买错了保险，要不要退？今天说清楚了！

不管什么时候，大白总会收到有关退保的问题。

有的人确实买了不合适的产品，大白会建议及时止损；

但大多数情况下，要不要退保，并不是一目了然的。

因为退保牵涉的问题太多了，不仅要考虑产品价格，还要考虑产品形态、客户健康状况、客户年龄等等问题，十分复杂。

更别说，有的客户，只是因为出了新品，就在考虑退旧换新。

今天，大白就来详细梳理一下，退保这件事，到底该如何抉择？

内容主要分为以下几个方面：

• 退保之前，先要了解这些

• 哪些情况明确要退？

• 2个方法，教你计算退保是否划算

• 面对退保，还有这些手段

• 大白小结

01 退保之前，先要明白这些

退保是投保人的一项基本权利，但最好不要轻易使用，因为很可能得不偿失。

退保之前，最好明白以下3个问题：

1．经济损失

长期的保险产品，都有犹豫期，一般为10-15天。犹豫期退保，是没有损失的。

可如果过了犹豫期，再去退保，都会存在损失。

原因也很好理解，保险公司每卖出一张保单，都是有成本的，比如推广费、保单管理费、手续费、保障成本、业务员佣金等。

虽然客户没有出险，但保险公司确实提供了保障，付出了成本，就像雇个保镖，不能因为没有发生意外，就不给人家付钱。

所以，犹豫期之后退保，都不是返还保费，而是退还保单的现金价值。

现金价值，又称“解约退还金”，通俗说，就是退保这个时间点，这份保单值多少钱

通常情况下，保单前期的现金价值比较低，这时退保，损失就会比较大。

2．重新投保，注意健康告知、等待期

想退保的用户，大多数都是想换产品，这时就要特别注意健康告知、等待期。

如果身体状况不如以前，重新投保可能会面临加费、除外，甚至拒保的情况。

另外，重新投保也会重新计算等待期，如果盲目退保，若在此期间发生保险事故，便无法理赔。

所以，即使你已经打算退保了，也不要立马去退。最稳妥的做法是，先购买新产品，熬过等待期，再去退保老产品，这样才能无缝对接。

3．重新投保，保费可能变贵

大部分保险，保费的高低与年龄息息相关。同一个人，生日前后投保，价格就会不一样，而且年龄越大，保费越贵。（注：小孩儿可能不同）

如果年龄已经比较大了，退保后重新购买，保费就会变贵，到底要不要退，就需要计算一下，后面我会详细说明。

02 哪些情况，明确要退保？

下面三种情况，大白会建议大家退保：

1．保费占用预算过高

年保费支出多少才合理？大白的建议是，总收入年度结余的10%-20%。所谓“结余”，也就是扣除房租、购物、社交、房贷、车贷、父母养老费等后剩下的钱。

如果保费占比过高，很容易影响生活质量，多余的产品还是退掉比较好。

另外，孩子保费占比过高，也是不合理的。

保险配置一定要先大人、后小孩，尤其是家庭经济支柱，更要配足保险。

如果给孩子买了很多保险，大人却在裸奔，大白同样建议你调一下保单结构，退掉不合理的保单。

2．买错了产品

保险配置，一定要先保障、后理财。有些用户正好颠倒了，重疾、定寿等保障型产品还没买，却先买了分红险、年金险，有点舍本逐末。

这时候也可以考虑退掉。

3．重复投保

医疗险是费用报销型，不管买了多少份，报销的钱不会超过总的医疗花费。如果买了几份相同的医疗险，最好退掉。

财产险也有这个问题，买得再多，赔偿也不会超过损失。

另外，按照银保监会规定，未满10岁的未成年人，身故保额不得超过20万；已满10岁，不满18岁，身故保额不得超过50万。

各位家长也不要买多了。

4．哪些情况不用退保？

如果是上面3种情况，退保肯定是没问题的。但正如开头所说，大部分情况，并不是一目了然的，而是十分纠结的。

如果被保人健康状况恶化，或年龄较大，重新投保会出现保费倒挂，就不要折腾退保

比如，大白经常收到，要不要退掉平安福的咨询，一般投保3年以上，客户年龄又比较大，保费也在其承受范围内的，大白就不建议退保了。

另外，如果保单性价比已经不错了，只是为了追新品，同样不建议退保。

保险产品更新换代是很自然的事情，新产品的性价比可能会更高，但退保毕竟是会有损失的，新买的产品，不一定能弥补这项损失。

03 希望保留旧保单，但又想将成本限制在一定范围内，这该如何处理呢？

大白这里介绍3个小技巧。

1．减额交清

如果不想退保，又不想继续交费的，可以考虑减额交清。

减额交清又称“减保”，是用保单的现金价值支付后期的保险费。办理减额交清后，后期不用缴费，保险合同也会继续有效。

只不过保额会相应的减少，保障没之前那么好了。

当然，并不是所有的产品都支持减额交清，具体情况还要咨询保险公司。

另外，还有一些万能险，能自由调整保额，也可以考虑调低重疾、寿险等保额，只留下万能账户的增值功能，同样能达到减保的效果。

2．自动垫交

如果并不想退掉保单，只是资金一时无法周转，可以考虑自动垫交。

自动垫交是指，用现金价值支付保险费，当现金价值用完时，保险合同就中止了。

好处是基本保额不会变，但垫交的保险费会被当做贷款，按照保单贷款的利率计算利息，从现金价值中扣除。

另外，也可以合理利用保单的宽限期。

长期保单都有60天的宽限期，在宽限期内没有缴费，即使出险了，保险公司也会赔。

只要在60天内把钱补上，保险合同依然会照旧。

若60天过了，还是没钱缴费，就比较危险了。保单会进入中止状态，即使申请复效，也要重新进行健康告知、计算等待期，和重新购买一份保险无异。

所以，如果你还打算持有这份保单，尽量不要让它失效。

3．保单转换

有的产品还有“保单转换”功能，比如从价格较高的储蓄型保险，转换为同一家公司的消费型保险，保障不变的情况下，价格会便宜不少。

相比退保再投，保单转换的优势明显，一般都不用重新核保，并且按用户初次投保时的费率，计算保费，价格会便宜很多。

但一般情况下，只有在保单生效2年后，缴费期满前2年，才能享受这个权益；而且，也不是所有产品都支持转换。

具体产品还是要合同规定，或者咨询保险公司。

04 大白小结

总结一下，到底什么情况下可以退保呢？

1．以前买的产品确实很坑，或者说买了不适合自己的产品

2．身体状况良好，购买新品不会被加费、除外或拒保；

3．节省的保费远多于退保损失。

三者都满足，大白才建议你退保，其他情况没必要瞎折腾。

大家买保险时，最好一开始就选准产品，买错了再去退保，伤神伤财，实在不划算。

已经买了的，也不要过分求全责备，看到新的，就想把旧的退掉。

一是，新品性价比不一定比老款高多少；二是，退保是有损失的。

每年都有好几款新品推出，这样退旧换新，什么时候才是个头啊。

退保，请三思而行！

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