商业养老保险有哪些险种？适合谁买？

只要是有养老需求的人群，就都需要购买商业养老保险。

想以最划算的方式买到商业养老保险，首先需要了解商业养老保险具体涵盖了哪些险种，挑选适合自己的商业养老保险险种及产品入手，才能更好地发挥养老功能。

那么，到底商业养老保险涵盖了哪些险种呢？这些险种是不是谁都可以买？

今天，学姐就来回答关于商业养老保险的相关问题。

本文重点：

• 哪些险种属于商业养老保险？

• 商业养老保险适合谁买？

一、哪些险种属于商业养老保险？

一般来说，我们所说的商业养老保险，基本上指的就是年金险跟增额终身寿险，这两个险种都带有理财功能，属于带有理财性质的人寿保险产品。

1、年金险

年金险会在保险期间内，按照条款规定的年金给付类型，在约定时间段或年龄段为被保人给付相应年金。除了给付相应年金之外，年金险一般还会提供身故保障。

通常来说，年金险可以按照属性类别而衍生出多种产品形态，例如教育金跟养老年金。

教育金会在约定年龄段向被保人给付教育年金，可以用这笔钱来填补教育费用支出，适合给孩子配置，为孩子的未来教育费用支出进行提前规划。

养老年金则适用于养老，被保人可以拿获得的养老金来规划老年生活，让自己享受到更加丰富、更具幸福感的老年生活。

如此看来，无论是种类还是用途，年金险都是相当具有功能性的保险产品。

不过，年金险虽好，但是却不能乱买。

2、增额终身寿险

增额终身寿险属于终身寿险的其中一个分支，是能同时兼顾人身保障跟理财效果为一体的人寿保险产品。

增额终身寿险最鲜明的特色在于，这类保险产品的保额每年会按比例递增，随着保单年度的推移，增额终身寿险的年度有效保额就会越高。

一般来说，增额终身寿险会提供身故保障，有些产品还能保全残，甚至能提供交通意外身故或全残保障、航空意外身故或全残保障等等。

而且，增额终身寿险还是实现合理避税传承资产的利器，消费者可以通过配置增额终身寿险，将这笔资产传承给下一代。

不难发现，对比年金险，增额终身寿险的产品形态就没那么丰富了，但是要论人身保障的全面性，增额终身寿险却要比年金险要更加全面一些。

二、商业养老保险适合谁买？

虽说人人都有养老需求，但是商业养老保险真是适合所有人购买吗？实际上并不是的。

商业养老保险跟其他商业保险不同，这类产品的特性在于高保费投入，通俗点来说就是贵，需要缴纳的保费要比多数纯保障类型的商业保险要贵。

只有高保费投入才能换来更高的收益，商业养老保险的理财效果才会更加明显。

所以说，如果是收入不高、预算不多的人群，学姐就建议各位不要对商业养老保险那么执着了，转头先配置性价比更高、现阶段更为实用的纯保障型商业保险更加合适。

例如重疾险、医疗险、意外险跟寿险，这类纯保障型保险对于多数人来说，会比商业养老保险的需求性更高些。

重疾险给付的保险金可用于治疗重疾，还可用于弥补收入损失；医疗险可以按比例报销合理且必要的医疗费用；意外险则可以保障相应的意外情况；寿险则能够保障身故或者全残。

不难发现这几类纯保障型保险产品的功能性跟保障针对性都是比较明显的，购买优先级也是在商业养老保险之前的。

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