重疾险避坑档案|慧馨安（甄选版），大坑2个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

慧馨安（甄选版）由和谐健康承保，产品基本形态为单次赔付，通过可选责任，可变成不分组多次赔付，具体产品形态如下：

网销少儿重疾险在产品责任上，基本都在朝着妈咪保贝可选重疾多次赔付上设计，形态上没有太大的毛病，这款产品主要问题如下：

大坑一、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑二、高发重疾病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺乏系统性红斑狼疮（并发）Ⅲ型或以上狼疮性肾炎。

对于年轻女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.5%；18-39岁女性1.2%；其他年龄段未计入高发统计。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、3种脑部、4种眼部、3种耳部、3种肝部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症定义严格

1.此款产品对于原位癌的定义严格，必须要经过了积极的治疗才给赔付而且多，此外免责较多，大大限制了可赔付的范围。

2.此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑五、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付50%保额的比例相对偏低。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品小毛病较多，性价比不高。

在少儿重疾的选择上，京哥优先推荐保终身同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况，且少儿配置终身重疾险性价比更高。

建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置少儿重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。