小白如何买保险？扒完几百款产品，我总结出这3条规律

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

每次发保险文章，钱多多都会收到很多这样的留言：老爸56岁，推荐哪款保险？想给我家娃买保险，该买啥？一家三口的保险怎么配？

买保险，是一个非常个性化的消费行为，我不知道你收入多少、有没有负债、健康状况如何…贸然给出答案？那是不负责。

这篇文章的目的是授之以渔，帮你了解保险+了解自己，只有这样，你才能明确需求、知道怎么挑，才不会被忽悠。

一、险种那么多，我需要买哪些？

意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式，存在即合理，这话应用到保险领域有一定道理，但是，你最需要哪些呢？

1、先人身保险、后财产保险

人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等。

财产保险：以财产及有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

保障对象，一个是人、一个是财产，当然先保人。另外，要先考虑保障类产品，再考虑有理财性质的投资类产品。

2、不同的保险，对抗的风险不同

人身保险中，最重要的是意外险、重疾险、医疗险、寿险，它们的功能略有不同：

3、不同的人生阶段，配制保险的重点不一样

一个人从呱呱坠地，到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…

不同人生阶段，承担的责任、面临的风险不一样，需要的保障自然也不同。

成人、儿童、老人保险该怎么选？

多补充几句

孩子：重疾险+医疗险+意外险

小额住院医疗险不是必备的，它的作用是弥补百万医疗险不赔的那1万块免赔额。或者，买不起百万医疗险的时候，用它过渡。

不少人小时候买过的监护人责任险、教育金，购买优先级也偏低。

对了，在买商业保险前，先给娃上医保。

成人：重疾险+百万医疗险+意外险（+寿险）

重疾险，优选保终身的。毕竟，年纪越大，得重疾的概率越高。

家庭经济支柱，建议加上定期寿险。

老人：百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险

意外险一般能投保到65周岁，保费便宜，一年几百块，能买则买。

百万医疗险，不管因为什么住院，符合条件都能报销。如果父母身体健康、符合健康告知，尽量买一买！

父母有高血压、糖尿病等疾病，买不到百万医疗险的，可以入手防癌医疗险，可以报销癌症住院费用。

55岁以前，重疾险还可以考虑。

再高龄一点，重疾险要么买不到，要么买不起了，可以考虑防癌险——迷你版的重疾险，只赔癌症。

二、预算有限，优先买什么保险？

预算有限，意味着你需要做两个抉择：

1、预算有限，先给谁买？

先给家里的顶梁柱买，简单粗暴点，家里谁赚钱最多？谁出了意外对家庭的影响最大？如果有答案了，先给这个人买。

家庭支柱的保险OK了，再考虑家庭成员，先大人后孩子。因为对孩子来说，失去家长的庇护才是最可怕的风险。

2、预算有限，先买什么保险？

百万医疗险、意外险。

理由很简单：便宜，花小钱撬动大保障；疾病+意外保障，暂时覆盖了。

日后经济宽裕了，再及时补充其他保险。

三、买保险，如何做到适合自己？

保险评测看了不少，还是不知道哪款适合你？之所有这种困惑，可能源于你对自己还不够了解。

1、量力而行

量力而行，主要关乎预算。

买完保险，生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…不必如此。

保费预算，控制在家庭年收入的5%-15%。

2、实时更新

前面也说了，在不同的人生阶段，你承担的责任、面临的风险是不一样的，需要的保障自然也就不同。

一次性把这辈子的保险配齐？不太可能。

意外险、百万医疗险，一般是一年期的产品，本来也需要一年一买。

意识到要实时更新、实时规划，还有个好处——你不会过度焦虑。

比如，你现在27、28岁，刚工作没几年，每个月能攒两三千块钱就不错了。

这时你可能会发现，你想买50万保额的重疾险，每年保费上万，无力承担。

如果有实时更新的意识，就不会焦虑，可以先买20万保额，等收入水平上去了，再增加保额即可。