6
8
2020年5月高性价比成人重疾险排行榜单！这么买最划算！
2020-05-26 16:35:49
5点赞
32收藏
0评论
@此为独立保险测评机构恒星保独家发布内容。
秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队已经拥有多达千款产品以上测评经验。想了解某款保险产品的性价比情况，可以直接私信恒星保索要。
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，恒星保保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时恒星保团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
这篇文章是2020年5月高性价比成人重疾险排行榜单。
本篇文章的主要内容：
l 重疾险是什么
l 重疾险该怎么挑
l 5月高性价比成人重疾险榜单详情
l 入榜产品选购建议
一、重疾险是什么
所谓重疾险，保的是重大疾病。
比如癌症，比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险用处很大，却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。
那么，我们该如何挑选重疾险呢？
二、重疾险该怎么挑
这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，恒星保把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势。
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额。
比如达尔文2号，60岁前多赔50%。
这类责任非常的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障。
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用。
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因有二：
（1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
（2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上，银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
恒星保把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h和极早期恶性肿瘤。
发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上。
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
大家对这个数字可能没什么概念。这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，已经到了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知。
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情。
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了。
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种。
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
（1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
（2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，恒星保给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
三、5月高性价比成人重疾险榜单详情
基于上面几点，恒星保团队针对市面上100多款产品精挑细选（下面表格是一部分产品）。
通过这些产品，我们筛选出本月进入榜单的3款热门经济适用型成人重疾险、5款热门中端进阶型成人重疾险和4款热门高端顶配型成人重疾险。
1、5月经济适用型成人重疾险榜单
经济适用型重疾。主要指保到60岁、70岁的消费型重疾，对于经济较拮据的工薪家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出3款性价比最高的经济适用型的重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）无忧人生2020：选择保到70岁，性价比最高
该产品最大的特点：
在50岁前罹患重疾，能多赔50%保额；50-59岁时，则多赔60%保额。
此外，轻症首次赔45%、中症赔60%，比例也很高。
在选择保到70岁，不附加其它保障的情况下，无忧人生2020是目前性价比最高的选择。
（2）瑞泰瑞盈：只追求保重疾的性价比最高
该产品最大的特点：
可以选择保到60岁，交到60岁。
以30岁女性为例，选择50万保额，只保重疾。
每年只要1465元，非常便宜。
而且这款产品健康告知宽松，不问职业和BMI。
但它只能满足最基本的保障，轻症赔付次数和赔付比例偏低，而且缺少中症保障。如果只追求保重疾，那么瑞盈是一个不错的选择。
（3）健康保2.0：选择保终身，不附加身故责任，性价比最高。
在选择保终身，不附加身故责任的前提下，健康保2.0的性价比最高。
无论是男性，还是女性，该款产品都是一个最佳选择。
2、5月中端进阶型成人重疾险榜单
中端进阶型的产品，保障要更好一些。
主要特点，保终身并且不带有身故责任。有条件的还可以附加癌症多次赔和心血管疾病多次赔。
适合经济条件不错，想配置保障相对完善的小康家庭购买。
本月，我们筛选出5款性价比最高的中端进阶型的重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）钢铁战士1号：男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是：
如果60岁前患重疾，额外多赔50%保额。
男性保终身时，如果想附加癌症2次赔，这款值得优先考虑，不仅整体保障很好，价格也并不算贵。
另外，钢铁战士1号的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考虑。
（2）无忧人生2020：男性首选，女性附加癌症多次赔首选
选择男性保到70岁，不附加其它保障：不仅60岁最多能额外赔60%的保额，在同样60岁前额外赔的产品中，无忧人生2020的价格也很有竞争力。
选择女性保终身，附加癌症多次赔：无忧人生2020最便宜。
（3）国富嘉和保：男性保终身最便宜
嘉和保虽然不是保障最好的，但也足够用了。
如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。
不仅整体保障全面，前15年患重疾，能多赔50%，而且附加癌症多次赔后，男性价格依然很有优势。
（4）横琴优惠宝：女性保终身首选
这款产品60岁前得重疾，可以多赔60%，是目前额外赔付最高的。
如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。
（5）守卫者3号：癌症多次赔的间隔期短
重疾不分组，大大提升多次获赔的概率。
在前15年得重疾，守卫者3号能多赔50%，第二次重疾按1.2倍保额赔付。
此外，守卫者3号还可以附加癌症津贴。
确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
3、5月高端顶配型成人重疾险榜单
高端顶配型重疾保障是最全的。除了保终身、含身故保障外，还有重疾多次赔、癌症多次赔等保障。
价格比较高，对于预算充足的中产家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出5款性价比最高的高端顶配型重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）守卫者3号：含身故性价比最高
该产品最大的特点是：
癌症至多能赔3次，间隔期为1年。
确诊癌症1年后，因癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
此外，它的重疾赔付不分组，另可附加身故责任。
如果追求保障全面，值得优先考虑。
（1）倍吉星：男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是：
可附加特疾，每年额外给付20%基本保额，连续给付5年。
如果是男性想附加癌症多次赔，贝吉星是最便宜的。
基础保障有重疾、中症、轻症，还可选重疾多次赔，一共赔付3次。
保障非常全面。
（2）长生优加（升级版）：15种少儿特疾，100%赔付
该产品最大的特点是：
重疾不分组。
另有附赠责任：15种少儿特疾，100%赔付。
需要注意的是，如果选择定期保障，则无法附加癌症多次赔付。
（4）倍嘉乐保：保障最全的重疾险
倍嘉乐保不仅重疾不分组，还能附加癌症多次赔，以及心脏和脑部疾病2次赔。
这样的配置，绝对可以算是目前的顶配了。
作为不分组重疾，倍嘉乐保本身保障就已经很好了。
如果你很在意心血管疾病，价格也能接受，也可以考虑附加。
四、入榜产品选购建议
1、5月经济适用型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑无忧人生2020。
如果追求保障稍微多一点：可以考虑健康保2.0，有特疾多次赔。
2、5月中端进阶型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：男性可以考虑无忧人生2020，女性钢铁战士1号。
如果追求保障相对全面一些的：可以选无忧人生2020，可以附加癌症多次和心血管多次。
3、5月高端顶配型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑守卫者3号
如果追求保障最全面：可以考虑倍嘉乐保
PS：一些产品保障附加比较灵活，即能做经济适用方案，也能做中端进阶甚至高端顶配方案。
本测评结果是恒星保团队综合保险产品的合同条款信息、国内保险行业的监管政策、以及过往的相关数据等资料，通过比较分析，对保险产品的性价比做的评估。
测评是一个不断迭代的过程，国内保险产品的测评目前仍处于探索阶段，结果仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。
如果想查看更多保险测评，可以查看：
《2020年成人重疾险测评排行榜》
《2020年儿童重疾险测评排行榜》
《2020年百万医疗险测评排行榜》
《2020年定期寿险测评排行榜》
《2020年意外险测评排行榜》
热门保险产品测评：
成人重疾险：平安福2020 | 国寿福 | 华夏常青树
儿童重疾险： 妈咪宝贝 | 晴天保保
百万医疗险： 好医保长期医疗险 | 微医保
定期寿险：定海柱1号 | 擎天柱1号
意外险：360意外险
如果想学习和了解更多保险知识，可以查看：
恒星保是新锐家庭保险科普自媒体，专注于保险产品测评。由保险大V肆公子创立。肆公子早年从事保险和家庭理财规划研究，是“肆大财子”的创始人。多年以来，肆公子积极通过撰文在中国做保险科普，目前发表的科普文章在全网已经拥有1亿阅读量。
秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队旨在尽可能多地帮到保险消费者，了解和学习保险，买最合适的高性价比保险产品。
