百万医疗险产品测评-成年人

一百万医疗险是什么？

每年仅需几百块就可以报销几百万的医疗险产品。无论是因为意外事故还是疾病需要去医院治疗，除去社保报销及一万左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等费用，保险公司都能报销。百万医疗险非常实用，价格低且解决实质性的问题，往往一份百万医疗险就可以避免一个患了癌症的家庭走向破产，是人人都值得的配上一份的保险产品。自从百万医疗险成了网红产品后，市场上大几十家保险公司相继推出自己的百万医疗保险产品，这么多产品，保障内容、价格、服务等良莠不齐，那么该如何选择性价比高的又合适自己的产品呢？

二 百万医疗险，该怎么挑选？

挑选百万医疗险，我们应当看以下四个方面：

1 保障内容

百万医疗险是报销医疗费用的，普通人看上去保障差不多，但是如果仔细对比分析，就会发现有很多区别。

医疗费用简单可以划分为四个部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。有些产品就就会在上面做限制，比如XX医无忧，只报销住院医疗，但是如果癌症需要化疗、放疗都不赔；又例如特殊门诊里的门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗这些都需要高昂的费用，有些产品就只保癌症化疗和放疗的费用。

2 续保是否靠谱

百万医疗险不比重疾险可以保到七八十岁或者终身，属于消费型产品，最大不确定性是今年买了明年是否还能买到。万一身体出了新毛病、发生了理赔或产品停售，还能否正常续保。

目前市场上没有保终身的百万医疗险产品。

百万医疗的续保条件目前分三种：

• 保证续保（5-6年）

• 连续续保（第二年续保审核，第三年开始续保不再审核）

• 每年审核

保证续保是写在条款里面的，从续保条件来看，保证续保（5-6年）是最好的。

很多人会听到一些代理人宣传自家的百万医疗保证续保，但是只有在条款里面说明保证续保的才算，所以大家要看条款。

今年1月份银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》 ，要求保险公司规范在售的短期健康险。百万医疗险就属于短期健康险。意见里提到如果包含续保责任的，必须在条款里面明确表述“非保证续保”保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保” “自动续保” “承诺续保” “终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

针对不合规的短期健康保险产品，要在2020年6月1日前停止销售。所以大部分的百万医疗险产品将会受到影响，而保证续保（5-6年）的产品就显得特别有优势，影响不大。

6月1日后大家也更加容易分清楚某一款产品是否保证续保。

3 保费、保额与免赔

所有的百万医疗险的保费都会按照是否有社保而不同，同样条件下，没有社保的保费是有社保的2倍左右。如果投保时没有社保但是又以有社保的保费投保，保险公司会以应赔金额的60%赔付。

保额：有些百万医疗会有单项限额，比如限定床位和膳食每天最高多少，放疗、化疗限额多少等等。

至于免赔额，有些产品是每年1万，而有些产品则是五年或者六年总共1万，还有一部分产品是连续没有理赔则降至最低5000元。

4 增值服务

百万医疗险产品竞争日益激烈，很多产品也慢慢增加了许多增值服务，我们应该更加关注实用的增值服务。

比如：外购药物报销、就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等。而其它的基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的不必过于纠结，有就是锦上添花，没有也就算了。

三 产品评测

市场上的百万医疗险产品非常多，我挑选了市场上主流的10款产品进行分析对比。

首先我们来看下投保规则：

1 投保规则

• 如果职业风险高的可以选择好医保和微医保，大多数的百万医疗险产品都要求1-4类职业。

• 60岁以上可以考虑华夏医保通、太平的超e保及泰康人寿的健康尊享D，但是只有太平人寿的可以单独投保、华夏及泰康的都捆绑重疾险销售，保费高出不少。

• 续保年龄不需要考虑投保规则简单明确，一看就知道自己是否适合该产品，然后我们再考虑它的保障内容。

2 保障内容

从保障内容看，除了中国人寿如E康悦C和泰康人寿的健康尊享D款差了些外，其它产品的都差不多。特别是泰康人寿的健康尊享D癌症门诊治疗只限20万保额是远远不够的，毕竟癌症的治疗费用还是很高的。

高保额：如果看重高保额的可以选择众安的尊享e生，一般医疗300万，重疾600万，众安的尊享e生是百万医疗的鼻祖产品，这几年来产品不断更新迭代，性价比非常不错。

低免赔额：不想自己承担太多自负额的，好医保6年加总免赔1万，单从这点来年完胜其它产品；复星联合的超越保在无理赔续保前提下，每年递减1千直至免赔额至最低5千，而且这2款产品还是保证续保产品。

医院范围：百万医疗产品都要求二级及以上的公立医院的普通部，毕竟价格便宜，保额高。而对于复星联合的超越保（轻奢版）其实接近了中端医疗的产品，所以包含了特需部、国际部和VIP部的范围，但是价格也贵上不少。

3 续保条件

随着年龄的增长，身体也会越来越差，产品虽好，但是我们也担心能否正常续保。健康问题、是否理赔过，会不会因为这些原因导致无法续保，所以续保条件至关重要。

续保条件最好的的就是保证续保的产品，好医保、微医保、e生保、超越保及乐享一生都是保证续保的产品，最长6年保证续保。

续保需要审核的，有健康尊享D和如E康悦C，万一第一年身体出现问题，审核不过，没法续保，甚至最严重的也无法投保其它的产品，那后果就很严重，个人是不考虑这种产品的。

不过像尊享e生、医保通这种产品在市场上非常受欢迎，虽然没有保证续保，不过续保条件也很好，续保不需要单独审核，产品也不差，也是可以考虑的。

4 增值服务

产品竞争激烈，保险公司也推出各种增值服务，但是重点关注就医绿通、外购药物和费用垫付这三个方面。

就医绿通：医疗资源紧缺，且主要集中在一线城市，有时候就算有钱也无法找到合适或优秀的医疗资源，所以保险公司利用自身合作的资源可以快速安排医院、床位及医生。

外购药物：很多药品医院没有。虽说很多治疗癌症的药品慢慢纳入社保范围，但是也是限量供应，所以很多药物需要从外面（定点）购买，这也是很好的一项服务。

费用垫付：房贷车贷压力大，现金流少的，这个费用垫付就起到了很大的作用。

对比市场上的百万医疗险产品，众安的尊享e生是增值服务最好的，额外还有法律费用、术后护理，投保时还可以选择赴日就医，众所周知，日本的综合医疗技术是世界顶尖的。所以看重增值服务的可以选择尊享e生这款产品。

5 保费对比

以上保费都是在有社保的前提下测算的，如果没有社保，保费会贵2倍左右。

总体来说，人保健康的好医保•长期医疗险是最便宜的，华夏相对小孩子来说价格最最便宜的。

大多数产品保费相差不大，除了泰康人寿的健康尊享D，贵出不是一点点，而且保障内容上还有单项保额限制，另外也要捆绑销售，建议不用考虑这款产品。

当然，价格只是影响挑选百万医疗险其中的一个因素，我们应该在综合考虑保障内容、续保等方面的因素后再看价格。

END

百万医疗险“物美价廉”，当属人人必备产品之一。在没有重疾险之前，建议一定要先投上一份，毕竟几百块可以撬动上万倍的赔付杠杆，非常划算。但是最长的保证期限也就6年，随着年龄增长身体健康逐渐变差，就会引发续保的问题，所以从长期考虑，还是建议投保重疾险。