小熊保 篇十八：重疾险选择保障年限，定期好还是终身好？

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重疾险，现在已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险，我们还要考虑许多因素。

其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。根据保障期限，重疾险可以分为：

• 一年期重疾险（保障期限为生效起一年内）

• 定期重疾险（如保障30年或保障至70周岁等）

• 终身重疾险（保障终身）

今天，我们就从保障期限的角度，和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。

一年期重疾险

一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。

优点 ：一年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。

缺点 ：1、无法保证长期续保。

一年期重疾险存在产品下架的风险，并且每年投保可能需要重新确认健康告知。

如果续保时出现健康问题，可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了，那就彻底失去了保障。

因此如果我们考虑购买一年期重疾险，一定要注意产品的续保条件：

（1）续保是否需要重新健康告知

（2）续保是否免等待期

（3）最高可续保年龄

（4）如果附加轻症，罹患轻症后，是否还可以续保

2、保费会随着年龄增长而上调。

年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜，但是随着年龄增长，保费也会增长，往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看，保费并不便宜。

定期重疾险

保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。

保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。

优 点

• 在较长一段时间内具有稳定保障。

• 在缴费期内，每年的保费都是固定的。

• 保障期限内不需要重新核保。

• 即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响。

• 保费比终身重疾险便宜。

缺 点 ：保障到期之后，患病无法获得理赔

另外，我们购买长期重疾险时，选择的保障期限应该尽可能保到70岁，至少要保到60岁。

因为45岁后患病的风险明显增加，尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，除了费率高，还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。

终身重疾险

没有具体保障期限规定，终身获得保障。

优 点：

• 被保人终身具有保障。

• 投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化。

• 在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的。

• 即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响。

缺 点：终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。

如何选择保障期限？

1、在短期预算极少但是又想要获得保障时，或者在还没考虑好买什么长期险时，可以先考虑购买一年期重疾险。

但是一定要记住，随着年龄增大，成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后，要趁身体条件允许，尽早购买一份长期重疾险。

2、对于注重中年保障或预算有限的人来说，适合买定期重疾险。

重疾险是一种收入补偿险，主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的（治疗费用可以通过医疗险报销）。

而当我们到70岁左右的时候已经退休，家庭支柱一般也变为自己的子女。

此时就算患病，我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病，我们的压力也比中年时少了很多。

3、对于注重老年保障或预算充足的人来说，适合买终身重疾险。

我们都知道，随着年龄增大，患病的概率也在增加。过了50岁之后，患病率会猛然上涨，并在80岁前后达到顶峰。

在患病率最高的时候反而失去保障，这的确令人没有安全感。因此在预算允许，确保保额够高的情况下，我们还是优先选保终身的重疾险。

4、如果预算有限又想保终身，可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。

买保险本身并不是一劳永逸的事。

很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。

这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。

最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。

考虑到重大疾病医疗费用至少30万，再加上治疗休养期间3-5年的收入损失，一二线城市普通人重疾险保额，建议不要低于50万。

每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。

与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。

在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。

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