复星联合优越保产品形态分析，适合哪些人投保？

超低保费，超高保额，说的就是这人人称道的百万医疗险。

无论是生大病还是意外事故，因住院、门诊等产生的合理医疗费用，除去免赔额，社保内外统统都能报销。可以说，是在国家医保之上，一个普通家庭抵御大病医疗极有力的补充。

今天，我们要聊的是复星联合推出的一款新品：「优越保」，不仅价格极便宜，投保条件也很宽松。详细测评如下：

一、复星联合优越保，保什么？

如图，优越保分为计划一和计划二，区别在于：

免赔额、新冠肺炎等传染病津贴、少儿特定重疾津贴（可选）：计划一为5000元，计划二是1万；保费价格：计划一比计划二贵了不少，尤其对于0岁被保人，是计划二的2倍多。

如果要选择高性价比，远虑君更倾向于计划二。计划一虽然只有5000元的免赔额，但价格要贵不少，大家结合自身情况考虑就好。

在基础保障上，优越保和目前在售的百万医疗险几乎一样，该有的都有。比较特别的地方在于这些方面：

1、新增甲类及按甲类管理的乙类传染病责任

关于传染病，医疗险怎么赔？这个问题，我们在《传染病与保险》一文中已有过分析：

不管是普通小额医疗还是百万医疗，乙类传染病中除了艾滋病、梅毒等性传播疾病在免责范围内之外，其他类型如高发的病毒性肝炎、肺结核、人感染高致病性禽流感都可以获得赔付。

不同于一般产品，优越保创新了甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金，如果被保人感染以下几种传染病，除能报销合理的医疗费用之外，还可额外最高给付1万元：

也就是，将定额给付与报销给付结合起来，使保障更为全面。在当下疫情还未完全结束的情况下，这项权益还是有一定实用性。

2、可报销ECMO、ICU等费用

在《人工肺，你了解多少》中，远虑君为大家科普过ECMO的有关知识。

它可以替代人的呼吸循环系统，让患者的心、 肺得到休息，为患者争取治疗和恢复的宝贵时间，但“ECMO一响，黄金千万两”，它的费用是真的贵：

上一次ECMO人工肺大约能用20天左右，也有用到一个月以上的。与此同时，使用人工肺的患者一般都在ICU治疗，除了人工肺本身的费用外，每天预计其它花费≥1万，甚至更高。

如此计算，没个几十万搞不定。

而复星优越保将人工肺、重症监护室费这2项开支巨大的费用，明确写进合同条款：

ECMO费、ICU里产生的治疗费、药品费、检测费等，只要在约定范围内，可以100%报销。不过有两点大家需要注意：

有的产品，条款里写的是“重症监护室床位费”，仅仅报销床位费而已：

有的产品针对ECMO则有一个免责条款：

如果判定是人工器官类：可能不能报销；如果判定是合理且必要的医学器械设施类：可以报销。

所以，我们在投保时，建议优先选择没有理赔限制的产品，比如今天测评的主角—优越保，再如以下列举的产品：

3、可附加少儿加油包责任

一般意外住院：可获200元/日的住院津贴，限30天；疫苗接种：产生预防接种的一般反应、异常反应、偶合症等，也可获200元/日的住院津贴，限30天；儿童重疾津贴：罹患18种儿童重疾，赔5000-1万，其中常见的儿童特定重疾都有包含。

其中，具体少儿特疾如下：

这项儿童加油包只要二十来块，给孩子买可以顺带加上，但如果担心孩子罹患大病，还是要考虑专门的儿童重疾险，一年几百块就有50万保额。

需要提醒大家的是，少儿特疾保障和传染病保险金，只能赔付1次，也就是赔付过后，下一年续保就没法保障了。

4、增值服务丰富全面

比较重要的几个增值服务，如重疾绿通、质子重离子治疗、肿瘤特药、住院垫付、专家二次诊疗，优越保都包含在内，比较完善。

除此之外，若患重疾，B超、CT等检查可以加急、快速安排住院、专家手术、海外专家会诊等，获取优质医疗资源，高效就医。

不过，这里的“住院垫付”指押金垫付，而住院押金一般仅为几万块钱，并不能真正缓解前期没钱治病的经济压力。

患者只能先自己支付医疗费，出院了才能找保险公司报销，顾虑这一点的话，可考虑同类型的尊享e生2020。

5、转保无等待期

优越保同尊享e生2020一样，也有一个转保权益：

购买了其他百万医疗险产品的朋友，若未发生过理赔，且在保障期限内或到期15天内，可以免健康告知、免等待期投保优越保。

比如，你已经买了支付宝好医保，如果换成优越保，那么等待期内也可以理赔。

最后看看续保条件，优越保是一年期产品，不保证续保，最高可续保至105岁，具体条件如下：

虽为一年期产品，但投保优越保满一年，续期时可以直接转保到超越保20年版。

超越保20年版，据客服说，是复星联合近期会推出的产品，就是保证续保20年。

保证续保20年的产品，倒挺新鲜，产品如何得等到上线才能测评了。

二、复星优越保，投保有多宽松？

优越保还有一个很亮眼的地方就是：投保条件很宽松，主要体现在两个方面：

投保年龄上限扩展至65周岁健康告知很宽松

1、投保年龄比较宽泛

目前市面上大部分百万医疗险的投保年龄上限通常最高是60岁，而优越保的承保年龄为0-65周岁，上限更高，给了部分老年人投保的机会。

此外，目前市面上还有一款产品的承保年龄也很高，可达到70周岁：

其最大的优势就是核保宽松，适合患有高血压、乙肝、糖尿病等长期慢性疾病的患者。

2、健告宽松

对于带病投保人群来说，优越保的健康告知可以说是相当友好了：

大多数医疗险核保都比较严格，但从上图可以看到，优越保在部分疾病核保上，做了一些适当的让步。

例如常见的甲状腺结节，绝大部分产品通常直接拒保或除外承保，而优越保的核保问询更宽松，也更细分：

对于甲状腺囊肿或结节穿刺活检良性、甲状腺功能性结节且功能正常、甲状腺结节良性且术后痊愈满一年的情况，都能够正常承保。

再比如甲亢、乳腺结节、子宫肌瘤、卵巢囊肿、高血压等疾病，大部分线上产品只能除外承保，而这款产品符合一定条件，也有正常承保的机会。

另外，针对有“住院历史”的人群，如满足以下情况且已痊愈出院（不包括住院期间合并其他诊断或健康异常），也可以进行投保：

总之，优越保的核保相对宽松，如果其他百万医疗只能除外或者拒保，可以试下这款产品，最后选择其中核保结果最好的就行。

三、与同类产品对比，表现如何？

从保费价格上来看，优越保（计划二）优势很大，与表中其他产品对比，各年龄段的费率都是目前最便宜的。

我们直接说结论：

如果预算有限，身体健康有些问题：可以考虑复星联合优越保；

如果担心续保问题：可以选择好医保长期医疗、超越保、超级保等，6年内保证续保，费率不因为健康状况和理赔情况变化；

如果看中增值服务：可以考虑尊享e生2020，新增了重疾津贴和重疾保险金，保障覆盖全，质子重离子、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务等责任都有；

如果看中特需医疗：建议选择超越保特需版，不限病种，可以报销二级以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用；

如果看中大品牌：平安e生保2020（保证续保版）6年保证续保，确诊恶性肿瘤可以豁免保证续保期内的后期保费。

远虑君说

总的来看，优越保投保年龄广，增值服务比较实用，可按需选择少儿专项保障，核保还宽松。

最大的亮点是，人工肺（ECOM）、重症监护室费用（ICU）这2项开支巨大的报销类目，明确写进了条款，清清楚楚，不会扯皮，非常适合追求价格便宜、高保额、保障全的朋友。

不过优越保是1年期产品，不保证续保，介意的朋友可以选择其他保证续保型产品。