百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保，到底啥关系？

最近锦妹接到好几个咨询医疗险的客户，百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保都是医疗险，都是报销型的，这几者之间到底是什么关系，彼此间的赔付会不会重叠？

今天，锦妹就来好好讲讲这几者之间的区别。

一、百万医疗

百万医疗：顾名思义，保额高达百万（200-600万），不过相应的，免赔额也高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

如果得的重大疾病花费确实很大，这时候，百万医疗险的几百万报销额度，就能体现出极大的作用。而且剩下的赔付金也可以用来作为家庭收入的补偿，维持生活，而不是全都扔到治病这个无底洞里。

如果得的疾病达不到重大疾病的标准，或者是一些意外事故导致的外伤，但是治疗费用也相对较高，比如十几万，那么就会出现重疾险够不到，普通住院险报不完的尴尬情景。

就算家庭能够承担，也还是会有些肉疼。那百万医疗险也能够在此时起到作用。

所以，从解决风险的大小上看，百万医疗险的作用很大，应该优先配置。

二、普通医疗

普通住院险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。

小额度的普通住院险，买不买对家庭财务安全的影响并不大，特别是资金状况还不错的家庭，万八千块的费用，自己也都负担得起。

但普通医疗用到的机会更高一些，老人和孩子，身体比较差的，更容易用的到。

百万医疗险能解决更大的问题，而普通住院险离生活貌似更近一些。所以，一个管大，一个管小。两个结合起来才是更完整的。

三、意外医疗

百万医疗险和普通住院险，都是以住院治疗为条件的，普通的门诊一般是不在理赔范围内的。至于住院的原因，既可以是疾病，也可以是意外事故，没有强制要求。

但意外医疗险，只报销意外导致的医疗费用，而且不一定非要住院才给报销，门诊的一些治疗费用也在范围内。

意外医疗都是附加在意外身故险上，一般来说也都不贵，建议人手一份。不过意外险的保障额度一般也不会太高，往往也是1-2万，自定制的可以选高一些，但是保费也相对会高一点。

所以，如果是比较严重的意外事故，就还是要用到百万医疗险了。

其实在意外事故当中，按理应该由事故责任方来负责医疗费用，但一来有时候情况紧急还来不及判定责任，或者当事人自己就是责任方，再或者遇到跑路的责任方，那这些情况下，求人不如求己。

四、社保对商业医疗险的影响

社保是门槛最低，覆盖范围最广、性价比最高的保险。只不过，社保的报销范围有限，报销额度也有上限。毕竟它是个基础性的全民福利。

所以有社保，同时也要配置商业保险，来解决非基础性的家庭医疗费用。

但是有没有社保对买商业险影响也很大。

1、买的时候费率不一样。有社保便宜，没社保贵。

同样一万块钱的住院费用，如果有社保，可以先用社保报个三五千的，这样保险公司承担的风险就少了很多。

但如果没有社保，这一万块就都要保险公司承担，风险就大了很多。所以在购买医疗险的时候，没社保的保费就要比有社保的贵很多。

比如复星百万医疗，同样是30岁的人，同样是5年交费。有社保就只要477/年，没社保的就要1077／年。差一倍还多。

2、在报销时，有社保能报销的比例也可能会比没社保要高。

一样的道理，保险公司承担的责任越小，可以赔偿的比例就越高。比如某个医疗险条款规定：

在扣除免赔额后， 若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用未从社保或其他机构获得补偿，保险公司按（社保报销范围内的医疗费用－免赔额）×80%；

若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，保险公司按：（社保报销范围内的医疗费用－已获得的医疗费用补偿－免赔额）×100%来报销，

所以，有社保，买商保都会合算一点。

有时候会出现，买的时候有社保，可出事的时候没有，或者没用社保（比如异地）。那这种情况就会降低报销比例。

购买时有社保:社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%;

未使用社保的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*60% 。

购买的时候都要看好哦。

锦妹说

每个产品都有自己的保障的主要内容和范围，单一看都有缺陷，组合起来才能相对完善。所以，买保险，要学会“打组合拳”哦。

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