保险知识 篇三十四:什么是轻症?如何鉴别一款产品轻症的优劣?

2019-05-28 14:52:00 2点赞 10收藏 0评论

大家好,我是一本正经的吐槽君。

保险圈里,有个挺有意思的笑话。

说一个病人得了冠心病,在手术台上的时候,病人突然一把攥住医生的手,特别认真的嘱咐道:“不要微创,一定要开胸!不开胸我的重疾险不赔!”

当然这只是一个笑话,但是也从侧面反映出,重疾险的轻症理赔问题。

今天吐槽君就跟大家说道一下,重疾险“轻症”的那些事。

一、轻症的由来

在十多年前,市面上的重疾险还没有轻症这个概念,甚至对于重疾的概念也没有统一的规定。

终于这一隐患在2006年爆发了出来,一位购买了友邦重疾险的用户,写了一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章;

矛头直指友邦对于重疾的定义,并提出了重疾险是“保死不保生”的观点。

这件事在当时引起了轩然大波,重疾险的规范化势在必行!

于是,2007年由保险行业协会和中华医师学会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》面世了,其中明确规定了25种重大疾病的理赔定义。

但这又带来了一个新的问题,很多疾病的定义对于治疗方式(如冠状动脉搭桥术)、疾病时期(如恶性肿瘤)都有着明确定义。

可是随着人们健康意识和医疗技术的发展,很多疾病都可以使用更先进的治疗技术(如微创冠状动脉搭桥),或者发现病症的时期非常早(如极早期恶性肿瘤)。

而这个时候,“轻症”这个概念便应运而生:

  • 降低理赔门槛,可以帮到更多的消费者在疾病早期就可以获得治疗;

  • 极大的降低了重疾险的理赔纠纷。

当然,现在的疾病细分更加极致,除了“轻症”以外,“中症”和“前症”等一系列概念也都被提了出来;

之前吐槽君在《中症保障的实际意义有多大?》这篇文章中,已经简单的分析了一下中症的要点,大家可以参考一下。

二、鉴别产品轻症优劣的方法

上文也提到了,国家仅对25种重疾有所定义,而轻症疾病定义则是保险公司自有权利,所以在挑选重疾险的轻症保障时,需要打起十二分的精神。

1、高发轻症的数量

其实轻症和重疾一样,高发的只有10种左右,其他大多还是保险公司锦上添花的噱头,真正理赔的几率十分有限。

所以,在甄别一款重疾险产品轻症优劣的时候,最先要看的还是高发轻症是否都包含,而非轻症的总种类一共有多少。

吐槽君为大家整理出了目前赔付率最高的11种轻症,并对目前市面上热销的含中症的重疾险做了以下横向对比:

(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)

可以看到,目前热销的几款重疾险,很少有把消费者当小白的情况,该有的轻症一般都会配置齐全。

大家在挑选轻症的时候,就照着这11种轻症准没错,尽量挑选覆盖全面的产品。

如果不能全覆盖,其中不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得还是能接受的。

2、疾病赔付条件

由于轻症的理赔定义是保险公司可自由定制的,所以光查看疾病种类可不够,还要看一下赔付条件是否苛刻。

就以“轻度脑中风”为例,目前市面上一般有4种理赔条件:

  • 不要求后遗症

  • 要求后遗症

  • 不要求后遗症,但是两项免责不保障

  • 要求后遗症,且两项免责不保障

我们一眼就可以看出来,第一种的理赔条件肯定是最宽松的,能获得理赔几率也是最高的。

所以,如果你对某种轻症有重点需求的话,比如家中有脑中风疾病史,那么着重观察比较一下相关疾病是个不错的做法

3、轻症与重疾的对应赔付

一款重疾险,如果含有一种疾病由轻到重的递增赔付,无疑会更加提高我们的获赔几率。

比如以“备哆分1号”和“康惠保旗舰版”为例:

(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)

(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)(制图By吐逗保,未经授权禁止使用)

如果倒霉熊先不幸罹患轻微脑中风,之后直接发展成重度脑中风后遗症,那么:

  • 购买康惠保旗舰版100%基本保额赔付;

  • 购买备哆分1号一共可以获得:30%+100%=130%基本保额赔付。

当然要注意的是,某些产品并不是递进保额赔付,而是共享保额赔付(或者叫先行赔付);

比如先轻微脑中风赔付30%保额,之后重度脑中风后遗症的重疾会赔付100%-30%=70%的基本保额,这样的话就有一点吃亏了(比如康瑞保)。

4、赔付比例、次数、间隔期等

这个就是大家一目了然能看到的保障了。

有的产品只赔付25%基本保额,且只能赔付一次;

有的产品依次赔付30%、35%、40%,不分组还没有等待期。

大家视情况择优选择即可~

三、写在最后

轻症的存在无疑扩大了重疾险的理赔范围,让很多早期患病的消费者成功获得了理赔。

不过附加轻症的保费也着实不便宜,整体保费一般都会上涨15~20%左右。

如果保费预算真的特别有限,购买纯重疾保障也是可以的,千万不要打肿脸充胖子,让过多的保费负担拖累正常生活,那可就本末倒置了~

我是吐槽君,爱你们!

——————————

声明:

本文著作权归作者所有,商业转载请注明出处。

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
10
扫一下,分享更方便,购买更轻松