瑞星保升级：健告宽松+锁定20年续保医疗保障的重疾险来了！

大鱼测评第1468篇原创

随着体检的普及，健康风险日益受关注，大量甲状腺、乳腺、肺结节人群，却因“健康瑕疵”在投保重疾险的时候受阻。只要是定期进行常规体检的朋友，结节、囊肿都很常见，但在投保重疾险时，往往又很容易被除外、加费，甚至延期、拒保。

之前我们介绍过一款简易核保的重疾险产品—复星联合瑞星保（可回顾：市场罕见！乳腺、甲状腺、肺结节都能保的重疾险），也梳理过非标准体况人群适合替换或补充的免健康告知或简易健康告知的医疗险（可回顾：众民保再度升级，盘点2025最新免健告/宽松健告医疗险 ）。

现在，这款健康告知宽松的复星联合瑞星保重疾险做了升级，新增了日常就医、买药、体检都能用的一般医疗保险金，并增加了可选附加保证续保20年的医疗险。

今天，我们就一起来看看目前市场上唯一一款对亚健康/次标体人群友好且能长期锁定医疗保障解决方案的重疾保险产品。

01.

升级核心

主险新增一般医疗保险金

主险自带一般医疗保险金，报销额度为千分之五，给5年。比如购买20万保额，每年可报销1000元。可以理解为给重疾险增加了一个“日常医疗报销”账户。

普通医院就医报销、医院处方到药店买药、健康检查都可以报销。例如，产品前5年需要上传体检报告，医疗金也可以报销这部分费用。

医疗金限额在相应保单年度内未使用完的，可累积至后续保单年度使用，且在合同有效期内终身有效。最终没用完剩余额度以身故金形式返还。

新增保证续保20年的医疗险（可选）

可附加的这款医疗险算得上是此次升级的核心优势，结合了“宽松健康告知”+“保证续保”的两大优势。大部分免健康告知或简易健康告知的中端医疗险都是不保证续保的，而能保证续保20年的百万医疗险一般都有比较严格的健康告知，健康状况有异常的人群很容易被除外或拒保。

可附加的医联有盟长期医疗保险（费率可调）除一般住院医疗保险金外，同样包含重疾住院、质子重离子、重度恶性肿瘤基因检测、外购药及医疗器械、癌症特药、重疾住院津贴等责任。保障责任在免健康告知或简易健康告知的医疗险里还是比较全面。

医疗险的主要特点包括：

（1）健告宽松：有健康异常的人群只要能买主险就能附加，无需额外健康告知；

（2）理赔门槛低：0免赔，一般医疗费用2万以上能100%报销（2万以下报销60%）；

（3）保证续保：保证续保20年，至少可以锁定20年的“医疗无忧”。

最后，虽然这款医疗险患重疾可以在指定医院升级特需，定位为中端医疗险，但医院清单没有较大优势，当做百万医疗险来看就行。同时，需要注意这款医疗险的优势在于简易告知且保证续保，但既往症在一般责任免除，可以通过健康告知，但无法理赔。

02.

产品特点&投保建议

优势：

1.健康告知宽松，对3类结节人群友好。

2.作为核保宽松类型的重疾险，保障责任相对全面。

3.可选附加的医疗险兼顾健康告知宽松和保证续保2大优势。

4.可投保年龄宽泛，30天-60岁都可以投保。

5.轻、中症及身故责任可选，投保更加灵活。

6.绿通服务由瑞金医院直接提供，非第三方绿通公司，终身有效且无使用年限限制。

不足：

1.可投保保额比较低，目前最高可投保20万保额。但简易健康告知类的重疾险可投保保额一般都不会太高，更建议作为组合投保。

2.重疾单次赔付，非癌重疾理赔后保障即终止。

3.需要主动参与健康管理，如未主动上传体检报告将会被降保额。对于不重视健康管理或因忙碌等客观原因疏于健康管理的人群不友好。

适合人群：

1.身体健康有异常，如3大类结节人群（需要有分级报告），特别是在投保常规重疾险时被除外或拒保的人群。

2.既往投保重疾险和保证续保20年医疗险被除外，希望补充保障除外部位的人群。

3.希望被动参与健康管理，希望拥有系统性健康管理的人群。

03.

保障责任

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对比升级前的瑞星保，轻、中症责任及其豁免改为可选责任，增加了投保灵活度，也是一种降低保费的方式；最高投保年龄由55岁增长到60岁、等待期由180天降到90天，投保规则更优了。

保障费率

以30岁男性为例，购买20万保额重疾险每年保费3822元（30年缴费），附加保证续保20年的医疗险首年保费565元。整体保费在同类型产品中中规中矩，不算太高。

健康告知

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健康告知只有4条，对比常规重疾险非常宽松。针对甲状腺、乳腺和肺结节，分级不到4级可以直接标准承保，比较友好。健康告知全部为否，则视为核保通过，可以直接投保；健康告知有“部分为是”，均进入人工核保，同时不提供智能核保功能，以人工核保的结论为准，包括标准体、除外、加费、延期、拒保等。但需注意，55岁及以上需要提供半年内体检报告，风控异常的，会进入人核或拒保。

对比升级前的瑞星保，健康告知没有变化，且新增可选附加的医疗险的健康告知与主险重疾险一致，即能买主险即可直接附加医疗险。

公司介绍

复星联合健康保险股份有限公司，成立于2017年1月。增资后的复星联合，股东实力也有所增强，公司持续他们前沿创新的风格，对消费者来说，也有了更好的背书和信心。可回顾：两大国际巨头增资8.1亿，细数复星联合近年保险前沿创新

04.

大鱼观点

升级后的瑞星保，不再是一个单纯的重疾险，而是一份打底的重疾险+保证续保20年的医疗险+健康管理账户的创新组合。

它的最大价值在于为健康状况有异常的人群打开了一扇窗，用适中的价格，锁定了长期、稳定的百万级医疗保障。400万的医疗保额，远比20万的重疾保额更具现实意义。

总的来看，复星联合瑞星保升级后，突破了传统简易健康告知类重疾险责任/病种少、投保年龄范围小、强制捆绑身故责任的3大限制，且附加的医疗险也突破了同类型简易健康告知/无健康告知医疗险无法保证长期续保的限制。对于身体健康状况异常较多不太好配置重疾险和医疗险的朋友更加友好。

重疾保障方案的配置最终还需要根据自身需求和预算来选择，只能尽量做到周全，没有100%完美答案。欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。

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