最新少儿重疾险测评，教你如何给孩子买齐保险

初为父母的你，总想把全世界都给孩子，包括现下众多家长会考虑的保险。

可大部分家长对保险都非常陌生，以为最贵的就是最好的。殊不知这样的想法是错误的！之前奶爸写过相关的文章科普过，大家可以点击关键字查看。

奶爸为了解决各位家长们的担忧，在上千款产品种为大家选出来12款不管是价格还是保障都很不错的少儿重疾险，包括6款定期少儿重疾和6款长期少儿重疾，并做了三套产品搭配方案。

适合不同阶级、不同人群、不同需求的家长：

• 买保险，哪些“陷阱不能踩

• 少儿重疾险那么多，该怎么选择？

• 基础到优配，手把手教你搭配保险

一、买保险，哪些“陷阱不能踩

隔行如隔山，特别是保险这样用专业名词数据条例堆积的就像是天书，想买好保险，但毫无头绪，所以我们先来屡清家庭保险配置的思路吧。

从上面表格可以看到最为家庭支柱的壮年阶段保障需最全面；同理，老人和小孩没有家庭责任，因此比重可以相对降低。除此之外，还要避开一下“陷阱”：

陷阱一：趁早先买教育金

人们常说，养大一个孩子至少需要300万。所以，很多家长都会想，趁早给孩子买份教育金保险，但这是最常见的误区。

事实上，教育金不是必需品，应该给全家做好基础保障后再考虑要不要买教育金。

教育金虽然投资收益比较稳定，但一般不会高，并且需要长期投入，所以应该先把风险转移了，有闲钱再考虑。

陷阱二：大人保障没做好，只顾着小孩的保障

很多人在给孩子买保险时，保费往往比家庭支柱还要高，甚至是把预算都给了孩子，父母的保障少之又少。事实上，大人的平安健康才是孩子幸福成长的前提。因此，理性的做法应该是：先保障大人，再保障小孩。

如果父母不幸出险，孩子至少能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

陷阱三：全能保险，有病治病，没病领钱

相信这是很多家长在选购保险时会听到的话，甚至会引导消费者购买各种无关紧要的捆绑金，最后本来几百块钱可以解决的保险需要花上千元。所谓的全能保险不仅保费高，最后得到的保障也不一定全面。

儿童保险正确的配置思路应该根据实际情况而定，一般不超过预算的20%。

如果你有相对稳定可观的收入，希望给孩子一份长久的保障，可以选择保终身；如果你预算有限，可以先通过定期重疾险把孩子的保障配置上，以后条件允许了再逐步完善。

二、 少儿重疾险那么多，该怎么选择？

少儿重疾险按保障时长分为定期重疾和终身重疾两个大类。少儿重疾有上百款，奶爸反复对比后筛选出来12款比较好的产品：

1. 六款定期儿童重疾险

• 复星联合妈咪保贝

• 瑞泰人寿大黄蜂时光机

• 瑞泰人寿晴天保保超越版

• 横琴人寿大黄蜂3号plus

• 和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）

• 国华人寿淘气保

综上结论：

如果追求性价比：

复星妈咪保贝不仅基础保障非常全面，还增加了21种少儿特疾保障，但价格和同类产品基本持平，可以说是性价比非常高了。

大黄蜂时光机的价格较为突出，保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%。

如果追求更高保额：

瑞泰晴天保保超越版每隔两年保额增长20%，最高增长至200%保额。也就是说买50万保额，最高能涨到100万元，保费不变。

另外在30岁前，并且是在保单的前6年患特疾的话是赔付200%基本保额的，否则的话就是赔付100%基本保额，这个赔付比例也是相当可以的。

如果追求全面保障：

复星妈咪保贝是非常不错的选择。

儿童特疾保障齐全，涵盖18种高发疾病，赔付金额是100%保额，也就是50万；

罕见疾病有5种，200%保额，也就是100万。同类产品中这是保障内容最全面且赔付金额最高的。

还能附加多次赔付，到期后还能免健康告知续保其他重疾险，这点对于少儿重疾来说非常人性化。

2. 三款优胜定期重疾逐个点评：

复星联合妈咪保贝：

通过对比，妈咪保贝的综合竞争力最强，如果给孩子选定期重疾险的话，可以重点关注这款。

保障期限灵活：可以选择20/25/30年、至70/80岁、终身，无论是想要短期还是长期的保障都可以满足。

保额高：11-17周岁儿童可保障100万，0-10周岁可保障80万。

忠诚客户权益：保险到期后，可以无视健康变化，直接免健康告知投保复星联合的其他产品，不用害怕产品到期时，因为身体出现状况而买不到保险。

儿童高发重疾齐全：相比于其它儿童定期重疾，妈咪保贝特定疾病综合保障最好，包含18种特定疾病、5种罕见疾病，几乎包含所有种类了，都可以双倍赔付，而且没有赔付年龄限制。

请看下表：

瑞泰人寿大黄蜂时光机

价格竞争力大：大黄蜂时光机的价格相当具有竞争力，保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%。

但是附上儿童特定疾病的话保障上要好了很多，不仅多了中症保障，而且轻症的赔付比例也更高了，是一款可以直接配置上的性价比之王。

儿童高发重疾齐全：从上表也可以看出大黄蜂时光机的特定疾病综合保障也是很出色的，特定赔付年龄是30岁前，相比起来很宽松。

但要注意的是，以30岁为界限，前后的保障力度是不相等的。如果发生首次重疾时已满30岁，第二次重疾保险金的赔付比例为定期重疾保额的1/3。

瑞泰人寿晴天保保超越版

重疾保额高：重症保额逐年递增，是晴天保保的一大特色，晴天保保超越版进一步将这个特色放大，从每两年递增15%升级到了每两年递增20%。

也就是说可以用50万保额的费用最高能得到100万的保额。

儿童特疾齐全：晴天保保超越版在特疾保障上的做了比较大的升级，从原来的15种直接升级到22种，且赔付额基本都是2-3倍，不限年龄。

不过针对儿童特疾这块，复星妈咪保贝还是最优的。

3. 六款长期儿童重疾险

• 复星联合妈咪保贝

• 横琴人寿无忧人生2020

• 信泰超级玛丽 2020 Max

• 昆仑健康守卫者3号少儿版

• 昆仑健康慧馨安健康保少儿版

• 瑞泰人寿多倍宝宝

综上结论：

如果追求性价比：

复星联系妈咪保贝无论是放在长期少儿重疾中比较，还是短期少儿重疾中比较，都是相当出色的。

如果让奶爸推荐一款少儿重疾的话，妈咪保贝会是首选。保障全面、特疾出色，保费却比大部分同类产品要低。

如果追求高保额：

横琴人寿无忧人生2020、瑞泰人寿多倍宝宝都是不错的选择。

其中无忧人生2020涵盖113种重疾，赔付100%基本保额。

50岁前确诊重疾，额外赔付50%基本保额；

50-59岁确诊重疾，额外赔付60%基本保额；

如果是50万元保额的话，50岁前可赔付75万元，50-59岁可赔付80万保额，保费固定不变。

多倍宝宝则体现在少儿特疾这块，0-7岁可赔付200%保额。

如果追求保障全面：

在保障方面胜出的还是复星联合妈咪保贝，108种重症、25种中症、40种轻症、18种高发少儿特疾、5种少儿罕见特疾。可以说是保障非常全面了，而大家所关心的保费也是非常友好的。

三、 基础到优配，手把手教你搭配保险

在奶爸看来，买保险的道理跟买衣服是一样的，根据喜好、需求、能力去选择出最适合自己的那件，或者是通过搭配的方式去满足更多条件。

我们按照预算把少儿重疾险的配置分为三个版本：基础版、升级版、优配版。

1. 基础版—预算1000元的少儿重疾

在被保人0岁时开始投保，这两款都能保障到30岁。预算有限的情况下可以选择时间保障相对较短的定期寿险，然后保额尽量提高。

这样的话，在30岁前共有110万的保障额度。

另外复星联合妈咪宝贝这款针对大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付，是目前儿童重疾险中最全面的。

关于续保这两款都是比较有好的：

30岁后也可以免健康告知续保新产品，前提是保障期间没有发生过理赔。

每年不到1000元就可以给孩子比较全面的保障同时也减轻家庭压力。想给孩子高保额保障的家长，可以考虑这种搭配思路。

2. 升级版—预算2000元的少儿重疾

妈咪保贝和无忧人生2020在搭配上是定期+长期，最高可保障至70岁，且在预算范围内保障是非常全面的。

在30岁前：基本保额共95万，罹患儿童特定和罕见疾病，最高可以赔 280 万；

30-59岁：基本保额48万；60-合约期满：基本保额30万。

还有投保人豁免这一附加项目，并且避免了30岁后保障中断等问题。

每年预算不到2000元，追求长期全面保障的家庭可以考虑这种搭配。

3. 优配版—预算3500元的少儿重疾

这组搭配是少儿重疾险中的优配版本，在保障时间长比升级版还要长，可以保障一辈子。

守卫者3号还有3次15万的恶性肿瘤住院津贴，另外重疾赔付最多2次，是不分组的，这两点也是非常的有竞争力和值得选购的。

这组搭配中的守卫者3号没有选择身故保险金，各位家长可以根据自己的需求和预算去选择。

三、 奶爸总结

说了这么多，相信各位家长对孩子重疾险的配置思路都大概了解了。

其实家庭配置也好，个人配置也罢都是按需定制的一个过程。除了重疾险，奶爸认为意外险和医疗险也是非常重要的，一般是300以内。

但是也有很多保险公司的部分产品比较贵，保障内容却是一样的甚至不够全面，家长们选购的时候一定要货比三家哦，也可以联系我们的保险规划师量身定做一套最佳的搭配。

最后，寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的，因为他们没有家庭责任需要承担，但家庭支柱就非常有必要配置寿险，选择重疾险时预算够的话也建议选择终身的含身故赔付的。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。