年金科普 | 入门篇：小白学年金从这里开始

年金险是理财险保险内一个核心险种。作为跨度长达数十年，总金额高达几百万的产品非常复杂，所以本文也极为硬核。

如果你有买年金的打算，并且本着对自己负责的态度，那请仔细阅读并做笔记，同时收藏。

准备好了吗？那我们就开始了。

1、年金险是什么

年金险，是一种资产配置工具，我们常说重疾险是用来“保人”的，车险是用来“保车”的，而年金险就是用来“保钱”的。

它实际上就是让你先按照约定的方式交钱，然后再按照约定的方式领钱，领取金额和领取方式全部写入合同，白纸黑字，属于刚兑之中的刚兑。

注意，“按照约定”这四个字是年金险的灵魂。

我们全文将围绕着这一点展开。

2、年金的四大优点和两大缺点

“按照约定”意味着什么？

这意味着，年金险交多少钱、交多久、领多少钱、领多久都是确定的。

这就决定了年金险就有了以下的优缺点：

首先来看优点：

①绝对安全，保证收益

年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同，并且受到保险法92条的保护，即使一万个不幸导致这家保险公司破产，你的年金险也会由其他保险公司接受，按照合同继续给付。

所以年金险的本金和收益都有着无可比拟的安全性。

②调控现金流，专款专用

年金险的合同约定了交费方式和领取方式，相当于提前对我们的现金流做好规划。

手里有钱的时候，像蚂蚁搬家一样把钱存进去，并让他增值，等到需要用钱的时候刚好拿出来用。

比如养老金、教育金这种刚性支出，就特别适合用年金险去完成相应现金流的调控，确保专款专用。

③强制储蓄，防止“剁手”

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，起到了强制储蓄的作用。

这样，我们可以通过工具战胜花钱的欲望，把钱存下来，防止钱被我们不知不觉的花掉。

④锁定收益水平，防范利率下行风险

年金合同约定好了未来能领取的每一分金额，从买年金开始到某一时间节点的收益全部都是确定的，不会受外界利率波动的任何影响。

哪怕进入了负利率的时代，年金险长期3%-4%左右的年化复利也可以拿到天荒地老，有效防范了利率下行的风险。

当然，有得必有失，年金险也有缺点：

①收益不高：

作为收益写入合同的产品，年金替我们承担了利率下行的风险，所以年金的特点在于稳健而非博取高收益，赚不了大钱，但可以保住钱。

②短期内取出可能会有损失：

我们买年金签的是一份合同，约定了领取时间和领取金额，那如果我们违反合同，要提前取出就要付“违约金”。

这个时候我们就可能无法达到预期收益，甚至可能会损失本金。

以上就是年金险的优点和缺点，知道这些并利用好，年金就是你手中无往不胜的利器，否则，买了年金就是搬了石头砸自己的脚，反而是买了吃亏。

3、年金险的主要分类

市场上的年金产品比较繁杂，有多种分类方式，这里我们也来简要地盘一盘，让大家对产品了解得更清晰。

①按照领取方式划分

我们上文提过，年金险就是“按照约定”交钱领钱，不同类别的年金，领钱的方式有所不同。

比如，

约定退休后开始领，终身领取，那就是养老年金。

约定孩子上学后开始领，那就是教育年金。

再比如，

约定可以领取终身，那就是终身年金。

约定只领取一段时间，那就是定期年金。

年金险的分类并不复杂，都是根据我们的需求做出来的。

我们想用它养老，保险公司就设计了终身领取的产品，提供了和生命等长的现金流；

我们想给孩子存学费，保险公司就设计了孩子18岁开始领钱的产品，匹配了大学学费的支出。

所以购买年金的时候也一定要记住，根据年金领取的时间和方式来匹配自己的需求，千万别只盯着领取金额看，本来要给孩子存教育金，却存成了60岁后才能取养老金，到时候哭都来不及。（划重点！）

②按照现金价值划分

除了领取的金额外，年金还有一个按照约定写入合同的东西——现金价值。

领取金额决定了我们未来能领到多少钱，而现金价值则决定了我们手里这款年金险现在值多少钱。（链接现金价值文章）

按照现金价值的高低，我们也可以对年金进行分类。

有的年金险现金价值很高，交完之后几年内就超过了所交金额，也就是说回本了，这类产品我们一般会称之为高现价年金，或者叫储蓄型年金。

另外一些产品呢，基本没有现金价值，或者现金价值增长的很慢，要花几十年的时间才能回本，这类产品呢，我们叫它纯年金。

一般来说，现金价值高，回本快的产品，领取的金额会相对少一些，更注重流动性。

现金价值低，回本慢的产品，领取的金额会相对多一些，更注重总收益。

现金价值是极为重要的一点，它代表了我们的钱到底是纸面上的钱，还是实际能动用的真金白银，购买年金险的时候一定要搞明白这一点！（划重点！）

年金险的分类里，对我们最有作用的就是这两种分类。

知道第一种分类，我们就知道了：

这种产品是用来干嘛用的，是用来养老的？给孩子上学存钱的？还是用来给自己存钱用的？

知道第二种分类，我们就知道了：

我手里的这种年金险，多长时间回本，现在值多少钱，未来值多少钱。

务必，务必，务必，要牢记！

4、文末小结

OK，文章进行到这里，我们年金险科普的第一部分已经完成了，我们知道了

①年金险是什么：

一种收益写进合同，按照约定的方式交钱，领钱的产品。

②年金险的优缺点：

优点：绝对安全、专款专用、强制储蓄、锁死收益

缺点：长期利率不算高、短时间内取出可能有损失

③年金险的分类

按照领取方式：养老年金、教育年金、终身年金、定期年金

按照现金价值：储蓄型年金、纯年金

我相信大家的脑子现在已经被知识塞满了，但是，请注意，具体到实操的挑选环节，我们还有很大一部分都没讲。为了照顾大家的阅读体验，实操层面的东西我们就放到下一次讲。

相信我，读完这两篇年金科普并且吃透彻，你将比80%的保险业务员都专业。

所以，也希望大家本着对自己负责的态度，好好地阅读下去。