科普 | 一文看懂「重疾险」的疾病保障

很多朋友买重疾险的时候，不知道该怎么选。

就会下意识的认为：保的病越多，产品就越好。

一旦这样想，那就走进误区了，因为数量多≠保障好。

那么挑选重疾险时，关于疾病方面该怎么看呢？

一、从重疾险说起

重疾险属于健康保险的一种。

它的赔付方式属于给付型，只要确诊合同约定的疾病，并且符合理赔标准，那么保险公司就会一次性赔你一笔钱（这笔钱不限用途）。

最开始，重疾险只能保重大疾病（例如白血病、尿毒症），

之后随着产品更新迭代，

保险公司为了让客户有更好的保障，渐渐都增加了轻症保障。

轻症可以理解为重大疾病的较轻状态，比大病危害更小，但不少轻症如果没及时治疗就有可能发展成重疾。

所以保险公司不仅是为了给客户更好的保障，同时也是为了降低自己的风险，就推出了含轻症责任的重疾险。

毕竟患上轻症，要是治好，就不容易发展成大病了，保险公司也省了赔重疾的钱（患轻症一般只用赔重疾保额的30%左右）。

再后来的中症也是同理，

中症保障是在重疾、轻症之后出现的责任，一般能赔60%-70%的重疾保额（比轻症高），常见有2类：

从轻症中挑选部分疾病出来，作为中症；

把一些比轻症严重、比重疾较轻的疾病单独划分出来，作为中症。

但这样拼凑起来的中症地位非常尴尬，一来数量较少，二来理赔概率不高（保险公司也舍不得把理赔多的轻症放进中症多赔钱）。

不过无论如何，重疾险形态到现在就成了大家看到的那样：重疾+轻症+中症。

二、细说疾病保障

前面我们说了，目前大部分重疾险能赔的病分重疾、中症和轻症这三种。

那既然这样，为啥不是保的疾病数量越多，就越值得买呢？

这就跟疾病是否高发有关了。

先问大家一个问题：

现在有2款重疾险（A款和B款），其他条件一样，

A款能保障30种高发疾病（癌症、心梗、中风、肾脏病等），赔100%保额；

B款能保障100种罕见病（卟啉病、血友病等），赔300%保额。

哪款更好？大家会选哪个？

答案很明显，A款更好。

虽然B款保的病多、赔的钱多，但别说一个人买，就算一万个人买，都不一定有人能患罕见病得到理赔。

对比之下，癌症、心梗、中风这些，大多数人最终都会患上...

因此，疾病之间也是有优先级的。

再回到重疾险的保障，那重疾、中症、轻症中哪些病属于高发疾病呢？

我们下面一个个来说：

1、高发重疾

其实高发重疾大家不用担心，因为当前最高发的28种重疾，银保监会规定每款重疾险都需要有。

银保监会规定的28种重疾

这28种重疾基本占据了95%以上的重疾理赔。

除了这28种之外，剩下的那些重疾数量，则是各家保险公司自己随意搭配，数量有多有少。

选重疾险的时候，重疾数量可以作为一个参考，但不用太过在意。

那高发重疾不用在意，高发轻症、中症呢？

这就需要了。

2、高发轻症

因为当前银保监会规定的轻症只有三种，即：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

所以在高发轻症这块，每家保险公司除了上面3种，都是各行其是，导致不是所有重疾险都能保障全。

找了4家保险公司热销的重疾险，把它们保障的轻症列出来给大家看下：

可以明显看到，不同保险公司对于自己产品保障的轻症疾病种类各不相同，数量也不一样。

那问题就来了：

轻症应该怎么选？高发轻症有哪些呢？

经过数据分析结合保险公司的理赔年报，我们发现能称上高发轻症的只有下面这些：

以上就是比较高发的11种轻症，如果挑选重疾险的时候，轻症的保障范围内已经涵盖了这些，其实就已经覆盖了大部分风险。

这里解释下，为什么没说高发中症，因为中症某种意义上也算轻症。

不少中症都是从轻症里挑的，我们所说的高发轻症也包含了高发中症。

例如有的重疾险，把上图高发轻症里的脑中风、慢性肾功能衰竭、烧伤等划分为中症，按中症赔，那这些“高发轻症”就变成“高发中症”了...

因此，除了高发重疾，就看那11种高发轻症即可。

接下来，我们看这11种高发轻症到底是个啥。

恶性肿瘤——轻度、原位癌：这俩轻症都属于癌症的较轻状态，对应了高发重疾中的恶性肿瘤—重度。

较轻急性心肌梗死：也可以叫不典型心肌梗塞，就是轻度心梗，对应了高发重疾中的较重急性心肌梗死。

轻度脑中风后遗症：脑中风的较轻状态，对应高发重疾中的严重脑中风后遗症。

冠状动脉介入术：对应了高发重疾的冠状动脉搭桥术，只不过病情较轻，治疗方式更简单。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤：这其实是多种疾病包含在一起，

只要患上了其中的一种，保险公司就会按照轻症去理赔，并不是说这4种情况都有才能赔。

慢性肾功能衰竭：就是常说的4期肾脏病，慢性肾脏病分为1-5期，4期是轻症，5期即重疾中的尿毒症。

单侧肾脏切除：这个很好理解，就是因疾病或意外伤害导致肾脏严重损害，已经实施了单侧全肾切除手术。

较小面积Ⅲ度烧伤：这就是根据烧伤的面积来确定是哪种程度，一般来说在10%-20%的面积都属于轻症的保障范围。

主动脉内手术：一般是指为了治疗主动脉疾病实施的主动脉内（非开胸或开腹）手术。

视力严重受损：是指因疾病或意外导致单眼视力受损，对应重疾中的“双目失明”。

这就是以上11种高发轻症的含义，至于具体的疾病详情需要看投保的产品。

如果一款重疾险的轻症和中症保障，全部包含了以上11种高发轻症，那么它就是一款值得投保的产品。

不过，值得投保不代表最好，

因为官方对轻症定义就3种，导致11种高发轻症的剩下8种没有官方理赔定义。

这就使得那些高发轻症的理赔条件，每家保险公司都不太一样。

我们举2个例子：

一是高发轻症——原位癌，不同重疾险中有不同的理赔标准：

A款重疾险对原位癌的定义

B款重疾险对原位癌的定义

可以看到，A款重疾险对于原位癌的定义更加宽松，没要求接受治疗，没除外CIN3等病变，超级宽松。

B款重疾险对原位癌要求就高一些。

二是高发轻症——慢性肾功能衰竭，较为宽松的长这样：

C款重疾险条款只要求：GFR＜30及状态持续90天 再放一张目前多数重疾险的通用条款看下：

D款重疾险条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天 一对比，显然C产品的理赔条件更宽松，对于被保人来说，更容易拿到赔偿金。

所以，我们投保重疾险的时候，不仅要看高发轻症全不全，还要看它们的理赔条件宽不宽松。

如果一款重疾险包含了所有的高发轻症，且理赔也宽松，价格还实惠，那么直接买它，准没错！

写在最后

现在大家都弄清楚重疾险的疾病保障了吗？