我的中信银行信用卡被盗刷、调单和拒付经历

今天收到中信银行的短信通知，被盗刷的两笔钱已经冲账消掉了，事情终于有了一个结束。想到刚遭遇盗刷时候的惶恐和紧张，就想把自己的经历分享出来，一旦有遇到相同情况的朋友，可以从中得到一些经验。我的过程比较简单，仅做参考吧。

介绍一下我的这张卡的情况，我觉得信用度可能也是拒付成功的一个原因。

这就是给我带来麻烦的卡

我的卡是中信银行的一张标准卡（非IC卡），银联和visa，办得很早，大概用了十年。一个朋友是中信银行的员工，算是给他帮忙办的，也是我的第一张信用卡，激活直接使用了。刚开卡时额度不到1w，因为我就这一张卡使用，单位外派出差也是用这张卡。积累下来，中信银行给我提升额度，有一年给换了一张据说是金卡，但额度不算太大，我也不知道什么时候，给提到了3w，是刷卡的时候才知道这张卡的额度居然已经涨到了这个数字。

我个人信用良好，每个月全额还清，还最低还款额的时候都很少。还有一点，因为很懒，没设置消费密码，只有签单消费即可。最近这一年，这张卡实际拿出来使用的次数很少，基本上是挂在Apple Pay和支付宝上，做网络支付用。以上是背景。

下面是事情的经过：

去年10月28日下午三点半多，我正在公交车上收到三条短信，一条消费9000余元，一条提示消费14000多，另一条提示第三笔刷卡余额不足。立刻感觉到不妙，打电话去中信信用卡中心，将卡片冻结。当时客服查询得知，已经有两笔成交。马上向客服表示这不是自己的消费，要求拒付。客服的答复是，他们不能冻结支付，如果想采取措施，只能等第二天入账。

这是我很难理解的，我第一时间做出反应，竟然没有用处，但银行表示就是这个流程。

按照客服指示，下车直奔最近的中信银行ATM机，采取查询操作，证明卡在自己身上。ATM机上显示卡片异常，打客服电话咨询，客服表示只要是查询操作就可以，卡片异常是因为已经把卡片冻结了。我后来想，这一步是很重要的，因为不仅证明卡待在自己身上，还有摄像头可以录下我本人的操作，一旦有问题，这可以作为证据。

然后拨打110报警，110表示需要到银行所在地派出所报案。可是信用卡没有归属地啊，银行的人出的主意说，你就说在一个网点申请的信用卡，去这个辖区的派出所就行。四点左右到达派出所报案。民警很有耐心的听完了，他们要的是身份证和银行的信用卡流水单。于是我再去附近的中信银行网点。

银行临近下班了。由于我身上没有带身份证，原则上不能打印流水单。我解释了情况，表示必须第一时间报案。感谢中信银行网点的员工，了解后通过多种方式验证我的身份，花很长时间，还是打出了流水单。让我蒙圈的是，其实盗刷的钱第二天才能入账，此时打印的流水单不体现这两笔盗刷的款项。

返回派出所，说明情况。派出所的民警表示没有证据，无法立案，而且这样的案件到了经侦大队，也很难立案。没有办法，只要请当值的民警给开具了一份报案证明，写明时间、卡号、盗刷金额、我的身份证号码。

我想这个报案过程虽然有些繁琐，但也挺有用的。银行打印流水时，要用原卡，并给本人照相，还有银行网点录像，这些是表明我本人和卡在本地的一个证据，派出所的民警也可以证明这一点。结束报案后有点不放心，又找了一家中信银行的网点做了卡片查询的动作，然后盯着摄像机看了一会儿，保证记录下我的样子。当时的想法是，如果银行一定要我支付这两笔盗刷，我就要跟银行对簿公堂。

10月28日是周五，为报案，第二天周六又到了中信银行打流水单。结果银行网点说，不能打未出账单，必须去信用卡中心。我的城市还比较大，确实有一个中信的信用卡中心，然而到达后才知道，周末信用卡中心休息。我想盗刷的人选在周五行动，与临近周末有很大的关系。

这是遭遇盗刷的前两天，很惶恐。中信信用卡的客服指导的很清楚，告诉了每一步应该怎样做。我也上网搜索了很多的经验，看到有很多调单拒付成功的例子，心里安定了一点。

周六这天，信用卡的客服已经能查到在哪里盗刷的了。一笔在福建泉州的一个县的小超市，一个在上海某个连锁店，但客服表示这是刷卡POS机的注册地址，不代表是这两个地方消费的。我是很郁闷，因为POS出售的时候，按理说应该严格监管谁买走了，这样可以找到第一责任人，持有POS的人当然要为盗刷负责，但银行似乎并不是很清楚POS在谁手里。这时候我心里有些没底，因为我的情况与网上说的很多情况不一样。很多盗刷是发生在网络上或者在国外。我的是在国内的实体POS上刷出去的。没有办法像一些经验贴那样，直接联络消费的公司进行追讨。

这个时候已经对中信信用卡的客服表示，要求调单，客服表示需要时间一个月，调单费用记不清了，好像是每笔40或50元，并且表示如果证明是本人消费，需要我承担调单费用。如果证实不是我消费，那么我就不需要承担这个费用。接下来几天，每天拨打一次95558，得知已经进入调单处理。并且中信银行将两笔消费列为悬账，暂时不用还，算是松了口气。没有出现有些帖子里面说的，银行要求先还账单的情况。

11月4日。中午打电话想问调单的进程，之前说了要30天，我只是着急。没想到客服当即回答，调单已经完成了，上面有签名，我需要承担这笔账，而且信用卡的签单已经发到了我的邮箱里。一遍遍的查邮箱没有看到。再次打客服电话，客服说也许晚一点。到了下午，又一个客服说是还在处理过程中，不确定单子调回来没有，总之有些混乱。

11月5日晚上，中信银行打来电话，表示调单结果回来了。但是其中一笔单子的消费地点变了，与之前说的不一样，不知道为什么。我没有收到调单结果，但银行说已经列为疑问账目，将有专人处理。

11月8日中午，邮箱里终于收到了中信银行的调单结果，居然没有人通知我。邮件附件两张信用卡签单，不同的两个POS机，刷卡相隔只有十几秒，签名不同，是我完全没有见过的名字，应该是编造的。赶紧致电中信银行表示表示这不是我的签字。这时候中信的客服居然还问我，你是要拒付吗？当然啊，第一天我就说的很清楚了。客服表示，一到三个工作日内会有人联系。

11月9日，中信银行负责处理这件事情的人打来电话，要求提交非本人刷卡的说明，报警记录、卡的正反面照片，用电子邮件发给他。并且表示，银行方面会要求拒付，即使拒付不成功，银行也会承担损失。稍微安心了一点。

第二天收到邮件，其中包含了一份声明书，上面关于我的卡号、姓名、身份证、疑问消费内容等已经打印好了，只要我签字就行。我赶忙签字拍照、将卡片的正反面和报警记录拍照回邮。这封邮件注明，要求我三个工作日内回复，当然要快了。

中信银行信用卡中心发来的声明书，内容都是填写好的

这封邮件发出，再就没有了回音。我想着可能需要处理时间，既然走到这一步了，着急也没用。过了一周多，再次致电客服询问进展，客服的回答是：没！收！到！

把我吓坏了。银行方面表示可能是附件比较大，他们收不了，于是我把四个附件分开发，再次确认，这次收到了。我想说的是，银行没有收到材料，也不沟通。如果再有小伙伴遇到这种情况，还是要追着确认的好，免得耽误事情。我当时不够细心，应该向中信银行处理这件事情的人要个人电话，方便联系就好了。

完成了这一步，就没有什么可做的了，接下来就是等待。11月、12月两次收到信用卡账单，均显示我的账单是欠款24000余元，需要还款是0元，也就是两笔账被挂起。一直等到1月6日，终于收到冲抵的信息，标志着这次盗刷处理完了。

我的一点疑惑和感想：

我的用卡时间和好的信用度是否在处理过程中起到了作用？

这张卡在抽屉里放好久没有拿出来了。只在被盗刷的前一周，在一家医院为父亲付住院押金，拿出来用了，是什么时候信息被盗，完全没有头绪。

我到银行表示遇到盗刷的时候，银行的工作人员说我应该换IC芯片卡，防盗性能更好，但我信用卡用得少，其实不知道这件事情。另外，有的网上帖子说，只用签名消费，在遇到盗刷的时候对拒付更有利，不知道是不是真的。我想了一下，就算只用签名更有利，但如果有密码的话，是否在防盗上会更好、更安全一些？如果能防盗，也就不需要处理拒付这些事情了，所以还是吸取教训，打算换IC卡并且设置消费密码。

关于报警的事情。网上有的说有用，有的说没有。我的体会是，报警与银行是两条平行线的关系。银行要你的报警证明，实际上是为了证明你不心虚，确实寻求了警察的帮助。我的这个事情，经侦大队没有给我立案，也没有开报案证明。我的证明只有派出所给最初给开的第一份。我对银行客服说明了这件事情，客服是这样回答的：如果你报案了，那么处理这件事情的就是警察和银行双方面，如果警察不立案，那只能我们银行尽力帮你挽回损失。也就是说，银行的调单和拒付基本上与警方的行动没有关系。我提交拒付的材料时，附上的是派出所的这个报案证明。

总的来说，我对中信的处理速度是满意的，两个多月就处理完毕了，比网络上说的一些情况要好多了。如果沟通的更好一点就好了。

关于失卡保障。中信银行表示，卡被盗刷没有什么保障机制，我在新闻里看过一些失卡保障，搞不清楚什么样的情况下可以保障。因为我的这个事情，我的同学致电了他的发卡行招商银行，询问失卡保障和换IC卡的事情，客服告诉他，招行没有IC卡给他换，不知道是说他的那种信用卡不能换成IC的，还是招行没有IC信用卡。

我手上还有另一张建行的信用卡（办房贷时被强行套餐的），这是一张芯片卡。我也致电建行信用卡中心，想问问关于失卡保障的事情。没想到，第一天打了半小时未能打通客服电话，第二天又是半小时未能打通。第三天一大早，终于打通。按照这样的节奏，真的遇到盗刷情况，等你打通了客服电话，你的卡已经一分钱不剩了。

而且建行客服的回复是，我们没有任何保障，如果你遭遇盗刷，那么只能到时候再跟银行沟通。得到这个答复，我立刻把这张卡的每个账单周期允许的最大额度改成了1000……