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互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

2021-12-17 19:19:39 17点赞 149收藏 9评论

最近这段时间,一直在讲新规的事。

互联网保险将在12月31日24点前全部停售,留给大家的时间不多,仅剩十四天。

很多东西我都讲过,所有的产品都会先下架再上架,

有的产品下架了,还会回来,

有的产品下架是永久下架(中小保司的储蓄险),

有的产品下架了,保司也暂停了互联网业务(信泰、三峡、复星联合健康等),

有的产品下架后,明年买会更贵(重疾险、意外险、定期寿险),

还有的产品看似又回来了,但其实已经不是原来那款产品了(医疗险)。

这些问题,恐怕能清清楚楚搞清楚的人,不多。

我从大家的不断留言中能看出,很多人还是心存疑惑。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

为了解决这个问题,我整理了一份表格:

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

个人建议,早点准备,肉眼可见,未来两周我会被大家的咨询填满。

早点问,我起码还有点时间。

话不多说,跟大家具体解释下这张表格:

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

新规对重疾险的影响还是挺大的,主要是价格,明年的产品肯定比今年卖得更贵,不太可能保持原来的低价。

我为什么这么说,有两个原因:

一个是很多激进的中小型保司退场了。

首先,有八家保司不合规不让再卖。

其次,目前已知信泰、三峡都发布了“暂时停止互联网保险业务”的声明,另外我打听到,还有好几家保司也有这样的打算,昆仑健康、复星联合健康、弘康、横琴。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

比如信泰:

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比如三峡:

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比如富邦:

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这几家保司,在产品定价上一直走的是激进路线,几乎提供了市场90%以上的便宜产品。

来,我们翻出建议的产品列表,会发现像信泰的朱雀守卫加、复星联合的达尔文5号荣耀版和妈咪保贝新生版、昆仑的健康保普惠多倍版,都会永久下架。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

最激进的那几家保司不干了,剩下的保司还会搞价格战吗?

至于谁想当新的“鲶鱼”搅乱市场,谁就会是监管的重点关注对象,大家也不傻,不太可能推更便宜的产品来卖,甚至维持现有的底价都不太可能。

二是监管变严了。

在这之前,重疾险是各保司必争的一块肥肉,不仅要跟线下的产品竞争,还要跟线上众多性价比产品竞争,为了赢得市场,只能放弃一些的利润:

降低保费和提高保障

这样一来,势必打起价格战。

所以大家可以看到,产品更新迭代非常快,不断突破市场底价,责任也越来越五花八门,什么疾病额外赔付、特定年龄段额外赔,等等。

现在直接不允许这么干了。

这次《互联网新规》,要求「产品定价」采用“银保监会发布或指定的最新发生率表”。

发生率,是影响定价的一个重要因素。

而此前,在实际的操作中,各保司并不严格按照统一的发生率进行定价,为了做低价产品,会故意降低疾病发生率。

发生率越高,定价越高。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

另外很多人担心,续保、缴费的问题,这倒大可不必。

只要买的是长期重疾险,买到哪一年就会保到哪一年,买的终身重疾险会保终身,不存在续保这一说,因为你买的就是长期险。

缴费问题,银行卡每年自动扣。

这件事情了,保险公司肯定很自觉。(狗头)

还不懂,打保司客服电话,一对一指导。

明年选择余地有限,整体价格可能更上一层楼,建议能今年买还是今年买,现在市场还有很多不错的产品。

目前还剩下的成人重疾险比较推荐有:

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目前还剩下的少儿重疾险比较推荐有:

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朋友们可以发现,这个表格里的产品已经不多了啊。

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首先,大多数医疗险都会经历先下架后上架。

有的人心想:产品反正会上架,对我没影响

但这次下架后,医疗险备案名称都要加上“互联网专属”五个字,

所以很多人的第一反应是:不就加几个字吗?有什么大不了的。

但这其实是个大问题,看着就加了几个字,实际已经是两款保险。

重新上架=换条款=老的产品已经停售,可你的产品不归新条款管。

这波以后,各个医疗险的续保条件中的下架部分已经被触发。

下面从三种情况来分析:

(1)非保证续保产品

非保证续保产品,属于买一年保一年。

这次停售后产品如果还回来,下一年可以继续申请续保,如果产品不回来,就不能再续保。

但可考虑投保新的产品。

以X安X享e生2021为例,为非保证续保产品,续保条款里明确了“产品统一停售后,将不再接受续保申请。”

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即使没有这次新规引起的大规模停售,买一年保一年的产品,想什么时候停售也完全看保司的意愿,本身就无法保证续保。

所以大家还是尽可能不要买非保证续保的医疗险,产品一停售,续保就是大问题。

(2)保证续保产品

新规对保证续保的产品影响非常大。

当然,保证续保阶段内不影响续保,即便这次下架了,该产品也会自动续保和扣费。

比如好医保·长期医疗险(6年版),可保证续保6年,2018年买的,可一直续保到2024年,这6年内不用操心续保问题。

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但下一个六年怎么办?

医疗险一般不轻易下架,保证续保期满后,很有可能续保到下一个周期。

比如好医保长期医疗,18年买的,如果产品没有遇到这次新规,到2024年是有机会开启下一轮6年续保。

但现在不行了。

有了这次新规,产品经历了先下架后上架后,那这个周期就是最后一个周期,因为重新上架的产品和下架前的产品不是同一个产品,即使产品名称还一样。

回来的产品备案条款加上了“互联网”三个字。

条款变了,属于两个产品。

18年买的,到2024年就要重新购买。

条款也写了,这次产品停售后就不能再申请续保,只能更换其它产品投保,虽然都叫好医保长期医疗(6年版),实际是两个产品。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

所以这里总结就是:

保证续保期内,不影响续保;

保证续保期结束,影响下一次续保。

互联网新规除了影响医疗险续保外,从明年开始,销售区域必须在省级设有分公司,否则不能卖。比如某公司在杭州有分公司,才可以在浙江区域内销售。

明年开始,医疗险的选择少了。

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(3)现在要不要换?

最好是等产品重新上架后再换,或者选条款名称已经含有“互联网”字样的产品,说明它已经经历了下架和重新上架这一过程,有机会下一个周期续保。

这个是大前提。

但能不能换也分两种情况:

一身体允许换长期;

健康状况良好,退保重新投保其它产品完全不受影响,可以换成保证续保周期更长的产品。

二是身体已经有了变化;

这个情况就复杂了,得找我想办法,给你找核保更宽松的产品。

这段时间怎么买医疗险?

(1)尽量不挑非保证续保的产品

(2)尽可能挑保证续保期更长的产品,比如医享无忧个人长期医疗险、好医保长期医疗(20年版)

(3)尽量选条款已经含有“互联网”字样的产品,或等产品重新上架后再换。

目前还剩下的百万医疗险比较推荐有:

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新规对定期寿险、意外险的影响较小,因为本身便宜,

其次是因为内卷,大家可选余地太多了,即便一两家公司不干了也不影响,大的生态在那里。

作为两类敲门砖产品,

意外险不到三百块就可以买到百万保额,

先后出了大保镖、大保镖Ⅱ、大护甲A款、大护甲B款、大护甲2号、小蜜蜂2号等优秀产品;

定期寿险一直在突破市场底价,

30岁男性,100万保额也就一千出头。

产品迭代更新非常快,便宜的产品很多,像定海柱1号、定海柱2号、擎天柱六号、大麦20212等。

新规的影响包括两方面:

一是高性价比产品都会下架;

主要波及到目前的网红底价产品,趁着这次机会,月底大概率都会停售。毕竟这些产品作为敲门砖,保司根本赚不到什么钱,也不符合新规的定价要求。

像提供了最多优秀定期寿险的大麦系列,大麦2021、大麦正青春2021、大麦甜蜜家2021、大麦兜来保等产品,在12月31日24点前,将全部下架,而且后续可能不再上架(仅根据)。

二是明年的产品会卖更贵;

尽管责任上不会有太大变动,毕竟一个保死,一个保意外,耍不出什么大花样来,只有在价格上动手脚。

涨价大概也就涨个10%-20%左右,依然很便宜。

再补充一点,

根据新规要求,从明年开始,定期寿险、重疾险可以在全国范围内销售,只要是网上能买的产品,你就可以买。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

但意外险和医疗险一样,销售区域必须在省级设有分公司才能买,以后没这么多意外险可供你选择了。

整体而言,新规对意外险和定期寿险的影响不大,但如果对价格比较敏感,依然还是早入手。

目前还剩下的定期寿险比较推荐有:

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目前还剩下的成人意外险比较推荐有:

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目前还剩下的少儿&老人意外险比较推荐有:

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新规对储蓄险的影响应该是最大的。

根据新规要求,保司想卖年金险、增额终身寿险等储蓄型产品的,准入门槛非常高,导致大量中小型保司被迫退场,只留下大保司。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

符合网上售卖储蓄险要求的保司,只有不到20家。

互联网保险团灭之年!今年最后的保险建议,务必要看

这样一来,目前市场上很多收益不错的储蓄险,到月底一个不留,全部停售。

比如弘康的利多多、金满意足臻享版两款增额终身寿,和泰的增多多增额终身寿,光大永明的光明惠选养老年金险,渤海的大富翁教育金等,无一幸免。

有的产品可能坚持不到31日。

明年的产品会怎么样?

留下来的这些大保司,业务重心一直都在线下,不仅运营成本高,而且品牌溢价严重,所以产品收益就别抱有太高期望了。

我这么和你说吧,不止是明年,以后的产品都不太可能比得上这两年的产品收益,这半个月可能是你最后上车的机会。

目前还剩下的储蓄险比较推荐有:

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打断一下,从12月15日开始买金满意足臻享版,保单生效延迟到2022年1月1日。

说完了互联网新规对产品的影响后,我们再说说对已经投保过的保险有什么影响,会不会影响理赔。

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很多人担心,产品停售后,或者保司暂停互联网业务后,那我之前买的保险怎么办?

理赔是大家最关心的一个问题。

我先回答你们的这个问题:

新规不影响理赔!

尽管个别保司不能再在网上卖保险,但线下它们还会继续销售,不可能会影响我们已经投保过的保单。

一切以合同为准执行理赔。

直接拨打保司客服电话申请就好。

根据新规,监管对互联网保险的服务质量要求非常严格,该有的服务一个不能少。必须每日无间断提供在线服务,电话接通率要求达到95%以上,还要提供理赔指导。

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所以关于理赔大家就放心好了。

最后:

纠结这个时候到底要不要上车,我还是那句老话,近两年有这个打算的,还是尽早上车吧,明年买保险挺难的,而且拖一年买只会更贵。

但大多数普通家庭,当务之急是先顾好保障型保险,即重疾险、医疗险、定期寿险、意外险,储蓄险可以先放放。

保障做好了,有需求有闲钱,再说储蓄险。

以上。

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