70万一针的救命药，你买的保险能赔吗？

最近，#罕见病药卖到近70万一针#的消息，刷屏了。

“脊髓性肌萎缩症（SMA）”也因此进入了大众的视野。

今天我们就来和大家聊一聊这件事情。

一、70万一针的天价药，为何国外只要200块？

像诺西那生纳注射液这样治疗罕见病的药物由于患者数量少，研发难度高，很少有药企涉足，所以也叫孤儿药。

远虑君查阅了一下相关资料，这个药在全球的售价都不低，比如美国，需要12.5万美元一针，约合86.7万人民币，比咱们国内的售价还贵了20%。

那这药凭啥这么贵？别的国家为啥几百块就能买呢？

可以看出，这种药的价格分为两部分：

澳洲政府采购价11万澳元，约合55万人民币；

患者自付41澳元，约合206人民币。

诺西那生纳注射液在澳洲之所以可以这么便宜就能买到，是因为这种药纳入了澳大利亚药品福利计划。

也就是说，澳洲政府出了药费的大头，将近11万澳元，而患者只需要支付政府补贴之后的差额部分41澳元就可以了。

所以，看到这儿，大伙儿明白了吧。这类“孤儿药”，无论在哪儿都卖的很贵，只是患者或政府，谁出钱的问题而已。

二、救命的“孤儿药”，为何进不了医保？

很多朋友听见国外医保能报销，就开始吐槽了：你瞅瞅别人家的医保，再看看咱们的，啥都不保。那为啥这种药没进国内医保呢？纳入医保了，就能后顾无忧了吗？咱们一起来唠唠这个问题：

1、天价药进医保，需要过几关？

虽说这些天价药还没进医保，但国家其实给这些罕见病药物开了很多方便之门.

从获批到上市，才不到1年的时间，可以说已经是相当快了。

然而，诺西那生纳注射液最终能否进入医保目录，至少还需要经过两个关键步骤：

企业申报之后的专家评审阶段：医保局会组织评审专家进行评审，形成新增调入、直接调出、可以调出、调整限定支付范围等4方面药品的建议名单；

竞价谈判时企业所报的价格：这个企业报价是否在医保局的评估价格范围內，如果在范围内就有希望纳入医保，否则就谈判无望了。

说起来简单，但其中的阻碍一点儿也不小，而且就算进入了医保，也不意味着这些药就此成为了“平价药”，人人都买得起。

2、进了医保，药价就能降低吗？

前文我们说过，药企定高价，是为了能尽快收回成本，赢得更多的利润。

不过在谈判竞价时，药企会适当降低价格，争取获得进入医保的资格，一旦被纳入到医保目录，大量患者会使用这些药物，即使药价降低了，但量上来了，药企也能达到目的。

但这种做法不适用于这些罕见病，原因有两个：

量未必能上来：就拿SMA来说，全球就50万人，但同样凶险的癌症，仅2018年全球就新增了1800万人，差不多的研发成本，平摊的人头不一样，单价就没法一样；

竞争对手少：国家采购量毕竟有限，如果竞争多，药企为了吃下这个量，也愿意拼命降价以求中标，但罕见病患者少，研发的药企也少，竞争对手自然也少。

三、除了医保，还有别的办法吗？

虽然希望渺茫，但也不意味着孤儿药完全没可能进入医保。近日，国家医疗保障局下发《2020年国家医保药品目录调整工作方案（征求意见稿）》，对新一轮医保药品调入调出做了详细的规定：

诺西那生纳注射液符合条件，如果谈判成功，还是有机会的。但是在正式发布之前，一切都是未知数。

不过就算进了，可能也会面临像抗癌药一样，进了医保却买不到的境地。

那除了医保，还有别的办法吗？查阅了资料和条款后，远虑君发现不少保险产品是可以赔的。

1、重疾险

很多少儿重疾险包含少儿特疾和罕疾的理赔，咱们以富德生命爱宝保为例，理赔条件如下：

（爱宝保重疾条款）

如果是在出生后两年内出现相关机能障碍就能获得理赔，而且不受免责条款中的遗传病、先天性疾病的限制：

（爱宝保罕见病理赔条款）

如果投保了50万的爱宝保，确诊了SMA，可以一次性赔付3倍保额，也就是150万。所以，这也是远虑君一直强调的：买重疾险，看经济条件允许的情况下，保额尽可能高。

2、百万医疗险

市面上比较热门的百万医疗险对于重大疾病都无需免赔，比如超越保2020：

（超越保2020标准版重大疾病条款）

只要确诊了婴儿进行性脊肌萎缩症，并且满足约定条件，就能报销住院治疗费用，保额为400万。但对于罕见病，针对性最强的是尊享e生2020，它可以保121种罕见病：

（尊享e生2020投保须知）

SMA也包含在这121种罕见病之内，确诊后无需免赔额，经社保报销后，剩余的检查费、治疗费、手术费、ICU等等，尊享e生2020都能100%报销。

这里要提醒下各位宝爸宝妈：孩子出生后一定别忘了及时办理少儿医保，出生后一个月就能办理。

而且，这些百万医疗险的续保条件也很友好，只要产品没停售，即使理赔了，也能继续买。这意味着，即使天价治疗费，后续花销也不用太发愁。

远虑君说

疾病的药费负担只能被转移，不能被消灭。这么看，医保和商保是成本最低的两种方式。但在我国，医保的定位是“兜底”，重点在于“基本”，首要的出发点是尽量让更多的人用得上。毕竟还有大批的慢性病患者指望通过医保救命，罕见病纳入医保可能没那么容易。

所以，把所有问题都扔给医保是不现实的，也有些强人所难。因此，趁我们自己还有选择的机会，医保一定要入，保险有条件也要买。