房贷利率大降！2026年1月1日起，公积金和商贷双双下调

2026年新年伊始，房贷市场迎来重磅利好。自1月1日起，存量住房公积金贷款利率正式下调25个基点，部分商业住房贷款利率同步跟进调整，全国超1.5亿房贷家庭迎来实打实的减负红包。这一政策源于2025年5月央行发布的利率调整通知，经过半年过渡期后，存量贷款优惠正式落地，涵盖刚需与改善性住房需求群体。

公积金贷款：利率创近年新低，存量自动调整

此次公积金利率调整力度明确，覆盖首套、二套所有期限贷款，且无需借款人主动申请，系统自动切换新利率。调整后最新利率标准为：首套房5年以下（含5年）降至2.1%，5年以上降至2.6%；二套房5年以下（含5年）降至2.525%，5年以上不低于3.075%，较此前均下调0.25个百分点。

对于存量贷款用户而言，2025年5月8日前发放的公积金贷款，自2026年1月1日起自动执行新利率。以首套住房公积金贷款100万元、期限30年、等额本息还款为例，调整前月供4135.57元，调整后降至4003.4元，每月少还132.17元，30年总利息累计节省4.76万元；若贷款金额提升至120万元，总利息可省5.71万元，多子女家庭贷款156万元的话，总利息节省更是高达7.42万元。即便是50万元20年期的普通贷款，首套每月也能减负61.65元，二套每月减负63.24元，长期累积效应显著。

商业贷款：LPR挂钩调整，首套最低3.05%

商业贷款利率调整与贷款市场报价利率（LPR）紧密相关。2025年5月，5年期以上LPR已降至3.5%，此次调整主要惠及重定价日为1月1日的存量商贷用户。根据各地银行执行政策，首套商贷常见“LPR-30BP”计息方式，调整后利率降至3.2%；部分城市首套可享受“LPR-45BP”优惠，利率最低可达3.05%，进入近十年低位区间。

商贷减负效果同样可观。以北京200万元30年期首套商贷为例，利率从3.15%降至3.05%后，月供减少54元，30年总利息节省近2万元；若原执行3.95%高利率的老房贷，调整后利率降至3.2%，每月可少还421元，30年累计省息超15万元。值得注意的是，2024年11月起，商贷用户可申请调整重定价周期为3个月、6个月或1年（贷款存续期内仅可调整一次），部分选择短期重定价的用户已提前享受利率优惠。

关键提醒：这些细节影响减负实效

此次利率调整虽为普惠政策，但部分细节需重点关注。公积金贷款方面，因分段计息规则，部分用户2026年1月还款额可能略高于原金额，2月起将稳定降至新水平，建议按原金额存款避免逾期。组合贷用户需注意，仅公积金部分自动降息，商贷部分需根据重定价日单独确认调整情况。

商贷用户需核对贷款合同中的“重定价日”，若为贷款发放日而非1月1日，需等到对应日期才能享受优惠；固定利率商贷用户需主动转为LPR浮动利率，方可参与利率下调。此外，各地利率执行存在差异，北京、上海等一线城市首套商贷利率普遍在3.05%左右，三四线城市则根据当地楼市情况微调，建议通过银行APP或客服查询具体还款计划。

政策背景：稳楼市与惠民生双重导向

此次房贷利率双降，是落实“房住不炒”定位、支持居民刚性和改善性住房需求的重要举措。业内专家分析，调整后公积金与商贷利差拉开至40个基点，既提升了公积金贷款的普惠性，也有助于平衡楼市供求关系。结合央行2026年工作会议提出的“灵活运用降准降息工具”导向，市场预期后续房贷利率仍有下调空间，上半年或迎来新的政策窗口。

从市场反应来看，北京、上海等一线城市二手房成交已出现短期回暖，部分改善型需求加速释放。对于购房者而言，除享受利率红利外，还可关注多地升级的“商转公”政策，如济南新增组合贷模式、桂林扩大覆盖范围等，进一步降低融资成本。建议有条件的用户优先选择公积金贷款，或通过提前还款（多数城市已取消违约金）、商转公等方式优化负债结构，最大化享受政策红利。

此次利率调整既是新年给房贷家庭的“减负红包”，也是房地产市场平稳发展的“定心丸”。随着政策效应逐步释放，购房者负担将持续减轻，楼市预期有望进一步企稳向好。