弘康「金玉满堂2.0」，再次扛起大旗

2022年末，以弘康金玉满堂、国联益利多为首的最后一批极致定价产品停售后，增额寿正式进入“后3.5%时代”。

而作为曾经的领头羊、知名IP的延续，弘康人寿自然早早准备好了接班人——金玉满堂2.0。

也叫金满意足多多版，条款名叫弘福多多。

今天就一起看看金玉满堂2.0，能否复刻前辈战绩，扛起新增额寿的大旗。

一、

承保公司弘康人寿大家都比较眼熟了，被誉为“最具互联网风格的寿险公司”，各项服务都很便捷。

2012年成立后，次年即实现盈利并持续至今，2021年保费收入近百亿，总资产超760亿元，位居行业中上游。

产品层面，金玉满堂2.0是一款标准的增额终身寿险，

支持全缴费期（趸交、3/5/10/15/20年交），可以隔代投保。

比较优秀的是，减保没有20%年度限制，目前满14个月就可以减，减保领取后账户金额（现金价值）留500元就行。

金玉满堂2.0也支持加保，但不允许停售后加保，只能说聊胜于无...

此外，还有个优点是，保单贷款利率延续了之前的4.5%，当前市面最低的水平。

对于有频繁资金周转需求，又不想减保的朋友很有吸引力。

*注：原因是减保取钱容易，追加进去却很困难，保单贷款最多可以把80%的账户金额贷出来周转，让账户的钱继续复利增值。

二、

下面就来看收益了。

增额寿险的利益与缴费期息息相关，因此还是分不同缴费期来对比。

对比对象除了当前的增额终身寿险产品，

还包括了以“增额终身护理险”身份逃过清洗的两条漏网之鱼——乐享年年、人我行。

1、趸交（一次交清）

收益前三标记为：红＞橙＞蓝，下同

不难看出，金玉满堂2.0趸交时，综合水准可以排到第二（并且高出第三很多）；

前期收益top1是复保的星盈家，10年内收益极高；

中后期收益top1是“老前辈”乐享年年，本金30万，持有20年比金玉满堂2.0高了近4500元。

不过就封闭期来看，金玉满堂最快5年即可回本，

是相当不错的水平，像乐享年年得等9年。

综合来看，

金玉满堂2.0在趸交（一次交清）时，算是“坐二望一”的顶级产品，值得重点考虑。

2、三年期+五年期缴费

3年期缴费

5年期缴费

3年和5年这俩缴费期，金玉满堂2.0没啥大变化，收益水平仍是第二；

有个小区别是趸交前20年都有收益优势的星盈家，3年交和5年交时，

账户金额从第12年开始，被金玉满堂2.0反超。

虽然还是第二，但金玉满堂2.0“含二量”更高了

综上，3年、5年缴费期，金玉满堂优势得以进一步提升，和乐享年年差距也较小。

加上封闭期短，以及增额寿险前期杠杆更高，

个人认为金玉满堂2.0是能和乐享年年并列第一推荐的产品。

3、十年期缴费

10年交原本是金玉满堂2.0的高光期，如果没出现人我行这个意外的话。

因为老前辈乐享年年只有趸交、3年/5年交收益最有优势，10年交收益较为平庸（相比金玉满堂来说）。

人我行作为和乐享年年同样的极致定价“增额护理险”，因为不是增额寿险，暂时幸存下来。

这款特点是没其他缴费期，只有10年交，收益也非常极致，本金30万，持有20年能比金玉满堂高出6000多。

当然了，人我行这类在监管红线附近“试探”的产品，完全可以说朝不保夕，指不定就突然没了。

以及金玉满堂2.0确实已经是增额终身寿的收益巅峰，十年交收益第二，前期保障比增额护理险更好，

作为10年交的首选产品没任何问题。

4、二十年期缴费

支持10年以上缴费期的产品较少，好产品就更少了。

目前仅推荐2款：金玉满堂2.0、乐享年年。

这俩是10年以上缴费期的top2，收益级别相比其他产品堪称“断档”。

考虑到收益差距极小，缴费期又很长（乐享年年万一意外身故只赔现金价值），建议首选金玉满堂2.0；

这俩之外的产品，长期缴费时暂时可以不考虑。

三、

最后，我们排除掉乐享年年/人我行2款暂存的增额护理险，看下金玉满堂2.0相比增额寿险同类的优势。

以本金30万、分5年交为例测算，

非常明显，相比同类增额寿产品，金玉满堂2.0收益可以稳定第一。

持有20年，本金30万，变成54.9万，IRR（年复利）超3.4%，相当于存银行年利率4.6%（单利）；

持有50年，账户金额5倍于本金，30万变成154万，折算年利率超8.6%（单利）...

比同期增额寿险收益都要高出许多。

即在“增额终身寿险”这个领域，弘康「金玉满堂2.0」确实是当前最好的产品。

甚至就实际收益来看，金玉满堂2.0，也没比乐享年年这类遗老差太多，某些时候还能做到超越。

分缴费期看下来，和我们之前的挑选建议是一致的：

这样的产品，的确有资格扛起当前增额寿的大旗，成为新的领头羊。

并且就趋势来看，未来也很难有更好的产品了...