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财商之我见
2021-08-15 19:17:05
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写在最前
不知从什么时候开始，财商这个词开始进入大众的视野。“忽如一夜春风来，千家万户谈理财”。打开手机上的app，打开微信的公众号，铺天盖地各式各样的广告告诉你，该理财了。话术上有居高临下教育型的：没钱没房没车，你还愿意过这样的日子么？
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还有循循善诱劝导型的：只有理财，才是提高生活质量的基础。
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还有凡尔赛式晒收入请君入瓮的：
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当然也不乏有精心炮制的情节曲折的故事：
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所有各种各样的故事，动之以情晓之以理的宣传，都是在说财商和理财的重要。当然说到最后也都逃不开各类名师精心准备的课程，不要1888，也不要999，可能只要几块钱，你就可以把理财的各种知识带回家……
视频里的美女从一贫如洗到开豪车住豪宅只不过短短一瞬，连容貌都没发生什么变化，气质却迥然不同。这就仿佛给了我们这样的错觉，只要我会理财，从两手空空到万贯家财也是指日可待……却不知那视频里的美女，正是因为有了许多这样的“冤大头”的存在，榨取这些可怜人的钱财，才有了住豪宅、开豪车的钱。
那么，财商是什么呢？财商在我看来就像是游泳一样，属于生活技能的一种。财商不会让你挣钱更多更快，就像你可能也会游泳，却达不到奥运冠军的速度一样。但是财商可以帮你更了解自己手中的资产，在生活中多掌握一份技能，在实际遇到与钱相关的问题时，也多一分从容。
本文想以个人的一些浅见，加上近些年看过的一些书籍的观后感，来和大家分享一下我对财富、财商及理财的认识，也希望大家不吝批评指正。
一、“镜花水月”的财富自由
这些年来，财务自由/财富自由被各种媒体在各个场合下频繁的提到。尤其是在众多宣传理财课程及理财教材的所谓的“专家学者”那里。开始的时候我也被许多文章中富有煽动性的语句所打动，执着的认为财富自由是一种只要努力，就一定能够的到的生活状态。
随着这两年年龄和阅历的增长，我越发质疑起“财富自由”这个说法本身。按照很多书本上的定义，财富自由应该指的是我们日常的被动收入能覆盖日常支出的时候就可以说达到了财富自由。然而有一个很重要的前提却鲜少有人讲出来，人的欲望会随着物质生活的变化而发生变化。遥想我刚参加工作人员时候，每天中午一碗牛肉面，晚上一碗方便面，一天10块钱就可以搞定一天的生活。那个时候我的月薪2200元左右。那时候我就在想什么时候能一顿饭吃个三五十的不带心疼的……现在我的工资已不是2200，可我也不再满足于每天一顿牛肉面一顿方便面的日子了。这算财富自由吗？我觉得不算。很多人现在定义的财富自由应该是暴富了之后没缓过神的迷茫期，突然跃迁到了一个新的阶层，但见识眼光和欲望还停留在原来的阶层上，没能跟上，所以才出现了所谓的“财富自由”。如果你的财富是一步一步积累，你的见识眼界和欲望是随着一步一步的变化的，那你只会有“钱到用时方恨少”的喟叹，不会感受到财富自由的喜悦。
所以我理解的财富自由像那镜中花水中月一般，仿佛伸手可及，却只存在于虚妄之中，追寻不到。不过近年来另一种风潮开始流行，如果说欲望会随物质生活的改变而变化，那么我克制自己的欲望，做一个“躺平”的人，以此来实现财富自由。这倒不失为实现财富自由的最简单路径。例如我现在仍以十几年前的标准要求自己，以满足自己每天一碗牛肉面一碗方便面作为目标的话，我现在应该可以说已经实现财富自由了。但终究人是社会化的动物，身边的人的生活水平都在水涨船高，你要有多大的定力才能岿然不动？
所以学习理财的第一步是应该端正自己的心态，学会知足常乐。季羡林大师的《知足不知足》精选了季羡林的关于人生感悟的散文。通过阅读散文，来体会这位大师对生活、对人生和世界的感悟。在我看来，正确认识世界，正确认识自己，正确认识财富，是一切理财活动的基础。
一、培养正确的财富观
在有了对世界对人生对自己对财富的正确认识之后，再去阅读一些煽动性比较强的鸡汤文理财书籍的时候就能取其精华，去其糟粕。其实培养财商，讲述理财入门的书籍非常多，这里说一下我自己看过的两本《富爸爸 穷爸爸》和《小狗钱钱》。
《富爸爸 穷爸爸》是罗伯特清崎先生的作品，这本书确实是理财方面最火的畅销书之一，从出版至今被翻译为多个国家的译本在世界各地广为流传。
在我看来，这本书的成功之处在于它可以唤醒很多人投资理财的意识，从而开始对自己的财富产生关注。然而没有人的成功可以被复制，罗伯特清崎先生在文章中提到的赚钱的手段等也不是对每一个读者都适用。不过我们依然可以从书中学习到一些理财的态度，比如用钱生钱，去购买资产而不是购买负债等等。书中也提到了很多富人的理财方式、对金钱的态度以及税收方面的知识等，对于我们还是有一定的参考价值的。
《富爸爸 穷爸爸》封面
另外一本我觉得适合做理财启蒙的书籍是《小狗钱钱》，相比《富爸爸 穷爸爸》书中的例子来说，《小狗钱钱》用童话的方式，借助一只会说话的狗来讲述生活里的理财的知识，所以也被称作适合大人和孩子一起阅读，提升家庭财商的书籍。
《小狗钱钱》对于培养孩子的理财意识会比较有帮助，成年人也可以从书中反思自己的理财习惯，看是否有成长提高的可能。
在我看来，这类的书籍都有一个共同的特点，它们应该被归为励志学或者成功学的相关书籍，而不是经济学的相关书籍。虽然书中或多或少提到了经济学的一些基本原理，但是这些书籍的本质还是在画着财务自由的大饼。书中的例子基本上来自于欧美的日常生活，而欧美国家的消费观念和中国传统的消费观念又有很大的不同。所以不要迷信书中的方法和概念，应该对自己生活的环境、自己的能力和财富有相对清晰的认识，然后去规划属于自己的理财道路。
二、了解经济学常识
在我看来，学习投资理财的第二个阶段当属了解经济学常识。可能有人会疑惑，普通人了解经济学常识做什么？有什么用？其实学习经济学的常识是为自己厘清理财路上的障碍。只有了解经济学的一些基本原理，明白一些经济学术语的意思，才不会被理财教程里面那些半真半假的说辞所蒙蔽，才能做出自己准确的判断。所以，学习经济学常识是为了明智。
经济学的很多概念确实晦涩难懂。不过如果有人用猪肉诠释均衡价格，用你和邻居王太太谁家更有钱来讲解GDP，是不是你就容易理解了呢？《三天读懂经济学》就是这样一本书，它把经济学晦涩难懂的术语变成一个一个生活中的实例，讲述了经济学常识、投资经济学、公共经济学、行为经济学、管理与就业的经济学、国际经济学、制度经济学和信息经济学等领域的内容，个人觉得是非常值得一看的。
除此之外，《牛奶可乐经济学》也是一本不可多得的讲述日常生活中的经济学原理的好书。为什么牛奶装在方盒子里卖而可乐却装在圆瓶子里卖？为什么女士衣服的扣子在左边而男士的在右边？这些日常生活里常见却很难被我们回答出来的问题，背后都有经济学的影子。读这本书，可以让你从生活的角度，了解经济学的知识。
在通晓了经济学的基本原理之后，我推荐大家可以看一下这套《魔鬼经济学》。实话说我看这套书的时候并没有太将它作为经济学领域的书籍在读，而是通过它书中提到的例子，对生活中看似没有关联，实际却互相影响的万事万物有了更多的思考。如书中提到“美国的暴力犯罪为什么出现骤降？”，“教师与相扑力士有何共同点？”“恐怖分子的银行账户有什么特点？”“如何说服不想被说服的人？”“博客与瓶装水有何共同点？”等等。
这套书让我想起了中国的古训“尽信书不如无书”，其实万事万物的联系可能比我们想象的更要深刻和复杂，而以不同的角度思考问题，不被表面的答案遮蔽双眼，也应该是对自己财商教育的一部分。
三、了解自己的投资
现如今有一个比较奇怪的现象，就是所谓的将饭圈文化带入到投资领域，比如前段时间非常出名的网民们为基金经理打call的做法。“坤坤勇敢飞，ikun永相随”类似的口号让基金经理们也体验了一把火上天际的感觉。
其实这暴露了一个投资理财过程中很致命的问题，很多朋友并不了解自己的投资，只是凭借一腔热血：或是朋友推荐，或是媒体点赞，或是数据好看，就为某项投资买了单。以基金为例，你问他投资的是什么类型的基金？年化收益率如何？投资的主要行业是什么？往往是得到一脸茫然。这样的投资和投机其实并没有什么本质的区别。俗话说“知己知彼，百战不殆”。如果连最基本的投资理财产品的性质和特点都没搞清楚，就开始投资理财，往往是成为新时代的韭菜。
年轻的时候我也做过这样的韭菜，当时有同事说纸黄金投资赚钱。年轻的我在投入6000多块在短短的三五天内赚到400多块时就觉得自己掌握了财务自由的密码，于是将自己前几年的所有积蓄一股脑的都投资到了纸黄金里面……那个时候甚至连交易规则都还没怎么搞清楚，换来的就是近10年的亏损。2013年年初在黄金的高位我以380元每克的价格买入了大概200多克的纸黄金，结果买到了之后就开始下跌，价格最低的时候大概210元每克，跌幅将近一半。我也没能守得云开见月明，一直拿到黄金价格回暖，结果就是用自己辛辛苦苦赚来的钱交了学费。这就是不了解自己的投资产品给我带来的教训。
所以后来在我进行基金投资之前，我先简单了解了一下不同的基金类型，针对不同种类的基金都做了一些配置。这些年经历了股市的大涨大跌，依然还有些盈余，这和我之前做的功课是分不开的。
基金投资的时候我看的是一本比较老的书，《基金投资20讲》，里面对各类基金的特点都进行了剖析。现在市面上类似的书应该也不少，我的个人建议就是在进行投资之前，先对要投资的产品有一定程度的了解，这样才不会因盲目投资而吃大亏。
四、写在最后
我并不是一个经济学专业的人，写这些东西也不是指导大家如何进行理财。我只是从个人的理解出发，与大家分享我所理解的理财、财商及财务自由，也想把我在这个过程中看到的一些书籍和大家做一些分享，文中有不当之处，还请大家不吝赐教。
就像我开头说到的，财商在我看来就像是游泳一样，是生活技能的一种。财商有高有低，就像游泳有快有慢。能否通过系统性的训练提高财商赚大钱？答案肯定是可以，这就像有人能通过游泳训练拿奥运冠军一样。但是这背后要付出怎样的艰辛和努力？相信并不是每一个普通人都能坚持下来的。
我是心绪如风，一个不愿意“躺平”的中年人。喜欢的朋友们请关注我吧！
