信用卡 篇一：一代神卡落幕，后用卡时代的新组合？

大家好，我是东爸。

很久没有更新了，因为东爸太|忙|了！

年底了，有很多投资理财的故事想跟宝宝们分享~

前几天，东妈收到一条浦发关于高端白金卡权益调整的短信，立马给我发信息问什么情况。

我回说暂时没什么变化，需要存10万才有电影票。这其实是旧闻，早在11月13日浦发已发公告对2021年高端卡权益调整进行了说明。

这也是浦发高端卡的一次较为彻底的“温暖”。

随着日前浦发银行的一纸公告，浦发美国运通白金卡（简称浦发AE白）彻底走下神坛。在2021年最值得办的卡里，恐怕得被替换了

关于神卡

浦发AE白2015年横空出世，一战封神。

该卡年费3600，若为首张高端卡的话，首年免年费，20万积分兑次年。上市之初，可享20万里程、10万积分兑换2晚星级酒店、无限PP卡、3次接送机等权益，积分有5倍权益加成，还有玩法多样的小浦红包，作为免年费白金卡，如此附加权益，称之神卡毫不为过。

也是这个卡，东爸才正式接触了信用卡权益。

在此之前，我用信用卡主要是额度及免息期，附加一点点积分。彼时东爸办AE白的时候起步额度还只有6万，他行白金对标可下卡。

如今浦发|不|愿|再|补|贴|了，2021年要存20万才能与今年的权益相当，别说神卡，恐怕很多人都要直接废弃了。

反观当下，很多卡在宣传时动不动就号称必办神卡，比如光大的孝心白，广发的三方卡等等。虽说都是好卡，但我认为还够不上神卡之称。

已故神卡包括不限于交行沃尔玛卡，建行muse卡等，有朋友光muse卡赚了20多万美元。

温暖升级

现在温暖升级已经泛滥成街词了，分不清是真温暖还是假温暖了。

遥想当年，东爸记得首次的温暖升级是招行提出的，将积分兑换从按卡20万上限直接降至按户5万上限，即日生效。

公告前一晚，很多人都连夜打电话将积分兑换了，而我因为懒（对！就是lan），也觉得不会即时生效，稳稳地睡觉了，结果就是过去这么久了，还有这么多积分。

此后，“温暖升级”频频在各行公告中出现。也分不清真温暖假温暖了。

正面比如邮储的鼎致白金卡，虽说称不上神卡，但作为其看家高端卡，权益方面确实温暖了。

反面比如广发，DIY签账额比例温暖贬值50%，里程兑换比例贬值近40%。

今年疫情影响，银行确实也不好过，股票从年初开始跌跌不休，近期才创下新高。银行降低成本减少权益，大家也都能理解，动不动说温暖升级就有点过分了。

闲话新用卡

东爸最初接触信用卡是为了其额度及免息期。

读大学的时候随便办没办，后来想明白了其信贷属性，费不少劲办了个平安标准金卡。每月用足免息期，用了很久才累积了一点点积分，换了几十块话费，后来接触到了航空里程，办了中信跟工行国航卡，同样用了很久，才累积了几千里程，都不够换一张回家的机票。

直到用工行国航卡匹配了浦发AE白，才开始接触权益，也正式成为了额度+积分+权益的使用体系。

从那以后，办卡的时候也从额度+回报的角度考虑，办理起始额度高，回报好的卡，从最初的50万到100万到200万，一步步堆高总授信，办理思路一直如此。

这两年大环境趋紧，各行对于刚性扣减的执行越来越严，总授信上限也明显降低。同时，信用卡预算的降低，也带来了各行的温暖升级。

比如今年广发的温暖，将当家好卡DIY卡的积分回报直接砍半。

不过广发倒是温暖又温暖。一边忙着砍权益，一边忙着狂发卡，也发了几张好卡。

从最初的水钻到鼎级再到尊旅卡、Safari卡，都算是还可以的卡片，毕竟当下免年费能兑换几万里程的卡已经不多了。

前一阵发布的广发优悦会东航联名卡，坊间传为三爆神卡。

其实这个三方卡算不上什么神卡，累积三方积分对于大多数用户来说意义不大，最基本的是18:1的比例，上限2.2万东航里程或者IHG积分。而这则连中信IHG联名卡都比不上，中信IHG卡同样18:1比例，虽然按月限制，但上限也高得多。

没想到广发这张三方卡，积分居然通用，即可以用DIY等多倍积分卡获得的三倍积分直接兑换东航里程或者IHG积分，那么其比例直接降至6:1，虽然上限低，那也不失为一张好卡。

配合广发新一代真情卡，线上3倍积分，弥补了DIY/高铁白线上的不足，配合三方卡，再配尊旅/Safari，配出一套小神卡有没有。

更值得说道的是广发近期狂撒福利，分期送积分，齐齐刷送积分，一下几十万，运气好的多个活动累积上百万积分，简直是楷模。东爸更是踩了狗屎运，中了888元，头一次中刷卡金，还蛮开心的。

对于前面说到的浦发，虽然AE白已成过往，但AE白配合东航白/东航钛金，再配合唯一的日航卡，也算是一套好卡了。

在如今的大环境及各行温暖升级的背景下，东爸建议，不管是额度党、积分党还是权益党，通过合理规划，构建最优化的用卡组合，尽可能地减少银行风控，获得最大的回报。