保险公司倒闭了，我的保单谁来赔？

不少人都会有这样的担心，保险公司倒闭了，我的保单怎么办？是不是就没人赔了？

有这种担心是很正常的，毕竟很多长期险一买就是几十年，如果保险公司真的倒闭了，保单没有保障，岂不是就成一张废纸了。

其实，稍微有点保险知识就知道，这个想法是杞人忧天。因为所有国家对保险业的监管都十分严格，我国也不例外。

虽然理论上来说，保险公司是可以破产的，不过在国家的严格监管和各种保障制度下，破产倒闭的概率极小。到现在为止，我国还没有保险公司破产的先例。

即使所有手段用尽，保险公司还是破产了，国家也会出面，指定其他保险公司进行接手，让你后顾无忧

下面我就给大家展示下，保险公司要想破产，到底有多难！

01

成立门槛高

要想成立一家保险公司，首先要有钱，很多很多的钱。

按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。

现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。

但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：

有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。

满足这两条，恭喜你已经能摸到保险公司的门槛了，但到底能不能迈进去，成立一家保险公司，还得银保监会说了算。

所以，即便是你完全没听过的保险公司，背后也可能站着好几个实力强悍的金主爸爸。

举几个例子：

众安保险，大股东：腾讯、阿里、平安

长生人寿，大股东：中国长城资产（央企）、日本生命保险（世界500强）

瑞泰人寿，大股东：国电集团（央企）、英国耆卫保险（世界500强）

华贵人寿，大股东：茅台集团

看到了吧，即使是没听过的保险公司，背景也十分强大，要么是国电集团、长城资产、中信集团等“国字头”央企要么是英国、日本、美国等发达国家的保险公司，都是世界500强；再次也是腾讯、阿里、茅台等国内行业巨头。

平安、国寿的股东实力也不过如此吧。

02

日常监管严格

注册资金、股东实力只是保险业的入门门槛，保险公司成立后，还要接受严格的监管。

之前保监会专门干这个事，现在保监会和银监会合并了，由新成立的银保监会负责保险行业监管。

每个季度末或年末，保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、精算报告、合规报告、财务会计报告等，一旦不达标，就被立即勒令更改。

中国保险业实行的“第二代偿付能力报告”，业内简称C - ROSS，是世界上最先进的保险监管系统，比香港保险的第一代监管体系先进得多。

C - ROSS可以通过详细的数据分析，在保险公司偿付能力达到100%的情况时，能确保保险公司在99.5%的概率下，无论发生任何事情都不会倒闭。

03

各种制度托底

《保险法》第97、98、99、100、103条，一共规定了5项制度，来保障保险公司的安全。

这5项制度分别是：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度。

比如，再保险制度，保险公司也会买保险，把风险分担给再保险公司，降低风险的集中度。

再比如保险保障基金，这是保监会、财政部和央行共同发起设立的，保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦保险公司发生风险，就会动用这支基金进行救助。

新华保险、中华联合保险、安邦保险都曾受到过这支基金的救助，安然度过危机。

04

破产也有人接手

如果上述方式全都失效，保险公司破产了，国家也会指定机构进行接手，解决被保人的后顾之忧。

《保险法》对这一点也有规定：

特别说明下，这里说的“人寿保险业务”，不仅仅是指寿险，重疾险、年金险等产品也都算是人寿保险业务。

因为在监管机构下发的偿付能力监管报告里面，对于寿险业务的定义是：

虽说短期险的管理没有寿险严格，但也有监管和偿付能力要求，并不会说今年经营不下去，年终就倒闭了。

所以，保险公司是由国家信用背书的，这么多年来中国从没一家倒闭。而且保险牌照那么稀缺，很多财主拿着钱都申请不到，真有保险公司转让，那还不抢着要吗？

担心保险公司倒闭，真的是杞人忧天了。

所以，大家购买保险时，不必刻意挑什么大公司的，只要是保险，都是有保障的。把精力放在产品条款的选择上，选择性价比最高的产品，才是明智之举。