百万医疗险6大购买技巧分享！吐血整理，记得收藏

几年前百万医疗险还非常少，现在可以说是遍地开花，产品同质化非常严重。

普通人面对几款不同的产品，看上去都差不多，根本不知道该如何选择。

如果想挑选一款合适的医疗险，应该从哪些方面来挑选，才能不掉坑呢？

今天，我就通过庖丁解牛的方式，将医疗险拆分成不同部分，来帮助大家挑选。

主要内容如下：

• 百万医疗险，到底该怎么选？

• 8 款百万医疗险，深度分析！

• 购买医疗险，这几点要了解！

一、百万医疗险，到底如何挑选？

百万医疗险不仅保障范围广，价格也不贵，因此受到许多人的关注。挑选百万医疗险时，建议重点关注以下 3 个方面：

1、保障好不好？

百万医疗险是专门用来报销医疗费的，虽然看上去保障差不多，但仔细看的话，还是有很多不同的，比如：

• 外购药能否报销：有的可以报销，而有的却不行

• 住院前后的门诊：有的可以报销住院前后门诊，有的则没有

• 人工器官报销：有的不限制器官种类，而有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官

所以大家在挑选百万医疗险时，一定要仔细看下保障是否全面。

2、续保靠谱吗？

除了保障好不好以外，另一个要重点关注的就是续保条件，好的续保条件是：即便发生大病，比如癌症，也不影响第二年的续保。

此外，现在还有一些 6 年保证续保的产品，保证续保期内，即便产品停售，也能继续享受保障，这种就要更好一些。

另外提醒大家，对于续保要审核健康状况的产品，我是非常不建议购买的。

3、保费与免赔

在上面两项都不错的前提下，可以再适当关注下保费和免赔，但也不是越低越好。

产品定价过低，或者 0 免赔，保险公司亏钱的概率会高出很多，看起来现在占了便宜，但这样的产品可能没几年就下架了。

医疗险我最看重的还是稳定性，建议大家最好选择一些销量高的产品，至于价格便宜一百几十块，或者免赔少个几千，我都不是特别在意。

医疗险在所有保险中，是保障最复杂、细节差异最大的产品，为了让大家能全面了解，下面我将从不同角度，为大家详细剖析下。

二、百万医疗险，投保门槛对比

保障再好，也得符合购买的要求，在关注产品保障之前，得先看这款产品能不能买到。

我选择了 8 款主流产品，线上和线下的产品都有涉及，具体如下：

直接说结论：

• 60 岁以上老人：可以考虑 太平超 e 保 2019，65 岁之前都能购买；而 华夏医保通旗舰版 要捆绑重疾险一起买。

• 高危职业难买：大多数医疗险都要求 1 - 4 类职业，很多都除外了高危职业投保，不过泰康尊享 D 要宽松一些，1 -6 类都有机会买到。

• 部分产品要捆绑销售：泰康健康尊享D、华夏医保通旗舰版 是无法单独购买，需要购买相应的重疾险才能买，保费预算需要多出不少。

• 续保年龄不太重要：续保年龄 80 岁还是 99 岁，在我看来都是一样的，对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情，太遥远了，我觉得根本不是考虑的重点。

以上四点就是投保时，不同产品的投保规则，也是我们在投保时需要过的第一关。

三、百万医疗险，核保续保分析

清楚了不同产品的投保门槛之后，再来看看续保和核保之间的差异。

1、核保分析：买保险的拦路虎

买保险都要符合健康告知，如果身体出现了一些问题，那么就需要核保通过了才能买，目前有两种常见的核保方式：

• 智能核保：在线回答一些病情相关的问题，都符合的情况下就能直接购买，省时省力。

• 人工核保：需要提交详细的检查报告，保险公司有专人来审核，一般需要 1-3 天。

我整理了一些常见疾病的核保结论：

每家公司的核保宽松程度都不一样，以 1 级高血压为例：

尊享 e 生是直接除外承保，而好医保则是正常承保。

此外，健康尊享 D、医保通旗舰版、如 E 康悦、超 e 保 2019 需要线下人工核保，深蓝君暂时没有拿到准确的核保结论。

建议大家不符合健康告知的情况下，多试几家公司，选择承保结论最好的产品。

2、续保分析：长期持有的关键

续保条件好不好，决定了我们能否一直续保下去，大家一定要选择 续保不需要审核健康状况的产品。

这样即便生病，也不影响我们续保，我整理了一张续保条件对比表：

直接说结论：

• 续保条件最好：平安 e 生保、微医保长期医疗、人保好医保 都可以 6 年内保证续保，而 尊享 e 生、华夏医保通 虽然没有保证续保，但也是销量很大的产品，稳定性我并不担心。

• 续保需要审核：健康尊享 D、如意康悦 C 前期都需要审核健康状况，我自己是不会买的。

目前医疗险的续保条件，明显比以前好了很多，但也要留意少数需要审核的产品，大家一定要注意下。

四、百万医疗险，具体保障对比

医疗险在保障上，细节差异非常大，我整理了一张详细的保障责任对比表：

直接说结论：

在这些产品里，除了健康尊享 D、如 E 康悦 C 保障弱了些，其它产品保障都挺全面的，差异并不大。

建议大家重点关注两点：

1、保障是否有缺失？

如 E 康悦 C 只保障住院前后 7 天的门诊，很多产品都是保住院前 7 天，住院后 30 天的，时间短了些。

另外，以前有的产品只保住院，不含门诊保障，这点大家也要留意下，不过以上产品都是有门诊责任的。

2、单项保障有没有赔付限制？

有的医疗险产品，会限制某项责任的赔付额度、赔付比例等，我以这次的主流医疗险为例：

像现在很多产品都有质子重离子，无论是 100 万还是 400 万保额，都是足够用的，不过有的会限制赔付比例：

比如微医保、太平超 e 保 2019 ，限制赔付比例为 60 %，其它都是 100%。

此外，泰康健康尊享 D 的限额不太友好，癌症门诊治疗限额 20 万/年会有些偏少，毕竟癌症的治疗花费还是挺高的。

这些细小的差别，如果不特意指出来，很多朋友可能都没留意到。

虽然存在一些限制，也不能片面的判断一款产品的好坏，还是需要综合考虑，毕竟没有 100% 完美的产品。

五、百万医疗险，免责条款对比

医疗险看起来无所不能，但也不是所有医疗费都能报销，除了知道保什么，也要了解哪些不能保。

下面具体来看一下：

人工器官动辄数万元，e 生保续保版和如E康悦C 在这方面保障相对薄弱，只能保障部分的人工器官。

除此以外，对于 投保前已患的疾病、整形手术、职业病 等，百万医疗险都是不赔的。

六、百万医疗险，增值服务对比

保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，一起来看看具体有哪些：

建议重点关注 就医绿通、费用垫付 和 外购药物。

• 就医绿通：保险公司凭借自身的资源，为你快速安排住进合适的医院。

• 费用垫付：垫付是保险公司先把住院费掏了，出院后在和保险公司结算。

• 外购药：很多药品医院没有，需要到院外购买，能保外购药也是很好的。

现在很多公司都在完善自己的增值服务，其中 尊享 e 生 覆盖最为全面，其他能垫付的产品也同样不错。

至于其他的增值服务，有自然更好，没有影响也不大，可以根据自己需要来选。

七、百万医疗险，价格对比

在了解了以上的保障后，我们在来看下价格，毕竟这也是很多人关心的：

直接说结论：

绝大多数医疗险价格相差不是很大，也就是一两百的差距，不过 泰康健康尊享 D 价格还是比较高的。

挑选医疗险时，价格只是其中一个因素而已，建议在保障、续保等方面没问题的基础上，再综合考虑价格来选择。

此外，大家一定要记得买社保，毕竟这是国家给我们的福利，而且有了社保买医疗险也会便宜很多。

八、写在最后

这几年深蓝君测评过很多保险，回看从前的测评产品文章，给我最直观的感受就是：

市场上的能选择的产品越来越多，保障越来越好，产品竞争力更强了。

在今天测评的产品中，我个人觉得比较不错的是：众安尊享 e 生、好医保长期医疗、微医保长期医疗；如果你倾向于大品牌，平安 e 生保续保版 也可以考虑。

在《 2 月医疗险推荐清单》这篇文章中，我有更详细的分析，大家感兴趣可以点击查看。

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