重疾险保多少种病，才算安全、够用？

6月末，7月初，是各家保险公司产品更新换代的时候

而在健康险领域，条款创新的没有几家，堆积重疾险病重的却一个比一个多

你家80种，我就更新个95种的，那边一看，你都95种了？好，我家这次150种……

这东西真的有这么重要么？这些病种到底是各家竞争的核心呢，还是只是个涨价和更新产品的噱头呢？

今天我们就来好好聊一聊

先跟大家分享个小故事

前几年某个卖电饭煲的知名厂家在做市场调研的时候发现，消费者买电饭煲的时候，总喜欢把内胆拿出来，敲一敲听听声音，举一举看看重量，这么做有什么意义呢，他们反馈给研发，研发也不知道。

但是这又有什么关系呢？既然消费者喜欢，那我们就这么干呗。紧接着他们仿照过去的老式锅具，做出了圆形的内胆，而且重量也大幅增加，消费者拿着一看，圆的？受热肯定好！这么重？厚实！买！

然后就是皆大欢喜了，某厂的这种锅迅速占领了市场，而消费者呢也是乐于买单，至于做成这种形状到底有什么用，谁还关心呢？

这其实和我们重疾险的病种是一样一样的，加一个病种对保险公司来说，成本其实并没有高多少，但是消费者这么喜欢还乐于买单，我为什么不做呢？

重疾险的病种大体可以分两种情况考虑：重疾和轻症

重疾

重疾责任部分表面上看是最容易增加产品吸引力的地方，也是几乎每次产品更新必定会更新的部分。因为对于保险公司来说

1、病种的分拆，和增加一些极其不常见的病种很容易，而且因为新增加的这部分发生概率很小，所以成本很低

2、好卖。条款创新需要的成本都是真金白银的，而病种的增加，消费者喜欢，而且成本还低，这样等于是保险公司利用很低的成本满足了消费者不科学的心理偏差，增加了所谓的卖点，也给新产品涨价多了一条理由。

3、任何公司的任何重疾保险产品，前25种病种都是保监会规定好的，所有公司必须一字不差的写进合同的。而这25种重疾的发生概率占所有重疾的比例就高达了95%。也就是说，这25种以外，不管是多了10种还是100种，也都是在这5%的概率里挣扎搏斗。

而对于消费者来说，其实多花的这些钱，买回来的只是自己的心理安慰。保险的购买实质上就是在买概率。以越低的价钱买到越高的概率自然是最好的。

从这个方面考虑，累加病种是一个性价比很低的事情。因为本来除过了前25种的必保项目以外，剩下的概率就只有5%了，就已经是个很小概率的事件了，所以至于究竟是80种还是180种也不用太过于纠结了

轻症

轻症责任相对重症责任，水就要深很多了。

最大的原因是没有一个像重疾一样的行业规定 ，规定所有公司的产品里必保病种有哪些。

这就直接导致了有些公司累加了一堆乱七八糟的轻症，看着病种很多，但实际上发生概率都很小的事情

也正是这种钻空子的做法，给了大家保险这也不赔那也不陪的感觉

所以这里给大家一个高发轻症的列表，选择轻症责任的时候，不用看轻症的数量，只需要看里面有没有这些轻症就行了

•  极早期恶性肿瘤或恶性病变

•  轻度脑中风

•  不典型的急性心肌梗塞

•  较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

•  视力严重受损

•  冠状动脉介入手术

•  主动脉内手术

•  脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

总结一下：

1、重症不用过于纠结病种数量。因为95%可能性的高发重疾都在前25种病种里了，所有公司都保

2、轻症最重要的不是数量，而是保了多少个高发病症

3、买保险就是买概率。用最少的钱买最大的概率，才最划算

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