今天我们来唠唠意外险 (意外险是什么意外险的责任意外险的特点和种类)
【意外险是什么】
意外险保的是意外。意外,指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件 为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。就反正是咱也不知道怎么被碰了啊,咱就要去医院了必须是满足以上这几点才可以。
那意外险赔什么呢?我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、猫抓狗咬等,都满足意外的定义,意外险都是可以赔付的。像是前段时间无锡高架坍塌,国家甚至要求保险公司自己主动去排查受伤人员是不是属于自己公司承保的,这更加提高保险的使用率。
但因为意外导致的身故,占所有的身故(含疾病身故、自然身故、意外身故)的3%左右,所以总体意外事故的比例是不高的,价格也就会便宜很多。
【意外险的责任】
意外险的保险责任主要包含两方面:意外伤残意外身故理赔、意外医疗报销医院费用。
意外身故:是指因为意外导致的身故,那么保险公司会直接赔付给你一笔钱。你买多少保额意外险赔你多少
意外伤残:是指因为意外导致的伤残,那么保险公司会按照伤残等级直接给与相应的赔付。如果是全残就会赔付保额,一般一级是100%,二级是90%,三级是80%,以此类推,最低十级,赔付你保额的10%。比如我手指头断2根,定残报告写的是10级伤残,那么我买的50万大保镖就是50万乘以10%赔我5万块完事。
意外医疗:是指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司会给报销。再接下来我还可以用里面的意外医疗报销住院看病。
这里也是最容易出现小花样的地方。那怎么挑选呢?
记住下面这几点:
能报销自费药的最好、免赔额越低的越好、报销比例高的最好,也要留意报销的天数是否有上限,一般意外医疗的额度都要在一万以上。别看意外医疗的额度不高,但是这个责任会大大提升意外险的使用率。
注意点: 意外伤残身故是给付型,也就是出险了直接给钱,意外医疗是报销型,在医院花多少报销多少。三个功能一个都不能少。
举个例子,小王如果溜达公园的时候被狗咬了,那么去医院治疗花的钱和打狂犬疫苗的钱意外医疗部分保险公司就会给报销。如果出门又不小心被车撞了,变成了五级伤残,那么意外险就会按照他所买的保额的50%进行赔付。如果小王买的是50万的话就会赔付25万,如果买的是一百万的话就会赔付50万。
有人会想,这么好,那会不会很贵呀?
实则并不会
意外险价格很便宜,杠杆高。成人花一百多块就能获得50万的保障,百万保额基本上也不超过三百块。可以参考大保镖综合版和至尊版
这里有一点需要提醒大家的是,保监会规定了0-9岁的孩子即便是意外身故最多也只赔20万,18岁以下意外身故不超过50万。
【意外险的特点】
1、适用人群广泛:所有人都需要,因为没人知道什么时候飞来横祸。
2、投保对年龄和健康状况限制小:0-65岁都可以投保,66-80岁也有专门针对老年人的意外险,不过会贵一点;大部分没有健康告知,当然有一些还是要去看投保要求,比如众安个人意外险这款产品,要看投保须知,就不能随便买了,大部分的产品非健康人群也可以投保。
3、投保只对职业有限制:这个就很好理解,意外的发生几率和职业有关,比如坐办公室的文员和建筑工人的风险是不一样的,所以各家保险公司都会有自己的职业分类表。
一般1-3类是最好承保的。
如果是4-6类属于稍微要高危一些的职业了,承保的时候就会1-3类的贵一些,比如刑警、油矿开采人员、飞机乘务员等等,价格会高一些,保额也没有那么高。
4、 保费不会随着年龄的增长而变化:由于意外的发生和健康状况无关,所以通常一款意外险不管是0岁还是65岁,保费都差不多,除了刚刚上面说的65岁以上的老人的情况。
5、推荐购买比较推荐一年期的消费型意外险。因为和其他险种不一样,。所以一年一买没有问题,这样下一年有更好的产品上市还可以换。总之咱用最少的钱买最好的意外险才是王道
【意外险的种类】
那这么便宜,为什么很多人买的很贵呢,有的人甚至花了大几千去买这个几百块的意外险。这就要从类型上来给大家区分:
意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险
这两种的区别就是字面意思,一年期意外险是交一年保一年,长期意外险保障期限长一些,基本上都是20到30年左右的居多,但是比一年期的意外险价格贵出很多很多。
因为一年期的意外很容易买到险,健康告知特别宽松,只要现在不是重度伤残,都能买,所以不存在续保问题,绝大数家庭,买一年期的意外就够了。
长期意外险就是保长期的,现在线下有很多会带返还的功能,有些代理人会说:
“如果出险会赔你钱,如果没有出险,以后还会返给你,相当于白得了一份保障,还能达到储蓄的作用。”
如果你信了,也就入了坑了。要买这个返还型的长期意外险,往往需要花上普通意外险的好几倍或者十几倍的价格去买到,并且保障责任还“缺斤少两”,比如有些长期意外险只保全残,或者不带意外医疗责任,什么意思呢?上面我们说的小王被车撞了,变成了五级伤残,那么不好意思,像是这种就不赔,因为只保身故或者全残,而如果没有意外医疗这个责任,小王被狗咬或者是被车撞之后的治疗,都不赔,这就比较坑了!又何苦去买这种保障记不全面又贵的产品呢。
有些人会想说,那我买这种长期的也是为了储蓄呀,如果不发生意外,以后这个钱还是我的的,我还能存钱呢!
有这个想法的人有很多,我也经常看到抖音下面有很多这类的回复,那么这里就跟大家说一下,这个功能,到底是储蓄还是蓄谋
第一,买意外险就是为了买一个保障,谁也不知道意外和明天哪个会先来,当意外落在身上的时候,只有0和100%的几率,我们为的就是预防哪天意外降落在我们身上。如果责任缺失,你买的保障也就大打折扣了。
第二,每年多交的那笔钱在以后也不值钱了,假如现在以五千块钱买意外险,交十年就是5万块,等到30年以后返还,那么现在的十万和30年后的十万能是一个价格吗,等于这些钱你白送给保险公司理财而已,中途退保的话损失还会很大,还不如存银行,最少还能拿些利息。
所以,这里总结一下,买意外险,意外伤残身故、意外医疗,三个功能一个都不能少!还要留意意外伤残不能是全残才赔,意外医疗是怎么报销的。如果不买长期型和返还型的,就能避开了大部分的坑。