90后的小家庭，一家三口配齐保险你猜需要多少钱？

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大部分人在30岁左右已经成家，这个年龄段的很多人小孩刚出生没多久。

上有老下有小，压力很大，所以自身不能有一点闪失。这个时候就需要为自身和家庭配置一份保险了。

30岁家庭里的顶梁柱支撑着整个家的运转，有必要配置一份相当全面的保险。对于家里的经济主力一定要考虑配置一个定期寿险，以防万一。

这样的家庭里面一般都有一个几岁的孩子，但是保爷提醒大家，30岁的大人才是重点，大人是孩子最有力的保障，所以一定要先保障大人，再保障孩子。

对于孩子，因为年纪小，抵抗力弱，容易生病，还活泼好动容易发生意外，医疗险、重疾险和意外险都是非常实用且必要的，对于孩子的寿险可以依据家庭条件来考虑是否购买

不同的家庭情况各不一样，包括家庭收入、支出，家人的健康状况，家庭成员等都会对整个家庭的保险产品会有影响。

保爷根据身边最常见的几种家庭结构以及收入情况，量身定制了4款不同预算的方案，当做一个参考，其中的方案能够覆盖至少60%以上的工薪家庭。

大家可以根据自身的情况作出参考，根据家庭成员的不同的情况来自由进行修改搭配。

【低配版】一家三口5000元保险方案

【升级版】一家三口10000元保险方案

【高配版】一家三口15000元保险方案

【顶配版】一家三口20000元保险方案

一、一家三口5000元保险方案

1、方案特点

极限的价格，基础的保障，覆盖家庭基本的风险。

2、适用家庭

适用家庭年收入10万左右。一家人保费只需5000元，不能超过家庭年收入的10%，主要用来转移疾病与意外的风险。

3、方案推荐

4、配置思路

此款5000元方案是针对比较年轻的夫妻，这个时候收入还不是很多，加上孩子的支出，经济压力比较大，因此我们设计了一个5000元保三口的方案。

丈夫和妻子都配置了重疾险、医疗险和意外险，没有配置定期寿险，优先考虑保障夫妻二人的疾病和意外风险，可以在以后收入增加的时候再加一份寿险。

为孩子配置的是最实用且划算的重疾险和意外险。

对于年轻的三口之家，这样一份配置是划算且保障较为全面的。

丈夫和妻子的保险选择

重疾险的本质是收入补偿，用来防范因重大疾病导致的家庭收入损失。

由于预算紧张，大人的重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的瑞盈，丈夫保额50万，妻子保额50万，保至70岁，也够用了。

为应对大病医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择好医保，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。如有需要，可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低。

孩子的保险选择

孩子的重疾险选了长期缴费消费型产品，可以保证孩子顺利成年。待成年后，再购买终身型重疾也不迟。

孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

由于孩子的百万医疗险非常贵，所以在孩子特别小的时候，不考虑给孩子补充百万医疗险，可以给孩子购买一份少儿医保作为基础保障。少儿医保也不贵，一年也就100多块钱，但是性价比非常高。

二、一家三口10000元保险方案

1、方案特点：

价格适中，在基础的保障之上，附加了生命的保障。

2、适用家庭：

适合年收入在15万以上的家庭，虽然家庭保险的预算提升到了1万元，但是对于一家三口来说，仍然需要精打细算的去选择。

3、方案推荐

4、配置思路

此款10000元的配置方案，适合结婚3-4年，家庭年收入15万元以上的家庭。

此款方案我们为夫妻增加了一款夫妻互保的定期寿险，因为现在夫妻基本都上班，都属于家里的主要劳动力，都是家里的顶梁柱。因此为他们配一份寿险是很有必要的。

但是如果单人的重疾各配一份的话价格较高，因此夫妻互保类的产品非常合适。

此处我们还给孩子增配了一份重疾险，孩子一旦生大病，父母中的一方必然要花很大的精力去照顾孩子，这样就很难继续上班，维持收入了。

大家都知道重疾险的本质是补偿家庭收入，因此为孩子配置一份重疾险，可以在孩子突发重疾时补偿家庭收入。

丈夫和妻子的保险选择

重疾险夫妻二人都选的无忧人生2020，保11种重疾、25种中症、50种轻症，重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次（最高赔50%保额），保额配置均为50万，足够覆盖大病的治疗费用及患病期间的收入损失。

定期寿险选择的华贵大麦甜蜜家2020，这是一款夫妻互保的产品，我们设置了80万的保额，保30年。这款保险一张保单，保障两人，但却只花了一人的价格，在夫妻任意一方赔付后，豁免后续未缴保费，另一方继续保障。

重疾险只能解决严重大病带来的经济风险，大病之外的风险需要通过一款不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔）的百万医疗险来解决。这样不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。大人、小孩都可以配置。如有需要，还可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

孩子的保险选择

因小孩的保费不能超过大人，故优先确保孩子在成年前的大病保障。待孩子长大成人，或者家长收入上涨后，再加保也不迟，保险是逐渐配置的过程。

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，均选择了大保镖系列，价格合适，保障全面。

三、一家三口15000元保险方案

1、方案特点：

夫妻重疾保障终身，保障相对来说比较全面，后续可以考虑增加其他产品。

2、适用家庭：

适合年收入在25万左右的家庭，家庭的经济压力相对缓解，有更多的钱用于投资以及风险转移。

3、方案推荐

4、配置思路：

此款15000元的配置方案，适合年纪30岁，收入正在猛涨的阶段。

我们直接为夫妻配置了终身重疾险，因为这个保障是针对于年收入25万元以上的家庭，夫妻都处于一个事业的上升期。

在这个阶段，直接一步到位，保障终身的重疾险，使得家庭在有能力时最大化的转移风险。

丈夫和妻子的保险选择

重疾险夫妻二人都选的无忧人生2020，保11种重疾、25种中症、50种轻症，重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次，保额配置均为50万，与10000元预算不同，这里给夫妻都选择了终身重疾险。

由于夫妻二人都在事业的上升期，家庭收入整体相对较高，所以配置终身重疾险使得家庭风险得到最大化的缓解。

定期寿险仍然选择夫妻互保的产品，由于家庭收入足够，所以选择了100万的保额。如果夫妻双方因同一意外去世，最高可获得4倍，即400万的赔偿。

能够保障孩子在未来很长一段时间内，家庭的生活质量不会因为父母的离世而改变。

百万医疗险选择尊享e生2020，这款医疗险最大的特点就是全家人可以在一个订单下投保，并且共享1万元的免赔额。优点就是能够将免赔额最大程度的压缩，使得百万医疗险的赔付比例提高。

孩子的保险选择

孩子在年龄不大的时候，始终是不建议考虑终身重疾险的，即使家庭预算达到了15000元，仍然考虑给孩子配置定期的重疾险。

因为孩子在成年之后，是一个很长的时间，重疾险的迭代速度其实很快，等到以后孩子有经济能力了，再选择一款适合自己的重疾险相对来说会更好。

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，均选择了大保镖系列，价格合适，保障全面。

四、一家三口20000元保险方案

1、方案特点：

保障充足，安心守护。

2、适用家庭：

适用家庭年收入30万以上。这个阶段，夫妻二人的年龄一般超过30岁，而孩子一般出生不会太长时间，可能也就上幼儿园或者小学，着重考虑夫妻二人的保障齐全。

3、方案推荐

4、配置思路

在此款方案中，夫妻两已经35岁左右了，家庭年收入比较高，我们拟定丈夫为家里的顶梁柱，为丈夫配置了守卫者3号这款多次赔付的重疾险，对于重疾也能够多次赔付，保障升级更安心。

对妻子和孩子的配置基本沿用上一款的方案，小孩子还比较小，因而即便在这种收入较高，预算比较充沛的情况下，我们依然没有给孩子配定期寿险。

可以在孩子长大一点或者成年以后再考虑实际情况和自身需求，为孩子配一份寿险。

丈夫和妻子的保险选择

重疾险为家庭顶梁柱的丈夫选择了守卫者3号，能够进行重疾多次赔付，保障升级，为高收入的家庭顶梁柱配置这样一款重疾险是最合适不过了。

妻子我们依然用的是无忧人生2020，保11种重疾、25种中症、50种轻症，重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次，保额配置均为50万，，而且依旧是终身保障。

此时夫妻二人已经事业有所成就，家庭收入整体较高，所以配置多次赔付重疾险和终身重疾险大大降低了家庭的风险。

定期寿险仍然选择夫妻互保的产品，由于家庭收入足够，所以选择了100万的保额。如果夫妻双方因同一意外去世，最高可获得4倍，即400万的赔偿。

能够保障孩子在未来很长一段时间内，家庭的生活质量不会因为父母的离世而改变。

百万医疗险选择尊享e生2020，这款医疗险最大的特点就是全家人可以在一个订单下投保，并且共享1万元的免赔额。优点就是能够将免赔额最大程度的压缩，使得百万医疗险的赔付比例提高。

孩子的保险选择

上面说到孩子在年龄不大的时候，始终是不建议考虑终身重疾险的，所以此种方案里即使家庭预算达到了20000元，仍然考虑给孩子配置定期的重疾险。

因为孩子在成年之后，是一个很长的时间，重疾险的迭代速度其实很快，等到以后孩子有经济能力了，再选择一款适合自己的重疾险相对来说会更好。

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，均选择了大保镖系列，价格合适，保障全面。

五、买保险前需要了解的几个问题

1、Q：该花多少钱买保险？

A：一般都说花家庭年收入的10%用来购置保险，我觉得这个没有标准答案，保爷个人建议7%左右即可，对工薪家庭而言，不能让保费支出带来过大经济压力！

2、Q：保额选择多少合适？

A：重疾险推荐保额50万，有条件的可投保2份50万保额的，将保额做到100万；预算有限的可降低保额至30万或保持50万保额将保障期限由终身改为保障至70岁；现在医疗水平越来越发达，大病的治疗费用一般10万-50万，平均二三十万，所以重疾险的保额不要低于30万。

定期寿险根据家庭情况而定，推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

医疗险由于是报销型保险，是根据住院花掉的医疗费用进行报销赔付，过高的保额没有太大意义，现在一般的百万医疗险的保额都是过百万的，不用关注医疗险的保额。

意外险保额越高越好，推荐100万或者50万。

3、Q：保障期限怎么选择？

A：重疾险推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。预算有限的，可先买一份定期的（保至70岁），待后期资金充裕了，再及时补充保障终身的。

定期寿险推荐保障至退休（60岁），因为寿险的作用是延续经济责任，退休后对家庭而言，没有了经济责任（还房贷、子女教育、赡养父母），终身寿险价格非常贵！

医疗险和意外险都是一年期的，买一年保障一年。

4、Q：缴费期限怎么选择？

A：缴费期限选择越长越好（30年或至70岁），一是可以降低缴费压力，另外重疾险有保费豁免功能，即假如中间得了重疾或者轻症，后面的保费就不用交了，但保障依然有效。

5、Q：保险是我有钱想买就能买的吗？

A：意外险的购买限制很少，重疾险、医疗险、定期寿险有职业、年龄、健康状况的限制。投保时的健康告知要仔细阅读，如实告知，但也不用自己主动加戏（健康告知中没有问到的不用管）。

现在很多产品都支持在线智能核保，如果不符合健康告知的朋友可试试在线智能核保，智能核保也不通过的，还可以人工核保。

核保结论一般有五种：

正常承保

直接拒保

除外承保（胃有毛病？可以买，但以后胃出了事我管不了）

加费承保（肾有毛病？加点钱，以后我都罩着你）

延期承保（甲状腺有毛病？先治好了，拿着证明来投保）

6、Q：没听说过的小保险公司的保险能买吗？

A：保爷很负责任的说，小保险公司的产品可以买，买了也可以赔。中国银保监会对保险公司的监管非常严格，大家放心！

六、结语

家庭的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合规划。

本篇提供的方案，虽然涵盖了大部分的工薪家庭的情况，但是具体到每一个家庭的时候，仍然需要考虑家庭的实际情况，以便于作出更准确的规划方案。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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