只要熬过2年，带病投保就一定赔？

最近和朋友在聊天：

A：“为什么在xx保公司买重疾险不用做健康告知，可以直接投保”

我：“……”

A：“代理人说有两年不可抗辩，两年后都会赔”

这些关于保险的“传说”你听过吗：

投保前已经得了重病也不用说，熬过两年，保险公司就必须赔。

既往病史不用告知，只要熬过两年，保险公司也必须赔。

投保后两年之内出险的，先别去理赔，等满两年后再去就一定会赔。

先天性疾病不用管，只要投保满了两年就一定能赔。

……

多半是听过《保险法》当中的“两年不可抗辩”条款。今天就来说一说这个问题：“带病投保，不告知，2年后一定会赔吗？”

之所以有这些“传说”，是因为《保险法》里有个“两年不可抗辩”条款。

01

先来看看什么是“两年不可抗辩”条款？

《保险法》十六条规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”

02

我们再来看看，“有病无所谓，熬过两年就会赔”？

很多人对两年不可抗辩条款的误解是这样的：认为隐瞒了两年病史，只要过了2年，之后被保人罹患合同内的重疾，保险公司就必须赔。

我们先来看看一个案例：

2014年6月，刘女士投保某公司重疾险。

2017年10月，因淋巴癌申请报案，要求理赔。

经调查，2014年5月，刘女士诊断为淋巴结节并治疗，出院后立即投保。

最终，保险公司拒赔该保单，拒赔理由：未如实告知曾淋巴结节，且病情与本次出险病情具有因果关联性，以“重大过失未如实告知”予以拒赔处理。

从这个案例大家可以看到“两年不可抗辩”条款并不是说只要熬过了 2 年就万事大吉。

不论是2年内还是2年后，只要投保人存在“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”，保险公司发现了并给出证据，就可以被解除保险合同并且拒赔。

根据两年不可抗辩条款，我们翻译过来就是：

如果合同成立超过两年，保险公司不能解除合同；发生保险事故，保险公司应当赔偿保险金。

对保险公司来说，得在2年内自行调查、自行解决、自行举证。查出结果后，得在30日之内行使解除合同的权力。

对投保人来说，就是把保险公司熬到没法解除合同为止。

投保人如果故意不如实告知，保险公司可以不承担赔付，而且不需要退还保费，

如果投保人因过失没有如实告知，保险公司可以不承担赔偿，但是要退还保费。

只要是故意隐瞒不告知的，不论是2年内还是2年后，不仅会有拒赔的风险，有可能保费还不退还。

03

已经带病投保怎么办？

这里需要分两种情况：

（1）投保时如实告知：投保时如实告知了自己的身体情况，说明保险公司也知道自己的“病情”，这种情况保险公司还同意承保，就不用担心会影响到理赔。

（2）投保时未如实告知，那么如果有存在带病投保的情况，就需要主动联系保险公司进行补充健康告知。

两年不可抗辩条款并非万能神器，希望各位都不要走到需要用这条款的地步。

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果不懂得如何选择，我就在这里，相信能给你专业的建议。很多人投保时习惯抱着侥幸的心理，万一呢？但是往往理赔纠纷就是在投保的源头上，只有在投保时扫清所有的障碍，才能让理赔更加顺当。