打破天花板！达尔文系列的自我救赎：达尔文3号重疾险来了

今天评测的新品是【达尔文系列重疾险】回归之作：达尔文3号。

为什么要用“回归”这个词？

这是因为达尔文系列已经沉寂很久了，上次新品还是去年11月推出的达尔文2号。

好在大半年的韬光养晦，使得新品达尔文3号出道即巅峰。

但我们知道，一款重疾险好不好不是单看保障就行的，还要综合多方面来考虑。

那么这款“不鸣则已、一鸣惊人”的产品综合实力究竟如何？

我们继续向下看。

本文主要内容包含以下4个方面：

• 重疾险定义和配置等级

• 达尔文系列回归前后对比

• 8款高性价比重疾险横向对比

• 重疾险挑选及投保建议

一、重疾险定义和配置等级

老规矩，考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测之前，保爷先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

1、重疾险的定义

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

2、重疾险的配置等级

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，保爷都找到一款典型代表产品，10级为最高配置（并不是配置越高越适合你哦）：

今天的主角“达尔文3号”就处在第5等级（等级3和等级5是保爷最推荐的）。

二、达尔文系列回归前后对比

接下来我们按例先看达尔文3号相较于上个版本达尔文2号做了哪些升级（去年的达尔文2号已下架停售）：

上图中标记红色的为达尔文3号相较于旧版达尔文2号的优点：

• 轻症责任更好，赔付比例更高，且原位癌、特定3种心血管轻症可赔2次，业界独创；

• 中症责任更好，中度脑中风可赔2次，业界独创；

• 赠送保额更高，60岁前得重疾，额外赔付80%，当前业界最高；

• 癌症二次赔付比例提升至150%，当前业界最高；

• 新增心脑血管重疾二次赔付，且150%的赔付比例同样当前最高。

就是说，达尔文3号这次把轻症/中症/重疾/二次重疾责任都堆到了目前市面最好！

不过达尔文2号不是没有优点了，至少便宜些…

当然，涨价的主要原因还是保障责任大升级带来的保险公司成本增加。

三、横向对比评测

那这次回归的的达尔文3号和现在的主流重疾险相比又有怎么样的优势呢？

我们先来看保爷在之前的评测中得出当下推荐的5款成人单次赔付重疾险，分别是：

• 超级玛丽2号Max：目前重疾险的第一推荐，极致性价比

• 嘉和保：预算非常紧张的，选它，保费低

• 康惠保2.0：百年人寿经典系列，高性价比，支持5-6类职业投保

• 超惠保：投保纯重疾（不附加轻中症）的第一推荐，适合作为第二份加保

• 瑞盈：非常适合40岁以上人群，缴费友好，缴费压力小

我们再加入新品达尔文3号一起对比下：

由于表中的对比竞品较多，为了更直观的了解两款新品，

我们这里直接把它们和当前第一推荐的超级玛丽2号Max进行对比：

直接说结论：

• 从轻症保障上看：达尔文3号比超级玛丽2号Max要好出许多，赔付比例高出5%不提，可赔2次心血管轻症很优秀；

• 从中症保障上看：达尔文3号和超级玛丽2号Max相差不大，虽说中度脑中风可赔2次，但赔付条件要求必须新发；

• 从赠送保额上看：达尔文3号在60岁前首次患重疾可赔付180%保额，而超级玛丽2号Max只有160%；

• 从二次赔付上看：达尔文3号占优，癌症、心脑血管重疾二次赔付高达150%；

• 从保费价格上看：超级玛丽2号Max价格优势很大，达尔文3号保费较贵。

综合以上对比来看：

如果预算充足，不差那几百，那达尔文3号比当前第一推荐的超级玛丽2号Max保障更加优秀，更值得推荐！

1、高发轻症对比

我们再来做个轻症分析，看过保爷文章的朋友都知道，选购重疾险不用在意重疾种类。

无论它有100种、120种或150种重疾，区别都不大，因为最高发的重疾就那25种，这25种重疾的理赔占比达到95%左右。

并且这25种最高发的重疾是由银保监会统一定义的，所有保险产品都一样。

所以在重疾疾病上，各家保险公司的差异都不大，并没有什么需要特别注意的地方。

但轻症就不一样了，因为轻症没有统一的规范。

这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有着一些差异。

保爷建议大家关注两点：

• 一是轻症的赔付次数和赔付比例；

• 二是高发轻症是否包含。

有关赔付次数和比例，大家在对比表中可以一目了然的看到。

关于高发轻症，保爷调研了大量疾病数据，咨询了专业医生，总结出了以下常见的11种高发轻症：

看到这里大家可能会觉得达尔文3号这也不算突出啊，至少表中没啥优势。

这点保爷要为达尔文3号平反下。

达尔文3号轻症责任最强不是因为高发轻症，这大家都有。真实原因在于它的特定高发轻症可以赔2次！

很多重疾险在说轻症时会说，我们保50种轻症，还可以不分组赔3次。

但少有投保人知道，不是患了3次合同上的轻症就能赔3次，因为同种轻症只赔1次。

比如第一次轻症患了不典型心肌梗塞，第二次还是不典型心肌梗塞的话就不能赔，哪怕还剩2次轻症赔付机会没用。

而且基本上所有重疾险的轻症（仅轻症，不是中症/重疾）都有隐性分组存在：

以达尔文3号为例，它的50种轻症疾病里，就有12种轻症是分组（同组的疾病只赔1次）的：

简单说一下，如心血管轻症的4种，如果第1次患的是不典型心肌梗塞，那么第2/3次不仅不能再赔心肌梗塞，

其他的3种心血管轻症（冠状动脉搭桥术/介入术/激光心肌血运重建）也不能赔。

同理，如果做过一次“微创颅脑手术”，那脑部的两种病（微创颅脑手术、植入大脑内分流器）也都不能再赔。

而这基本是所有重疾险默认的潜规则，不过好在只有轻症有着隐性分组，重疾如果有分组是会直接说的。

那达尔文3号也有这分组啊，它好在哪里？

这点就是达尔文3号的牛x之处了，它确实有隐性分组，但它原位癌/特定心血管轻症（心肌梗塞/冠状动脉搭桥术/介入术）可赔2次！

原位癌赔2次就不说了，因为超级玛丽2号Max也有这项责任，而3种心血管轻症赔2次却是达尔文3号独创。

比如正常来说，患了一次不典型心肌梗塞，之后再患就不会赔，同一组的其他冠状动脉搭桥术/介入术等也不能赔。

但达尔文3号患了不典型心肌梗塞后，不仅同一组的冠状动脉搭桥术/介入术能赔，就算再患心肌梗塞也能赔！

这无疑是对肥胖人群或有家族心血管病史人群的重大利好，因为这些人群罹患心血管疾病的概率相当大。

至于达尔文3号的中度脑中风赔2次，保爷觉得赔付条件有些苛刻了，第2次赔付必须要求新一次中风，但多数二次脑中风都是复发。

保爷再来总结下：

达尔文3号作为达尔文系列新一代产品，保障确实很猛，不仅把纸面数据做的好看，轻中症责任也更强了。

但缺点也有点明显，保费稍贵，每年保费要是能降低300左右就好了。

所以保爷建议预算充足的朋友选择达尔文3号，其他人还是建议选择超级玛丽2号Max。

至于已经投保超级玛丽2号Max的朋友也没必要换，2号Max保障同样很优秀，保障够用，而且性价比很高。

不过，因为达尔文3号有着优秀的轻症责任（高发心血管轻症赔2次），

保爷非常建议肥胖人群和有心血管疾病家族病史的朋友投保这款，稍贵一点就别在意了，毕竟心血管发病概率确实很高。

保爷再给最近打算配置重疾险的朋友做了一份“参考答案”：

解释下女性为什么选择超级玛丽2号Max而不是达尔文3号：

一是因为达尔文3号的最大特色保障——心血管轻症赔2次对女性意义不大，心血管疾病女性发病率远低于男性；

二是撇开中轻症责任不说，达尔文3号的赠送保额和二次赔付虽然比超级玛丽2号Max更强，但弥补不了比2号Max贵出的保费。

四、重疾险投保建议

如果投保达尔文3号，可选责任如何选择？

这里保爷简单讲解一下达尔文3号的可选责任，方便大家投保时知道如何选择。

保爷建议投保达尔文3号时，附加责任如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”强烈建议投保：

保爷之前提过，投保重疾险撇开基本要素，最应该考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。

这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，如果没有附加癌症多次赔付的话，癌症只能赔付一次）；

2、“特定心脑血管疾病扩展保险金”一般不建议投保：

心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任，不像身故责任那样不实用，但唯一的问题是附加后保费有点贵了。

因此，如果不是预算特别充足，保爷就不建议附加了，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。

预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。

3、“身故或全残保险金”不建议投保：

保爷一再强调过，投保重疾险时不建议加上身故保障，身故建议通过定期寿险去保障，这样搭配配置性价比更高、更划算。

具体可以看下这篇文章：投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

另外，保障终身的不含身故责任的重疾险，假如一辈子没有理赔过重疾，最终去世身故了，是可以拿到一笔不少的钱的，即保单的现金价值。

具体看保爷的这篇文章：你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！

4、“投保人豁免保费责任”看自身情况：

自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。

给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险。

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