重疾险避坑档案|福佑相伴，大坑5个，小坑5个

福佑相伴是中国人寿推出的一款返还型单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

福佑相伴是一个两全保险与附加提前给付重疾险的产品组合，虽然不是国寿的主力产品，但该公司销售能力强，产品多少还是有点分量，需要帮助大家好好分析一下。这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、返本功能溢价严重

此产品主险为两全保险，提供到期给付保额的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此功能看似诱人，实则收益并不高，即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品仅保障特定的颅脑手术，宽松的产品不限颅脑手术的原因。

对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，开颅手术占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对优秀，但是产品溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大坑五、缺30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了轻/中症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的轻/中症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、三同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻、中症赔付比例过低

此产品轻症赔付比例20%、中症50%，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例30%，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑五、高发轻/中症定义严格

1.此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2.对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3.此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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