保险配置法则 篇六：50岁以后，如何为财富找到安全的避风港？

在前两天，我讲了从事业初创期一直到巅峰期，咱们应当如何配置保险。而等我们到了五十岁以后，事业已经进入了成熟期，再等到了六十几岁退休以后，我们向往的生活则是安心养老，颐养天年。那么，努力大半辈子为家庭积攒下来的财富，又应该怎样找到一个安全的避风港？今天我将为大家解答这个问题。

到五十岁以后，多年工作打拼下来，身体可能渐渐感到不如从前，很多事情也已经力不从心了。不过还好，多年来的艰苦奋斗也算有了回报，大家也积累下来了一笔财富，虽然可能有多有少，但基本能够维持自己的养老花销和子女的教育支岀，有的经济宽裕的家庭还可以留岀一部分资产用来投资理财。

保险，被忽略的理财方式

但是，当我们经过大半蜚子风风雨雨，到了这个年纪以后，思考的事情就已经不止是怎么挣钱、怎么花钱，而转变成了怎样才能保证自己的财富安安稳稳地找到一个避风港，目的在于能够防御债务和税务风险，并且抵抗通货膨胀等等不利因素。一般来说，大家可能都会选择银行存款，或者是投资货币基金、国债等收益稳健的产品。具有一定投资经验的朋友，还会选择基金定投等预期收益更加可观的方式。但是，所有这些理财方式无一例外都有着这样那样的风险，风险是绝对存在的，只是大小不同。而且更加复杂的投资工具，还对投资者的执行力有着很高的要求，不坚持下去很难达到目标收益。其实，在纠结究竟应该选择哪一个方法的同时，我们可能往往忽略了一个重要并且有效的投资途径——保险。

前面，我为大家讲的主要是保险的投资和保障功能，为的就是老有所依，病有所保。保险投资可能不会使我们变成富豪，但可以让我们在不确定的未来有着一笔确定的财富。年轻时做的保险投资理财计划，到知天命的年纪已经能够拿到数额可观的分红，养老金方面已经不愁；而保障型保险又对冲了意外和疾病带来的风险，可以为健康保驾护航。那么，怎么才能确保这部分财产能够平稳有效地传承下去？这时候，保险的作用就越来越凸现出来。可以说，买保险不能赚到大钱，但可以确保资产的安全；保险不能代替一切，但什么都代替不了保险。

基本上所有的商业保险都有一个共同特点，就是越年轻越便宜，越老越贵。在前面我也强调过这一点。对于五十岁以后的人来说，如果要给自己买商业保险，虽然基本的医疗险和意外险都肯定是要配备的，但如果到现在才开始购买重疾险等，可能保险公司会因为身体检查不合格指标较多而提高保费，等到十几年以后可能发现交的保费都超过了保额，这么一想其实并不划算。

大额保单成为趙势

那么，五十岁以后，怎么利用保险来实现财富保值增值，并且实现资产的无风险转移呢？作为从业人员，我发现近年来大额甚至超大额保单在当今中国越来越受到欢迎，很多公司老板花了几百万、上干万购买保险，一些高净值家庭也将保险作为资产配置的重要工具。在前面《保险与家庭财富配置》中，我就已经为大家介绍了保险在长期理财中的作用，同时提到了它也有资产积累和财富传承的功能。

保险之所以如此受到青睐，是因为它不论是在规避债务、税务风险这方面，还是在资产安全性上，都有着其他投资产品无可比拟的优势。不过，还是要具体情况具体分析。

保险避债：选对险种+选对受益人

首先，对于保险是否能被用来抵债的问题，我们可以先看一个例子:

王先生曾经购买过20万元的人寿保险，受益人是其独生子。不幸的是，王先生遭遇车祸身故，他的儿子因此获得了保险公司的理赔金。但保险公司理赔成功的消息传到了王先生生前借过钱的朋友那里，于是纷纷上门，想要用理赔金来抵债，但遭到了拒绝。

实际上，这是因为受益人并没有必要用这部分财产去偿还债务。根据相关规定，被保险人在保单中指定了受益人，一旦保险事故发生，被指定的受益人将依法取得保险赔偿金。这部分财产不属于遗产，而是投保人生前就已处分的财产，在法律上属于受益人的合法财产，无需用来偿还投保人生前所欠下的债务。从这个案例中，我们可以看到，如果要想达到避债的目的，需要有两个重要前提：首先是对险种的具体要求，保险类型必须是有着身故赔偿责任的人身保险，如寿险和意外险；其次是对人的具体要求，必须指定保单的受益人。

在法律上，对于保险和债务的关系有着明确的规定。根据《保险法》第二十三条的规定，任何人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这条法律表明了受益人能够不受约束地取得保险金，而不必先用来偿还债务。这也是我们谈到“保险资产能够避债”时最主要的法律依据。

与此同时，《合同法》第七十三条也规定了这样一种情况，假设有小红、小明、小刚三个人，如果小明欠小红一笔钱，同时小刚也欠小明一笔钱，但小明不积极向小刚要钱，导致小红向小明要钱出现困难。按照法律规定，小红可以起诉小刚来代为行使债权，但专属于小明自身的债权除外。结合《合同法》的司法解释，专属于债务人自身的债权，包括退休金、养老金、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等等。这就意味着，在这种情况下，债务人的人寿保险金等可以不用来抵债。

注意！不是所有保险都能避债

以上这些，就是我们所说的保险拥有的避债功能的法律依据。但大家要注意，保险有避债的功能，但不是所有保险都可以避债。前面提到的一些老板们花了几千万买的年金险、分红险等投资型保险，以及重疾险、医疗险，这些其实并不具备避债功能。

这又是为什么呢？其实，购买投资型保险的大部分都是理财性质的投资，这类保险的分红属于理财收益，不能在法律上用于避债；而重疾险、医疗险如果在生存时就已经赔付，赔付的款项可以算作个人财产，也不能用来避债。特别是在企业债务危机之前不久才购买的保险，往往会被认定为是因躲债才投的保，这也是不可以的。

保险“三权统一”助力财富传承

除了避债，我们还经常会提到保险的另一个重要功能，那就是避税。税务风险对于任何一种资产的影响都是巨大的。对于遗产传承，我国目前虽然并未开征遗产税，但未来的政策总归是充满不确定性的，一旦遗产税提上议程，对高净值人群来说，可能是在很大程度上影响财富传承效果的因素。而且特别是“两会"以后，房产税立法已经箭在弦上，对于以房产作为主要资产的投资者来说又是一个重大的冲击。

不过还好，根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条的规定，“保险赔款”所得，是可以免纳个人所得税的。从这个角度来讲，投资保险确实可以避税。如果是为了避免遗产税开征的风险，我们也可以通过为自己或另一半投保人寿生存保险，或者为子女投保教育金类保险，并将受益人指定为子女。就可以通过合法的方式，让保险金无风险的传到后代的手中，顺利的完成资产传承。

保险是怎样让财富安全、平稳地传承下去的呢？归根结底，围绕财富而生的无非三个权利：所有权、控制权和收益权。财富所有者在世的时候，拥有各种类型的资产的控制权，不过一旦离世以后，各种资产的持有形式都有可能产生争议。而保险，是一种"三权统一"的资产，所有权、控制权和收益权都在保险合同里明明白白的写了出来，因而具有很强的稳走性和法律效力。所以说，在家庭的财富传承中，保险也有着极其重要的地位。

现在，我们已经知道了保险的避债、避税功能究竟是怎么一回事了。其实，从更广泛的意义上来讲，无论避债还是避税，我们为了财富安全所做的种种努力，最终目标都是让这些财富能够不遭受风险损失地传承下去。这样一笔耗尽心血积攒下来的财富，如果安排得好，能够让家人过上高品质的生活，得到幸福的享受；如果没有安排或者安排得不好，我们常说"富不过三代"，积攒下的财富将会在各方蚕食下大大缩水。而一笔突然到手的遗产也可能会毁掉年轻子女的进取心。

新守财模式：保险金信托+终身寿险

俗话讲，"赚钱不易，守财更难"，如果让后代一次性继承了所有的资产，那这笔钱对年轻一代来说，可能不是财富，而是风险。对于保险来说，受益金既可以一次性给付，也可以按照约定分期分批给付，这样就可以有效避免这种风险。特别是新型的保险金信托，通过信托和约，利用专业的管理团队打理资产，不仅可以实现财富增值，更免去了后代将家财挥霍一空的担忧。保险本身就是为了消除人们的不安与焦虑而生的，它能保障好我们的生命健康，也要能更稳妥地料理好我们的身后事。

我们说保险在财富传承中十分重要，大家可能会想，设立遗嘱应该也有同样的功能吧。没错，设立遗嘱的确是最简单也最为广泛使用的方法，但相比之下，想要通过立遗嘱来分配身后财产却往往会带来各种意想不到的问题，即使是公证遗嘱这种效力最强的方案也存在着法律上的瑕疵。如果设立遗嘱缺少法走程序，将不仅无法实现个人意愿，反而会给家庭的继承人造成不必要的矛盾和争端。而且遗嘱一旦公证了以后，如想改变意愿，只能再次公证，很可能会造成一些不必要的损失。而当遗嘱产生争议，一旦各方进入了漫长繁杂的诉讼过程，光是诉讼费和律师费，以及冻结资产导致的损失，可能就会把好不容易留下来的财富压榨一尽。

但是，通过比如终身寿险等保险手段，只要指定了受益人，保险公司就只需要根据保单合同履行给付义务。而且一般来说，保险合同订立时只需投保人和被保险人在场即可，受益人无需到场，相比遗嘱继承和法定继承的保密性要好得多。遗嘱继承和法定继承往往需要把所有继承人都叫到公证处办理手续，关于财富分配的争端也就因此而生。所以通过保险的方式，我们可以既简单又靠谱地保证财富所有者生前意愿得以执行。

不仅如此，保险的时效性也要强很多。如果是遗嘱继承或法定继承，从生前的公证遗嘱，到办理继承权公证，再到办理过户手续，前后的时间最快至少也要半年。如果和前面所说，对遗嘱发生争议而进入了漫长的诉讼期，那么可能好几年打官司下来也难以确定分配结果。但保险的理赔速度就要快得多了，一旦被保险人身故，受益人只要提供死亡证明，就可以随时到保险公司领取保险金。即使受益人不知情的情况下，按照保单约定，保险公司也应主动通知受益人领取保险金。

指定受益人，转变配置思路

其实刚刚我说的保险具有的避债、避税功能，都反复强调了一个重要的前提，那就是一定要先指定好受益人。为什么呢？因为按法律规定，如果不指定受益人，那么身故赔偿金就将作为遗产来处理。保险受益入有"指定"和"法定"两种，如果受益人是前者，那么被保险人一旦死亡，"指定"的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿，无需面临将其抵债的风险。

注意！如果是"法定"，那么如果被保险人生前负有债务，身故赔付金首先要用于偿还债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。很多家庭在投保的时候为了减少家庭纠纷，或者本身就是嫌麻烦，可能会将受益人写成"法定"，但从财富传承的角度讲，还是"指定"更好一些。再次强调，是"指定"受益人才能无需面临将其抵债的风险！一般来说，受益人可以写一个，也可以指定几个，尽管听起来有点麻烦，但这毕竟也是咱们的财富管理计划，只有在投保的时候就认真、审慎地安排，才能最大限度上减少日后的争议。

在现实中，我们一般把受益人指定为自己的妻子儿女，这样才能真正实现避债、避税和财富传承的目的，而且急需用钱时还可以用保单抵押贷款。在当前低利率、高通胀的大环境下，资产很难找到稳健的增值途径；我们知道股票、基金、房地产波动也是很大的，不适合作为长期的资产传承工具。随着人口红利期的过去，面对养老、医疗、教育等支出上的压力，我们资产配置的思路也应当从激进型转变为防御型、稳健型。对于我们大家而言，最长的一笔投资就是我们的生命周期，如果能在退休前将积攒下来的财富通过保险的方式安排妥当，对于后代来说也是有着深远意义的。

其实从国家的层面考虑，政府也希望百姓能够将手中的财富投入到保险行业中，因为这不仅可以更好地满足整个社会的养老需求，更能营造一种重视保障、稳健投资的社会氛围，让大家的财富都能找到一个安全的避风港。也正是因为这个原因，政府为了预防保险业风险，会采取各种各样的措施，而且会在后面讲到，国家监管部门正是我们的保单的最终保障者，所以保险有国家保障，而我们的生活可以由保险保障。