买了百万医疗险，还要买重疾险嘛？

问：妮儿，我买了百万医疗险，是不是不需要买重疾险了？

我：Emmmm, 当然需要了。

一起看看隔壁老王的故事。

隔壁老王买了一个 50 万重疾险，一个年报销额 100 万的住院医疗险。投保第五年老王中招得了胃癌。现在好了，必须要住院治疗了。

老王拿着确诊病历联系了保险公司，重疾险的保险公司一次性赔付了他 50 万。老王很快住院手术，各种花费如流水一样：检查费、药费、床位费、手术费等。手术很顺利，十几天后老王就出院了。他结账发现，各类费用花了三十多万，社保报销了 10 万，然后自费了 20 多万。

等老王身体好些了，拿着这 20 多万票据凭证到医疗险保险报销医疗费，扣除免赔额以及不报销的费用，保险公司赔了他 16 万。

如果你身边有亲友得到癌症，肯定知道术后这 5 年是恢复的关键时期，5 年内复发的概率还是很高的。这 5 年老王的想法就是好好养好身体，他买了一些营养品，还雇了保姆照顾。掐指一算这钱也不少，亏了重疾险的保险公司给老王的 50 万，他后续的生活才有了保障。

不得不说，老王虽然不幸但又很幸运，重疾险给了他一笔钱，医疗险又报销了医疗费，总体上没怎么影响生活。

相信你也知道了重疾险和医疗险的区别了。

重疾险

它是定额给付，只要你确诊得了重疾，保险公司就一次性给你保障的金额。你保了 50 万重疾险，它就赔给你 50 万，不管你实际花了多少钱，保险公司都给你这些赔付。如果你买了多次赔付的重疾险，还可以多次获得赔付。

医疗险

医疗险的报销情况是和你的实际花费挂钩的，简单讲就是报销医药费。在保险合同范围内花多少报多少，但是后续的护理费、营养费、误工费等保险公司就不给了。

还有一点区别，重疾险往往都是长期险种，保费恒定，一旦投保不管什么时候出险都会赔。也就是说，你在投保时已经锁定了长期权利，就算产品停售你的理赔也照样进行。

医疗险大部分都是一年期的，最高能保到 80 岁或者 99 岁。有可能你理赔了一次后面第二年就不给你保了。就算产品保证续保，如果把保险公司赔惨了，也不能排除后面产品会停。万一产品停了或者说升级了，后面未知情况就比较多了……

总而言之，医疗险是短期险种，不确定性强，重疾险是锁定长期权利。

我有个朋友痴迷于买保险，遇到好的产品都会加保。他买了三个 50 万的重疾险，如果他一旦获重疾，确诊后将会立刻拿到 150 万的赔付，保单之间是互相不影响的。

问：那就保重疾险不保医疗险了？

我：你怎么会知道你得病会花多少钱？说不定会超过重疾险的保额。

所以，最佳组合应给是：医保+重疾险+医疗险。

医保做最基础的保险保障，重疾险是你后续诊疗康复的坚强后盾，如果医疗费用过高，医疗险能平摊掉你最大的治疗成本。