大护法理赔:父亲突发猝死,意外险赔了50万,由众惠相互赔付
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本期案例由大白用户 @丁女士 提供:
丁女士59岁的父亲独自在家,晚间猝死,呈翻身姿势,家人发现较晚。
案例特征:
1.意外险猝死出险
2.家人发现得晚,没送医院、没做尸检,正常理赔
3.涉及保单多个受益人
理赔实录
一、投保:2020年10月
身边有朋友的父亲,因车祸去世,
所以丁女士想到要给自己的家人,也配置上一些基础的保障。
通过跟顾问老师Shiny的沟通,先后给父亲买了一份大护法意外险,保费298元,
包含100万的意外身故责任、5万的意外医疗保险额度、150元/天的意外住院津贴,以及50万的猝死保障;
以及一份防癌医疗险 —— 阳光神农,
丁女士父亲59岁,保费1102元一年,
包含癌症治疗保额300万,不限社保用药,0免赔,100%报销,质子重离子最高300万,还附赠一份100万的抗癌特药险。
2.出险:2021年6月
丁女士的父亲独自居住在老家,
6月4日下午3点左右,丁女士的妹妹回家才发现父亲抬着胳膊和腿,躺在床上,没了呼吸。
当时第一反应是打120,
但过了十多分钟,120也还没来,
后来觉得120就算来,也没什么意义了,已经太晚、来不及了。于是就直接没让120来了,并打电话报了警。
后来警察、当地诊所的医生都来了,
因为丁女士的父亲本身没有什么基础疾病(如心脏病、三高、脑肿瘤等),警方也排除了人为、他杀等原因,
最后,
公安机关以及当地的医院,一致鉴定为这是一起猝死事故,并开出了死亡证明(死亡时间备注:不明)。
3.报案理赔:2020年6月
次日凌晨,丁女士向保险公司报了案,说明了当时的情况,并询问是否要尸检,
保险公司答复,可以正常火化,
并把理赔申请所需的资料,邮件给了丁女士:
与此同时,
丁女士也联系上了大白顾问Shiny老师,告知出险事宜。
实际上,大护法的猝死条款还是比较宽松的,
两个要点:
① 24小时内发生的突发性死亡
② 二级及以上公立医院,或公安机关、司法机关的猝死鉴定
现在最主要的问题是,
丁女士父亲去世的时间是不确定的,
因为当时没有人在家,所以并不清楚是2号还是3号出的事;
再加上没有送往医院,做进一步的查验,明确具体的猝死原因。
所以,
众惠相互在让丁女士准备理赔材料的同时,
又派去了第三方的调查员,上门调查丁女士父亲投保、出险、过往就医治疗等细节。
担心没做尸检,影响大护法猝死理赔;
丁女士转向顾问Shiny,寻求帮助。
Shiny让丁女士安心:“首先不做尸检直接火化,是得到了保险公司许可的;其次丁女士也已经拿到了由医院和公安机关出具的猝死鉴定证明。”
6月21日,第三方调查全部结束
6月25日,丁女士将所有纸质材料,寄送给保险公司众惠的理赔部。
6月底,众惠反馈收到理赔材料。
4.结案:2021年7月
因为大护法猝死是法定受益人,被保人去世后,这笔理赔款,就涉及到了多个保单受益人的问题。按保险法:被保险人的配偶、子女、父母,都是保单的受益人,即,丁女士父亲的配偶、丁女士父亲的父母、丁女士以及丁女士的妹妹。所以保险公司在受理过程中,又对受益人这块,要求了进一步的资料补充。
7月27日,众惠将理赔款打到受益人指定的银行账户并附上了详细的理赔明细:
一共理赔申报50万元,目前理赔金额已经到账。此外,之前丁女士给父亲买的防癌医疗险,也已经申请退保,拿回了剩余现金价值。
理赔启示
(1)出险后,第一时间报案
如果出险了,最好第一时间报案,
报案时,
通常需要提供这三类信息:
保单信息、出险信息、个人信息。
保单信息,包括被保险人姓名、保单号码、联系电话、投保险种、保险期限;
出险信息,包括出险时间、地点、出险原因、经过、处置情况;
个人信息,包括报案人的姓名、电话,以便保险公司跟踪联系。
如果是在大白买的保险,也可以第一时间联系大白,寻求帮助。
及时报案,主要出于两方面的考虑,
一个是为了避免理赔纠纷,
像丁女士父亲的案例,
如果丁女士没有第一时间报案,没有询问保险公司是否需要尸检,
就直接做了火化,
那对于猝死时间范围的这个认定,就会变得非常困难。
第二个是可以提高理赔时效,
一般出险报案后,会有专人给出相应的理赔指导,
比如需要哪些理赔资料,这时就可以及时地收集整理,以便及时获赔;
同时复杂的案件,公司也会尽快介入,第一时间展开调查,提高理赔服务时效。
(2)猝死保障,不能只靠意外险
世界卫生组织对于猝死的定义是:
平素身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。
所以正常来说,
猝死并不属于意外险的保障范围。
只是现在猝死发生的情况越来越普遍(不仅是工作压力大的年轻人,中老年人心源性猝死的情况也非常多),有些保险公司就在自家的意外险中,额外附加了猝死这项保障责任。
但,
保险公司也怕赔穿,就对猝死的理赔要求做了一些限制,
比如时间限制、医院、公安机关的鉴定证明。
而这些鉴定,有时候需要做尸检才能进一步确定,
从情感上来讲,很多家庭是不愿意自己的亲人再遭一次罪,去做这个尸检的,更希望家人能够入土为安。
所以,
如果年轻人非常担心“猝死”,其实更建议配置一份寿险,
被保人去世,不管是什么原因,寿险都会赔付,猝死当然也包含在其中。
家中父母、长辈的话,做好定期的体检,提前预防干预,更为重要。
(3)给父母买什么保险合适?
我是建议,
意外险+百万医疗险,一定要给父母配置上,这是最为基础的保障,可以转嫁意外和大病风险。
如果父母买不了百万医疗,那就换成防癌医疗。
总之,搭配着用,保障会更全面。
(4)受益人的问题
保险金受益人,又称“保险金领取人”。
通俗点来说,受益人就是当被保人不幸身故之后,保险金会给到谁的手里。
受益人可以分为“法定受益人”和“指定受益人”,
大部分的意外险都是法定受益人,
只有少部分的意外险可以指定受益人,或者投保后变更,比如大护甲2号、小蜜蜂2号,但操作起来非常麻烦。
之所以要法定强制,是为了保护多个家人的利益。
如果你在投保时,
想把理赔金给到指定的受益人,比如配偶、子女、父母中的一个或者多个,
那也可以联系大白协助大家,选择合适的产品,比如寿险,起到一个很好的资产传承作用。
最后大白例行提醒下:
只要买的是大白优选的产品;
不管是重疾险、医疗险、意外险、寿险。
出险后,
我们平台都提供免费的理赔协助服务。
出险报案方式:
直接打保险公司客服电话报案;
找你的顾问报案。
如果是通过第2、第3种方式报案,在收到你的信息后,我们的理赔协助专家会第一时间联系你,给予引导及协助。
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(1)理赔数据总概况协助理赔结案总数:
1.86万件结案金额:
2.16亿平均每天协助理赔:
118万协助用户维护合法权益件数:
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平均理赔时效6.14小时,最快2分钟就结案了(去年最快结案时间3分钟)!
网上买保险,理赔不用担心;小额案件,拍照上传病历资料等,赔款比线下去柜台什么的办理还要更快。
(3)重疾赔付情况,
①女性出险占比比男性高出近20%
这个和女性投被保占比更高的情况有一定关联性。
但女性的家庭健康保障意识,确实会比男生高一些。
这个时代,女性要平衡事业与家庭,往往也承担着很大的压力,别只顾着给孩子老公买保险,自己也要配置足额保障。
②重疾出险年龄集中在31-40岁
30多岁左右,很多人觉得自己身体倍棒,健康强壮。
然而一体检,马上认怂,体检报告都不敢看。
上海白领体检异常率近99%,猝死,过劳,心梗等频上微博热搜,当代打工人,养生+保险都不能落下。
③重疾赔付金额超过40万的占比有67.92%
重疾件均赔付金额39.83万,赔40万以上的占了6成。
相比去年上半年,有明显提升。
一般重大疾病的治疗时间长,甚至需要长期带病生存,康复护理都很费钱。
所以重疾保额越高越好,赔到手的钱也就越多。像癌症,平均治疗费用在22-80万之间,几大手术类重疾,手术费动辄三五十万。
来源:中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》
这还没算上生病期间,日常生活支出、收入损失等等费用。
40万保额,其实并不够,建议保额50万起步,预算够的尽量做到更高。
④癌症理赔占比最高,
甲状腺癌最常见在所有重疾里,癌症依旧是理赔重灾区,占比75.79%。
不管男性、女性,甲状腺癌都是最高发的。
庆幸的是,早期甲状腺癌治愈率很高,而且大概花2-3万块医疗费用就能治好,不用太过担忧。
但像其他高发的癌症,如肺癌、乳腺癌、白血病,就没那么好对付了,治疗周期更长,更烧钱,有足够的钱就会有更多的治疗希望。
⑤轻症赔付也集中在31-40岁,且女性占比是男性的近2倍
31-40岁轻症理赔占比最高,和重症理赔保持一致;
而且女性轻症赔付占比超过了60%,特别高。
另外,41-50岁的男性朋友也要注意,轻症出险占比也不低,达30%。
轻症最高发的TOP 5是:极早期恶性肿瘤或恶性病变、冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、单眼失明、严重阻塞性睡眠窒息症。
(4)疾病医疗险赔付情况
1.0-6岁的小孩出险件数在未成年中最高
孩子年龄小,抵抗力较差,非常容易发生感冒发烧等呼吸系统疾病,父母要特别注意,虽然每次治疗花费不算多,但长期下来,也是不小的支出。
可以考虑给孩子买一份少儿门诊暖宝保2020,保障范围内,感冒发烧看门诊都能报销,非常适合免疫力较差的小朋友。
2.成年人,不管哪个年龄段疾病理赔都不低
31-40岁的年轻人又是理赔占比最高的!他们承担了这个年纪不该有的很多“毛病”。随着年龄增长,身体的毛病也是扎堆来,50岁以上的人理赔也很多,而且要特别预防心脑血管疾病的发生,保持良好的饮食、作息习惯。
还有,买保险一定要趁健康,早点买上,不然很可能会因为年龄或者身体健康状况而被拒保。五.意外险和寿险赔付情况这两种都能保身故,但意外险只能保意外身故,而寿险大部分类型的身故都能保。
从下面的数据也能看出,除了意外,疾病身故的比例也很高。
所以,只有意外险还不够,寿险最好也能配上。特别是家庭经济支柱,万一发生意外,赔款可以给家人有几年的缓冲时间,让生活慢慢回归正常。
在意外身故中,交通意外是出险重灾区。所以包含交通意外额外赔的意外险或寿险,会很加分。
目前意外险中,小蜜蜂2号保障很好,一般身故或者猝死都能赔,而且飞机、轮船、汽车等意外身故,也会额外赔偿。定期寿险可以看大麦2021,节假日交通意外可额外赔。
疾病身故,大多是由于心脏病导致的。
现在大多重疾险,可以选择身故赔保额责任,重疾、身故,总能赔一个,预算充足,想要更全面的保障,身故责任可以加上。
(5)总结一下随着互联网保险的普及,
越来越多人开始在网上买保险,保险公司也越来越重视网上理赔。
网上理赔不用担心,小马理赔能给到大家这些服务:
理赔7*24小时客服及时服务;材料线上预审,免原件理赔绿色通道等等,让理赔更安心。
而且团队丰富的理赔经验,不是随便说说的。
理赔管理团队,拥有5-16年的中资或外资保险公司理赔运营经验。
团队其他成员90%以上拥有保险、医学或法律专业背景,具有5年以上理赔工作经验。
目前已承接太平洋产险、华泰财险、人保财险、中意财险等十多家保险公司全/半流程理赔服务。理赔协办服务覆盖信泰、光大、百年、三峡、瑞泰人寿等70多家保险公司产品。
只要是通过大白优选购买的保险,无论是哪家保险公司的产品,需要理赔时,都可以享受免费的一站式理赔协助服务。
理赔流程中的每一步,都会有专人协助,理赔要准备哪些材料,在哪里获取,如何更快拿到赔款,保险公司不会教,但小马理赔会。
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