授人以鱼不如授人以渔，说说给儿子买保险的心路历程及所思所想

每天都在刷论坛，发现大家都在发帖问给孩子该买什么保险？哪家公司保险好？这类的问题。

我是在孩子出生以后就有了配置保险的想法，在孩子不到1周岁的时候把全家人的保险都配置齐全了，包括我们一家三口的，以及双方3位老人的。具体保障方案，做了一个保单整理，下面这样：

虽然我对自己配置的保障方案非常有信心，保障也非常全面和优秀，但还是希望永远也用不上。幸运的是，到现在有2年多时间了，还好一次都没用上过。

下面我就从自己的实际需求出发，到如何挑选保险产品，中间的心路历程都分享给大家，给大家一个参考，希望能帮助大家。

一、为什么要给孩子买保险？

首先我想到的一个问题是，为什么要给孩子买保险？只有把这个问题想清楚了，才会买到合适，适合自己的保险。

不是攀比，也不是盲目跟从别人的做法。我想的是主要是用来转移小孩子在成长过程中面临的一些生病、意外风险，降低这些风险给我们家庭带来的经济负担。仅此而已。

至于给孩子以后存一笔教育金这类的，现在这个阶段还没想，所以存钱那类的保险我暂时是不需要的。

二、小孩子有哪些疾病和意外风险？

把孩子面临有哪些疾病和意外风险想清楚了，这些风险会给孩子和家里带来什么影响，那么我们需要给孩子买什么保险也就清楚了。

我从儿子一出生开始就考虑这个问题，在我看来，孩子面临的风险主要有以下4点：

第1点，就是没人管没人养的风险，这是孩子最大的一个风险，所以给孩子做保障之前，我和孩子他妈肯定得先要做好自己的保障，自己的保障做好了，才能管好这小子；

第2点，日常感冒发烧，咳嗽，拉肚子这类的小病风险；这方面的花费对家庭经济不产生影响，每次也就两三百块钱，我家儿子身体还可以，医院去的少，这方面不需要买保险。我看了市面上一些可以报销门诊的保险，也比较贵，还不报销自费药，意思不大。

第3点，重大疾病风险，包括一些儿童高发的重疾，白血病，重症手足口病等。如果得了，医疗费用基本上天文数字，远远超出社保的报销上限。而且孩子得大病，父母起码有个人辞职照顾，家里又失去了一笔收入来源；另外，在大病治疗之后还需要康复和疗养，也是一笔不小的费用。

第4点，意外伤害的风险，比如从床上坠落、开水烫伤、摸到插孔触电、猫抓狗咬等等。因为小孩子本身活泼好动，这些情形发生的可能性较高，所以意外险一定需要报销自费药，进口药，比如头磕破了去医院缝针，那肯定是需要最好的线。

三、怎么选择具体保险呢？

（1）我首先考虑的是需要一份高额医疗险来解决天文数字的医疗费用支出，报销额度起码在100万以上。现在市场上最多的就是百万医疗险了，报销额度都在100万-300万，但很多产品都有一个1万的起付线，我最后挑了一个没有起付线的，住院花多少报多少的百万医疗，感觉性价比最高。

（2）然后我考虑给孩子买个重大疾病保险。如果真不幸得了重疾，一次性能拿到保额用来补偿我们不上班照顾孩子的收入，后面孩子出院了也可以用这笔钱来康复。

另外一个问题就是考虑买多少重疾保额才够。我是这么想的，看白血病需要多少钱就需要买多少保额。简单的算了算，骨髓移植费用大概50万；治病算3年，我每年工资20万，又需要60万；后面再加上2年康复，每年10万。130万保额应付白血病这种应该是够了。

如果买130万的终身重疾，我觉得价格太高了，加上大人的家里一年保费支出太多了。所以做了个折中的方案，定期重疾险+终身多次赔付型重疾险的组合，30岁前一直有130万-210的保额，30岁后仍然有50万的保额。即使30岁以内赔过1次重疾，仍然还有好几次重疾理赔的机会。

还有一点比较好的是，我选的重疾保险，都有住院绿色通道服务，就是说如果得了大病，想去国内最好的医院住院，自己挂不上号，保险公司可以帮我安排，不用再去找黄牛托关系住院。

（3）最后考虑意外险。意外险我只在乎一点，像孩子磕破头，去医院缝针，如果用进口的药或者耗材，保险能不能给我报？所以我主要看意外险能不能报销自费药、进口药，不报自费药的意外险我通通不考虑，要不然就是白买了。最我选了一款意外险，每次意外医疗报销是1万块，不限社保，0免赔，100%报销，而且不限公立医院，私立都可以去。还是非常满意的。

四、看看保险方案是不是解决了我的问题？

（1）首先，在整个保障期间，意外导致的门诊就医费用可以全部报销，只要每次不超过1万块（应该不会），而且自费药，进口药随便用都报销。如果觉得公立医院急诊排队慢的话，去私立医院也可以。平常感冒发烧的小门诊就没必要通过保险了，自己掏腰包；

（2）然后是住院费用的报销。不管是小病住院还是大病住院，用社保报销完以后，无论花多少钱，只要不超过150万，我一分钱都不用掏，都是由保险公司全部报销，也是不限社保用药；

（3）最后是大病补偿。如果30岁前孩子得了白血病这类的少儿高发疾病，保险公司能一次性赔给我家210万，我可以先拿这笔钱给孩子看病。因为医疗险是先自己掏钱然后才报销，如果自己没那么多钱看不了病呢？医疗险也就没用了。

然后保险公司可以帮我联系国内最好的专家做手术，安排住院。这笔钱相当于我10年左右的工资收入，起码5年可以安安心心地给孩子治病；而且理赔过后，孩子仍然还保有2次重大疾病50万保额的保障。如果得了其他的疾病，也能赔130万，也是够用了。

最后：

这套方案总共下来一年是5000出头，价格符合我的预算。但这套方案我不是一次性配置成功的，终身重疾险是过了半年以后加保的。意外+医疗+少儿定期重疾，我感觉一套基本的保障是够了，但后来考虑了一下，重疾的多次赔付对于孩子这么长的人生还是有一些意义的，加上经济上也有余力，就给孩子再加保了一份终身多次赔付重疾险，形成了最后的这么一套保障方案。

以上就是我给孩子买保险的心路历程，分享给大家，希望能够给大家选购孩子保险提供思路和借鉴。有问题可以留言交流哈。