身故/全残赡养父亲关爱金、身故/全残赡养母亲关爱金、特定自然灾害身故/全残保险金。

其中身故/全残特别关爱金要求是45岁前发生，额外赔付50%保额；赡养父母关爱金则要求出事时父母已满70岁，可额外分别赔50%保额；特定自然灾害包含10种重大自然灾害，可额外赔付100%保额。

产品看上去保障花里胡哨，值不值得入手，喵叔把它拿来和主流产品做了个比较：

以目前的定寿洼地定海柱2号作为参照，各个保障期来看，大麦2021费率稳定比它高2%，算上更优的条款和保障内容，大麦2021贵的这2个点不算啥。而大麦定海柱的基础形态价格却比大麦2021贵了好几个点，搞个“联名”，类似保障价格却更高，有没有一点熟悉的味道？

当然，只买个基础责任肯定不是设计者的本意，毕竟价格贵几个点保障却没有提升，卖不出去呀。那么大麦定海柱设计这么多可选责任，自然不是拿来看的。

几个附加保障我们一起来看。

附加45岁前额外赔，35岁男性选择100万保额保到60岁，缴费年限10年，每年保费3198元；如果是投保大麦2021，相当于是100万保60岁，50万保10年，缴费年限均为10年，那么其每年保费是2629+372=3001元。如果是25岁男性类似保障，缴费年限20年，每年保费为1684.5元；而大麦2021缴费年限20年，每年保费为1306+269=1575元。也就是说，单独买一份带额外赔的大麦定海柱，还不如分开买大麦2021。

如果是附加了父母关爱金，喵叔均假设父母年龄比被保人大25岁，并同时附加45岁前额外赔和父母关爱金，这样可以在整个保障期内无缝连接，整个计算方式和上面比较类似，这里不赘述，简单说结论：单独买一份比直接买1.5倍保额的大麦2021更贵。而父母如果与被保人年龄差小于25岁，价格可能差不多，但存在中途只赔基础保额的风险（45岁以后身故父母还没满70岁，没法触发1.5倍赔）；如果父母与被保人年龄差大于25岁，价格差距更大，但也只能在保障期内身故按照1.5倍赔。

如果附加自然灾害，100万保额就多几十块钱，具体差额看下图：

所以说呢，这款产品喵叔看完，真的没有提起一点点兴趣，毕竟有又好又便宜的产品，为什么要选择花里胡哨价格也没优惠的产品呢？

不过，有一点我们需要注意，这款产品的健康告知与大麦2021是不一样的，其问询不会涉及到既往理赔情况，也不涉及到肺结节、萎缩性胃炎的询问，对于身体有一定异样的人群来说，这款产品还是比较适合考虑的。

同样的，喵叔也发现了一个问题，从最近出的几款产品来看，定期寿险这类险种可能确实没有太大的下降趋势了，所以产品也开始逐步升级保障形态，多了各种各样离奇的保障内容。

这一点，从大麦定海柱与大麦2021的比较可以看出来，一款同一家公司的产品，经过一年的发展，基础保障减弱，保费却提升不少，这可能也会成为今后的趋势。

最后，喵叔还得说一下，应该是受互联网新规的影响，华贵人寿也公布了自家产品的下架时间，卡点比较准，最后一天的最后一分钟，旗下所有产品，包括大麦2020、大麦2021、甜蜜家2021、大麦兜来保等产品，均会同时下架。

年前对于旧定义下架，新定义产品涨价的预期成真，喵叔感觉，此轮互联网保险的全面轮换，可能也会产生类似的问题。一方面是明年新产品的涨价预期，另一方面是当前新产品的费率并不优秀，那可能目前的产品又会成为阶段性的价格洼地。

当然了，你也可以觉得喵叔这个该死的卖保险的又在“炒停售”了，不相信的小伙伴，欢迎明年来打我的脸。

差不多就这样，可以了解一下这个联名款产品，特殊人群可以选择投保，其他人群不清楚如何选择的，后台找我。

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