重磅!房贷规则改了,还没买房的朋友需要注意了!

2020-01-08 19:18:48 2点赞 21收藏 2评论

说件事。

事关你的房贷。

在去年的下半年时,当时央行对房贷利率做出了调整(或称之LPR利率改革),调整内容是以后房贷利率不再按央行基准利率为衡量标准,而是换成了用LPR来衡量,也就是现在房贷利率=LPR ± 一定的幅度。

买过房的朋友应该知道,我们办房贷时,贷款利率是在基准利率上做一些浮动,上浮或下浮都有,比如基准利率是5%,我们的实际利率可能是5.1%也可能是4.9%,而基准利率一直以来都是央行制定的。

01

那问题来了,这次露面的陌生人LPR是谁?它咋一言不发就踢走了央妈的亲儿子基准利率?没了央妈管着,会不会坑害我们人民群众啊?

种种疑惑使得不明真相的买房群众陷入惶恐,但身处局外的保爷早已看清真相(肯定不会说是买不起…),这里就直接带大伙看看LPR面纱下的真容, LPR的真名是Loan Prime Rate,撇开洋名不谈,中文名就叫贷款基础利率,又叫贷款市场报价利率,字面意思看就是商业银行提供给Prime(优质)客户的贷款利率。

嗯..优质?保爷你这么一说,是不是房贷利率会降?

02

先别急着下结论,保爷可不敢保证一定会怎么样,说是优质客户,咱们也不能就傻乎乎就信,毕竟没见哪家卖东西的把保爷当上帝过…

因为LPR是银行自己的报价,所以每家都有,而我们现在的最终LPR就是由18家银行一起报价,把最高的和最低的报价去掉后,用算法得出一个平均值(一般每个月都会公布一次)。 

所以大伙可以放心了,LPR不是一个没人管的孩子,计算方式很科学,而且每月也是由央行来公布的。那在我们对它的身份产生认同感后,我们再看看用它怎么计算贷款利率:

新房贷就不说了,直接按每月公布的LPR来,这点去年就敲定了,关键是现已存在的老房贷(即存量房贷),该怎么计算?这点也是通过央行最近公示的文件才得以解决。

重磅!房贷规则改了,还没买房的朋友需要注意了!

解释一下,这次对于老房贷(公积金住房贷款不在范围内,毕竟它的利率实在太低了)给了两个选择:

一是保持现在利率不变;

二是把房贷利率转换为新LPR来计算(转换机会只有一次,且要在2020年3月-8月底期限内完成转换)。

03

那么存量房贷的定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR?

举个例子,现有存量房贷利率是n,用这个减去LPR,得到了一个差值x,那转换后的新房贷利率就会变成LPR + x,其中LPR会一直变(也可以在合同约定,在贷款期限内定价基准不变,以最近一个月公布的LPR为固定值,那利率就不变),而x一直不变。

再用数值来举例子,假定保爷当初买房合同约定的利率为基准利率上浮10%,那现在利率就是基准利率4.9%×(1+10%)=5.39%,而去年12月刚出炉的LPR为4.8%,那上面说的固定值x=5.39%-4.8%=0.59%,那保爷以后新利率就是LPR+0.59%。

据央行公告所说来推算,2020年的房贷利率是不变的,以上面例子来看2020整年利率就还是5.39%,在2021年后才有变。

但如果2021年LPR要是降了,比如降到4.6%,那保爷的房贷利率就会变成4.6%+0.59%=5.19%(0.59%一直不变),那就相当于保爷的房贷利率也降了。

当然,我们也可以和银行协商利率重新定价的周期,重定价周期最短可以是1年,就是每一年都调整一下贷款利率。

如果你问那按新的LPR来计算利率到底好不好?

保爷只能说:不知道,毕竟LPR每月都会变动,谁又能知道5年、10年后LPR会变成多少呢?

不过保爷推测未来一段时间LPR可能是会降的,毕竟GDP增速放缓,利率也相应降低。

如果大家求稳,在调整规则时就选择固定利率就行,如果想盯着LPR看也可以,从2021年开始变化时看着就行,利率的话也是可以选择最低每年一调的。

04

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— END —

愿你家的保单永不出险!

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