别再问怎么给孩子买保险了，这些产品性价比最高

80年代开始的“独生子女”政策让一代人成为独生子女，“少生优生，幸福一生”的标语随处可见。到如今，即使大力开放“二胎”政策，成年后的这批独生子女却也没有太大的“二胎”欲望。

“4-2-1”的家庭结构，使得父母对于孩子生病、发生意外的恐惧感更深，稍有风吹草动就觉得心有余悸。前两天，我们团队老师遇到一个宝妈来给孩子买保险，从她的言语中，这种恐惧感更加真实。

想给孩子全面的保障是真的，但对于保险心有余而力不足也是真的，如何加强孩子的保障成了最大的难题。所以今天，我们就来聊一聊怎么做好孩子的保障。

附具体产品方案！！！第一点，你要明确你的孩子可能面临着什么样的风险？

意外风险：意外无处不在，跟年龄、身体状况、性别都无关（这也是为什么意外险所有年龄段都一个价格的原因），一定要重视。

疾病风险：疾病的发生跟很多因素有关，年龄、性别、家族病史等等。每个人都有患病风险，但无法准确判断什么时候会生病。这种未知下，保障更应该提前做好。

了解了风险以后，第二步是明确相应的保障了。

社保：社保是国家福利，孩子一出生就应该给孩子买，同时它也是配置商业保险的基础。

重疾险：是根据年龄计算保费的，年龄越小越便宜，所以小孩子买是很划算的。而且部分产品现在对于少儿特疾还有双倍赔付，性价比很高。

医疗险：小孩子体质弱，更容易生一些小病，如果病情稍微严重些，仅有社保是不够的。医疗险能报医保剩下的费用，两者相互补充，作用更大。

意外险：小孩子对危险的认知较低，安全隐患更甚于成年人。但更多时候也只是磕伤碰伤，所以一定要购买含意外医疗的意外险，因意外导致的治疗费用都能报销。

这里还有一个疑问，就是孩子需不需要买寿险？很多线下业务员都会给家长推一些终身寿险捆绑重疾的产品，说什么孩子一生都能有保障。但其实这样的产品价格贵不说，寿险对于孩子来说根本没什么用。

寿险主要是给家庭经济支柱买的，用来保障发生意外后家庭的正常生活。但孩子对于家庭来说，一不是经济来源，二是国家对未成年人寿险有保额限制，买不了多高。所以，孩子是不需要寿险的。那些能给你推荐寿险的人都不专业，千万别听！配置思路清楚了，那目前市面上，有哪些产品适合给给孩子买呢？我给大家整理了三种预算下的方案配置：

一、预算少：主要考虑前期保障够用，主打性价比。

【妈咪宝贝】是目前性价比非常高的一款少儿重疾险，50万保额保30年已经足够保障未来短期内的风险了。等以后预算充足了，有更好的产品可以再给孩子配置终身保障。支付宝上的【好医保长期医疗险】是非常基础又高性价比的一款百万医疗险，可以6年保证续保。0 - 5 岁买医疗险价格会高一些，但 5 岁后也就两百左右就能搞定了。意外险主要看意外医疗的保额就好了，主要为了报销孩子平时的磕伤碰伤的治疗费。这个方案预算已经非常低了，是比较基础的保障方案。大家可以按照这个价格和保障内容做个参考，做到心里有数。

二、预算一般：在保障够用的基础上，增加一些高频风险的加固。

【超级玛丽2020Pro】保到终身，缴费年限拉到最长，可以最大程度降低缴费压力。保障上，增加了癌症二次保障，可以有效加固癌症风险。【尊享e生】不管是在基础保障还是在增值服务方面，一直是百万医疗的标杆，从它的火爆程度也足以证明它的性价比之高。这个方案主要是在基础保障上做加固。如果预算有剩余，还可以再给孩子多买一份意外险，加固意外医疗的保额。

【守卫者3号(少儿版)】不仅可以多次赔付，还可以附加身故保障，是目前保障最全面的重疾险了，可以保障孩子一辈子。以后如果想加保，买个定期的就好了。

【复兴超越保】属于高端医疗险了，它最大的优势就是能够报销特需部的治疗费用。虽然价格比较高，但在目前医疗资源紧张的现状下，能够有更好的就医体验，还能报销，贵也是是值得的。另外，还可以再配置一份【少儿住院万元护】，用来来弥补百万医疗的1万元免赔额部分，最大程度降低损失。意外险的部分这里多加了一个【小顽童】，主要用来增加意外伤残和意外医疗的额度，提高保障。

总的来说，儿童的风险主要有两个方面，一个是意外，另一个是疾病。意外对应意外险，疾病对应医保、医疗险、重疾险这三种。但具体的配置还是要看每个家庭的经济情况，无法一概而论。这里的几个方案呢，最大的作用是给大家一个标准去评判，看看自己手里的钱能买到一个什么水平的保障，或是自己还有哪方面的保障没有做好，提个醒。

另外，相对于孩子的保障来说，父母的保障更紧迫。“先大人，后小孩”始终是家庭保险配置的原则。预算多，那全家都买最好，但如果预算很紧张，那一定要先考虑大人，小孩子可以等以后经济条件充裕了再买。

最后，保险是一个非常有效的规避风险的工具，我想做的和所能做的也只是教大家一些保险配置的方法，帮助你们更好地运用保险这个工具，少走一些弯路。

但不管是给自己还是孩子买保险，最大的需求就是求一个踏实。一味的犹豫和等待只会加剧你的恐惧。只有当你买完保险，过了等待期的时候，那个感觉才真的叫“踏实”。