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AAA保险公司有什么好产品选择？
2025-08-15 15:39:25
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大鱼测评第1433篇原创
最近，各家非上市保险公司的2025年第二季度偿付能力已出炉，整体来看，超7成公司充足率环比提升，最新风险评级为AAA的一共有6家公司：
我们还整理了60家非上市保险公司的偿付能力，完整排行榜详见文末，有需要的朋友可以查看。
本文来盘点一下这6家AAA公司目前的在售优秀产品，831产品调整之前，有投保计划、又想要好公司的朋友，可以作为参考。
01.
国民养老
国民养老的产品主要集中在个人养老金专属税优保险。
1.个养专属传统养老金：国民慧选节税版/乐享版
有保至85岁和保终身2个版本，都是保证领取已交保费，相对来说保终身的更有优势一些，领取高于颐享阳光终身版，想在个人养老金里选择终身高领取养老金的可以考虑。
以40岁男性，税率20%，每年交1.2万，交20年，60岁开始领取为例：
交费期每年退税2,400元，20年共节税4.8万，相当于实际交费共19.2万；
60岁起扣除3%个税，每年领取14,963元，活多久领多久，80岁IRR2.41%，90岁IRR3.6%。
但能投保利安青山1号的地区，还是优先推荐青山1号；
不能投保青山1号的地区，想要定期养老金的，颐享阳光或盛世福享禧悦C款（赢家版）的利益更高。
2. 个养专属传统两全险：国民e选B款两全
与瑞享阳光同属于个养两全险中的利益顶尖产品，利益差距很小，可以根据想要的交费期和保障期来选择适合的产品；瑞享阳光的优势是交费期和保障期选择更多，这款国民e选B款则是互联网保险，双录地区投保免双录，也算是一个小小的优势。
以40岁女性，税率20%，每年交1.2万，交10年，保30年为例：
10年共节税2.4万，相当于实际交费共9.6万；
60岁起扣除3%个税，一次性领取234,001元，期满IRR3.07%。
相关阅读：
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02.
中英人寿
中英人寿大批产品已于昨天下架，目前在售的热销产品为：
分红快返年金：悦活人生（分红型）
高领取、高利益，红利领取方式有4种，可随时变更，其中最主流的是现金领取和交清增额。
若选择现金领取，一开始就能获得较高的现金流，现金价值长期持平，略高于已交保费，很适合作为“存本取息”、“收租”替代；
若选择交清增额，前期年金领取比现金领取的方式低，但会随着分红越领越多，现金价值也会随着红利增加，适合相对年轻的朋友或是孩子，不要求一开始多领钱，但希望后续领取有更大潜力，且现金价值更高。
以40岁女性，每年交10万，交5年为例：
现金领取第12年预期IRR超过2.5%，第31年达到3%，之后稳中有升，最高预期IRR为3.1%；
交清增额更高，第12年预期IRR 2.56%，第26年达到3%，最高预期IRR为3.14%。
产品回顾：
选分红险要综合考虑公司的整体实力、运营稳定性、投资能力、过往分红表现等，中英人寿是这方面的优等生。
最新分红表现分析回顾：
03.
恒安标准人寿
恒安标准人寿长期以来专注做保额分红的分红险，也是分红险优等生之一，目前产品线还比较齐全，热门产品有：
1.分红增额寿险：传世瑞盈B款
这款产品调低过演示利率，调整后预定利率1.5%，演示利率4.25%，目前仍是分红增额寿险的热门选择，更侧重后期利益，尤其适合不看重高保底、打算长期持有或用于传承的朋友。
以30岁男性趸交为例：
保证IRR 20年末为0.92%，30年末为1.1%，75年末为1.34%；
预期IRR20年末为2.99%，30年末为3.23%，75年末为3.92%。
产品回顾：
2.分红养老金：幸福到老长寿2.0
保额分红养老金，高领取、越领越多，女性最早领取年龄为50岁，比大多数养老金的领取时间更早，适合资金充足、想提前退休的人群。
这款产品有无保证领取、保证领取20年和30年三种选择，一个功能性很强的亮点：保证领取期内若被保人身故，剩下的钱不是一次性赔付，而是按原来节奏（比如按月）继续给付，直到保证领取期结束，可以有效防止受益人挥霍，且在此期间还能继续享受分红，目前是分红养老金中的独一份。
它在同类产品中并不是保证和预期利益最高的，选择它的朋友更多是看好恒安标准的长期分红表现，以及看重其特有的功能性。
产品回顾：
3.分红教育金：筑梦未来3.0
目前市面上少有的分红教育金，精准匹配高等教育阶段，可选择25岁或30岁期满，领取一笔期满金。
以0岁男孩，每年10万，交5年，总保费50万，保至25岁为例：
18-21岁大学教育金领4年，每年领取5万，共20万；
22-24岁深造教育金领3年，每年领取10万，共30万；
——合计领取50万，领回总保费，不受分红多少的影响。
保单的额外收益来自于满期金，也体现分红效果：
如果选择25岁期满，保底期满金为98,957元，含100%分红下的满期金为438,036元，总利益比总保费多87%，期满预期IRR为3.02%；
如果选择30岁期满，保底期满金为106,526元，含100%分红下的满期金为535,723元，总利益比总保费多107%，期满预期IRR为3.12%。
产品回顾：
最新分红表现分析回顾：
04.
工银安盛人寿
AAA公司的在售重疾险越来越少了，工银的重疾险是“幸存”的热门选择之一：
1.重疾险：御享欣生（龙腾版）
不分组多次赔付重疾险，轻中重疾均无“三同条款”，且身故保险金无等待期，基本责任细节扎实，还覆盖了少儿特定疾病，可选责任包含癌症二次、心脑血管二次责任、成人疾病关爱金和老年疾病关爱金责任，对18岁前和18岁后、70岁后的高发疾病和易复发疾病均有所兼顾；还放开了预核保和2年后部分除外情况核保复议功能。
总体来说，这款重疾险匹配的是想兼顾保障责任优质、公司实力、增值服务优质的需求。同时，工银还有一款减配版御享人生龙腾版，价格降低，适合不同需求的朋友。
产品回顾：
2.传统杠杆终身寿险：鑫享世承
最高投保年龄75岁，保额50万起，可投保区域也很多，是同类产品中普适性很强的选择；
保费适中，以40岁男性，500万保额，15年交为例，每年保费为148,550元；
自带交通意外额外赔付，免责只有3条，想要保障好的可关注，但注意不支持信托2.0。
传统杠杆终身寿险横评回顾：
05.
中意人寿
分红型增额寿险：一生中意（尊享版）
中意人寿一共两款增额寿，一生中意尊享版预定利率2%，演示利率4%；一生中意福享版预定利率1.5%，演示利率4.25%，前者保底更高，预期也没有低很多，更受欢迎。
尊享版以30岁男性趸交为例：
保证IRR第20年末为1.46%，30年末为1.64%，75年末为1.75%；
预期IRR第20年末为2.85%，30年末为3.03%，75年末为3.15%。
虽然产品数据本身不是第一梯队，但保底和预期利益也处于中上水平，并且结合公司股东实力强劲、风险评级常年高分、每年平均投资收益率靠前、公布分红数据年份多且表现好等综合情况，一生中意尊享版还是十分值得推荐，也是让人放心的一款。
产品回顾：
中意是去年突破限高为数不多的保险公司之一，今年的分红实现率还未公布，但大概率也是突破限高的优等生，值得期待。
06.
同方全球人寿
杠杆终身寿险：传统型-新传世荣耀（稳盈版）/分红型-新传世恒久（臻享版）
杠杆寿险是传承属性很强的工具，很多时候性价比不是最重要的考量，大额保单更看重身体和财务核保、信托对接等流程是否顺畅。而同方一直以来在杠杆寿险领域都以专业和对接丝滑著称，是选此类产品不可不考虑的一家公司。
传统型-新传世荣耀（稳盈版）：保费适中，5条免责，可选保障保障比较丰富，如18-70岁意外身故、猝死关爱金、身故全残额外关爱金等，该产品分为标准体投保和优选体，优选体投保必须进行体检，符合条件可享受更优费率。
以40岁男性，500万保额，15年交为例，标准体主险每年保费为147,500元。
分红型-新传世恒久（臻享版）：保额分红，分红会增加身故/全残保险金，分为4个计划，计划一和计划二无全残，计划三和计划四带全残，计划二和计划四70岁前基础保额翻倍，加强了经济责任较重阶段的保障，因此同样基础保额的情况下比计划一和计划三贵一些。
以40岁男性，500万基础保额，15年交为例：
计划一每年保费为221,500元，70岁时预期身故金为744万，80岁时为884万；
计划二每年保费为258,500元，70岁前保证身故金1000万，72岁时基础保额不再翻倍，预期身故金为782万，80岁时为914万。
今年分红表现分析可回顾：
最后，附上60家非上市保险公司的偿付能力完整排行榜：
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