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小熊保 篇五十五:意外伤害身故180天内才赔,保险条款约定合理吗?

2019-10-17 17:35:21 0点赞 1收藏 0评论

在我们的生活中,难免会遇到各种意外和风险,而保险无疑就是转移风险带来的经济损失及其连带问题的最佳手段!

前阵子我们遇到了等待期外出险是否会理赔问题,现在又出现了意外险180天理赔约定?这该怎么办呢?小小和大家一起来讨论下!

根据相关保险条款:“被保险人遭受意外伤害事故,且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内,因该意外事故导致身故,本公司按合同约定的保险金额给付意外身故保险金,同时本合同对该被保险人的保险责任终止。”

很多人在买意外险的时候,会碰到一个疑惑,为什么意外险身故会有180天内的要求?接下来小小帮大家从意外险的理赔的角度具体原因。

意外伤害身故180天内才赔,保险条款约定合理吗?

一、为什么会有180天理赔约定?

根据上面所提到的保险条款,我们可以看出保险公司针对意外险的赔偿有时间限制,具体表现在以下几个方面:

1、保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责。

1)如果被保险人遭遇意外伤害事故,且自该事故发生之日起180天内,被保险人因该事故导致身体残疾,保险公司按约定及比例给付残疾保险金

2)如果是烧烫伤,自意外伤害事故发生之日起180后仍然存在的,保险公司按约定及比例给付烧烫伤保险金

3)如果被保险人遭遇意外伤害事故,且自该事故发生之日起180天内,被保险人因该事故导致身体身故,保险公司按约定给付保险金因为很多事故是小伤,180天后才去就医或者验伤,就看不出来了。无法提供有效单据,保险公司无法给你报销。

注意:

1)保险事故发生之日起2年内。行业的合同规定!在180天,可以定伤残等级,直接赔付。

2)0各公司的规定不一样,购买保险时需要仔细阅读保险条款。

2、考虑到绝大多数意外身故的情况才会设定180天理赔约定。

由于意外险事故的鉴定,是采取的近因原则。根据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系,来确定保险责任。所以在保险公司鉴定取证时,时间越长,就越难判断身故与意外伤害之间的关系,取证也越困难。

举个例子:一个人在2年前发生了严重的交通事故,但是却是在2年后身故的,这时若要申请意外理赔,那保险公司在鉴定事故时就有些困难了。

你说,这人到底是因为之前的交通意外身故的,还是因为其他的原因身故的呢?间隔的时间太长,掺杂的因素太多,保险公司不好判断,理赔就很困难了。

因此,为了避免发生以上纠纷的发生,保险条款才会规定理赔的时间。注意:在现实生活中,总是会有意外情况发生,不可能每个意外事故都能按时赔付的。

相信大家从理赔的角度已经知道了意外险180天理赔约定的合理性。

那么是不是会有一个疑问:意外险超过180天还会理赔吗?有哪些情况呢?有没有什么特殊情况?对于这些问题,小小来具体和大家说说!

二、超过180天还会理赔吗?

对于意外险180天理赔约定,不同的保险公司是有不同的规定的,有的公司时间长,有的短,但是意外险的理赔约定针对身故责任、医疗责任、伤残责任的理赔约定是一样的。

小小来具体给大家说说超过180天意外险针对不同责任的理赔情况!

1、身故责任:根据保险条款规定,只要被保险人是在180天内因意外身故的,那保险公司就会承担责任,给付保险金的。若超出180天,保险公司时不会赔偿的。

2、医疗责任:保险公司只对意外事故发生之后180天内,因意外事故就医产生的费用进行赔偿,超过时间就不会负责了。

3、伤残责任:无论是否还在治疗,都以出事后的第180天时的伤残程度鉴定为准。

注意:

1)若是有人因为意外事故而下落不明,最后由法院宣告死亡的,那赔付时,是不受180天期限限制的,比如说海难、空难等导致的失踪。

根据《民法通则》第二十三条,因意外事故失踪,需要满两年,才能申请宣告死亡。宣告死亡的程序所需的时间必然会超过180天期限,甚至会超过保险期间,但只要意外事故发生在保险期间内,宣告死亡的手续齐全,证据充分,在实践中索赔也是会得到支持的。比如常见的因海难、空难导致的失踪。

2)超过180天身故,有明确证据证明,身故确实由意外事故直接导致,保险公司会确认并根据实际情况来赔付。

从以上情况中可以看出,即便超过了180天,意外险的赔付也不是不能赔,要根据具体情况具体分析。

最后小小提醒大家,若是自己购买了意外险,千万不能忽视意外险180天理赔约定,尤其是在发生了意外状况以后,要及时报案,这样也方便保险公司对具体的险情进行确认。

由于保险公司是不会主动理赔的,所以小小建议你在购买意外险后及时告知你的家人,方便在出险时获得理赔。

由于意外险180天理赔约定在实际理赔中会出现一些理赔纠纷问题,接下来小小给大家几点有用的建议!

三、180天理赔约定,应该注意什么?

1、注意报案时间:越早越好

首先来了解下意外险180天理赔约定时怎么计算的:

保险公司在进行责任认定时,是以事故发生的时间点开始往后算的。因此,被保险人一旦发生意外,在条件允许的情况下应第一时间向保险公司告知情况,方便让保险公司及时备案。

其次,不是每个人都有资格向保险公司报案的,保险公司对报案人的身份是有所限制的,不然保险公司的理赔部门会陷入混乱的。

报案人顺序一般是:投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人。

2、注意协议生效期

协议生效期前,保险公司是不会赔的。意外险协议签署之后会有一个生效期,有的是次日凌晨,有的是24小时,也有4天或是7天之后生效的。不同的保险公司有不同的规定,大家在购买时一定要仔细阅读保险条款,注意协议生效期。

3、注意意外医疗的赔付

意外医疗可以不受保险期间限制,就是说只要是保单有效期内出险,保险公司就会按约定报销180天的医疗费用,而且多次意外可以多次赔付,180天分开计算不叠加。

意外伤害身故180天内才赔,保险条款约定合理吗?

4、注意理赔材料

想要顺利拿到理赔金,肯定得把需要的材料给备齐了。材料的齐全和真实性关于到我们理赔的时效!

理赔申请书;保险合同;被保险人法定有效身份证明;申请人的法定有效身份证明及关系证明。这4项理赔材料是报案时必备的。

下面我们来具体看看意外险理赔需要准备哪些材料:

1) 医疗部分:医院清单、发票、出院证、门诊病历、门诊发票、CT报告单、病情证明,身份证复印件、银行卡复印件

2)死亡伤残烧伤部分:死亡证明、销户证明、火化证、伤残鉴定、烧伤鉴定,身份证复印件、银行卡复印件。

最后,小小想说,无论是哪种理赔,我们在购买意外险或者其他险种的时候,务必要仔细阅读保险条款,注意理赔约定时间,弄清楚相关规定,选择适合自己的保险产品。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”,微信搜索“xiaoxiongbx”。

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