又认真思考了一下，养老到底要靠谁？靠国家，靠儿女，还是靠自己？

未来的养老到底要靠谁？养老能否完全依靠国家？

或者能不能靠儿女呢？

回答这个问题之前我们先看几个数据。

首先是我国老龄化趋势。

根据预测的数据，到2050年中国总人口数量下降至14.02亿人，而65岁以上的数量将从2019年的不到2亿人上升到接近4亿人,65岁以上老年人口比例为30%。

老龄化趋势严峻，社会的老人越来越多，养老群体不断扩大，养老支出在逐年攀升。

再有就是交社保的年轻人在逐年下降。

中国的社会保障体系实行的是现收现付制，简单点说就是现在工作的年轻人缴纳的社保来养已经退休的老人，但是从2019年开始新生儿数量就在持续下降，社保缴费的人会越来越少。还有就是养老基金入不敷出。

根据社科院测算，2019年累计结余4.26万亿，并持续增长至2027年的峰值6.99万亿，随后快速下降预计在2035年将累计结余耗尽为零。

疫情三年，部分企业的停工破产，将会进一步减损社保缴纳，实际情况可能比上述测算更为糟糕。

池子里留给我们的水不多了，并且很快要干涸。

所以说在老龄化严重，年轻人变少，养老基金入不敷出的情况下。

国家能提供基础的养老就已经很好了。

这个基础基本上就是维持最基本的温饱。

有人说，还是要“养儿防老”的。

对于这个问题我们来看一下我国的老年抚养比，就是65岁以上人口与15~64岁人口之比。

这个数字越大，说明年轻人的抚养压力越大。

中国的抚养比在不断上升，老龄化加剧，目前的老年抚养比约为18%相当于100位年轻人养18位老人，到2055年将超过51%，是现在的两倍多。

一个00后的小孩最极端的情况，可能会面对12位老人，他还有自己的家庭，自身也压力山大！所以说，子女不啃老就很不错了，靠子女养老比过往任何时候都不现实。

这个时候就是要靠自己提前规划好自己的养老，养老的第一负责人只有自己。

我一直提理性养老的概念，理性就在这里。

根据我给上千家庭做的养老规划得到的经验来说，社保还是一定要交的，这是国家的第一支柱养老保障，也是我们每个人的第一支柱。

除此之外，最安全的方法，就是用商业养老保险，用终身保单来保障我们的老年更稳定更丰富的现金流，保障自己更体面的老年生活。

一般大家会用两种保险来实现养老规划功能，养老年金险和增额终身寿险。

这类产品要先交一些的保费，等到了你想拿钱的年纪，就可以拿钱。

虽然比起其他投资，收益不会特别高，目前常见在3%-4%的年化复利水平。

其实也已经比银行存款高很多了。

而且它的收益持续稳定，白纸黑字的写进合同里的，至少是安全的。

安全正是理性养老最重要的概念。

没有安全，何谈养老有保障。这里我们以30岁男性，交5万，交10年为例，分别用增额寿恒大万年禧和养老年金养多多3号来看看收益情况。

• 增额终身寿险

可以看到，30男性，本金50万，分10年慢慢存入，恒大万年禧在第9年就回本了，60岁时，现价翻了一倍多有119万多。

80岁时，有238万多。并且后期一直以接近3.5%进行复利增值，同时我们可以随时减保或者退保拿钱。

• 养老年金保险

30男性，本金50万，分10年慢慢存入，养多多3号能在60岁开始，每年固定领取71700元，活多久领多久。稳定的解决养老终身现金流的问题！

• 总结一下

养老问题，一定要理性对待，自己布局。保姑建议以国家养老为基础，自己配置商业养老金做重要辅助，它们都有很高的安全性，一起为未来提供稳定现金流，让自己过上体面的老年生活。

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