上海沪惠保是什么？值不值得买？这三类人比较合适

这两天“沪惠保”在上海刷屏！不限年龄、户籍、职业、健康状况，但凡在上海有医保的都能买。

不仅如此，还不用自己掏钱，直接用医保卡里的钱就能购买，只要115元/年，就能拥有230万的保额。产品上线当天，就吸引了上百万人投保！

不少朋友都跑来问小骆驼，沪惠保好不好？值不值得买？

先说结论：产品很好，值得买！

但是买之前，小骆驼必须要提醒大家两个事：

第一、沪惠保只适合 3 种人，身体不好的、超年龄的、高危职业买不了百万医疗险的；

第二、医保卡里的钱也是自己的钱！花钱须谨慎，确认必要性！买之前必须知道这 5 点：

沪惠保是什么？

哪些能赔？哪些不能赔？

谁可以买？适合谁买？

如何购买？

买完之后需要注意什么？

沪惠保是什么？

沪惠保是一款上海市民专属的普惠型商业补充健康保险。

它由政府部门统一保费标准、保障范围，太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家商业保险公司承保，中保信负责系统建设运维工作。

总结一下就是：政府定制 、商保承保 。

哪些能赔？哪些不能赔？

沪惠保主要保障三项内容：

特定住院自费医疗费用特定高额药品费用质子重离子医疗等多项保障

它需要在医保报销之后，自费部分超过 2万元 ，才能触发理赔条件。理赔上限为 230万 保额。

具体保障如下：

一、特定住院自费医疗费用

最高可以报销100万。赔付比例分为两类：

非既往症，赔付比例只有70%

既往症，赔付比例只有50%

既往症是指哪些人呢？根据条款来看，既往症的标准不算严格：

投保日期前两年内，登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。

具体人群也划分了比较明确的范围：

（1）重症尿毒症透析（血透、腹透）

（2）肾移植术后抗排异

（3）恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗）；

（4）部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）；

（5）上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。

只要两年内没有申请医保大病来治疗以上重症的，都不算既往症人群！

换句话说，如果有过上述疾病，只要是病情稳定，停止治疗超过2年了，就可以被视为非既往症群体。

也就是说，带病投保也可以马上获得理赔，这样的赔付门槛可以说是相当的低了。

但是这里有三点需要特别注意：

第一点，沪惠保只报销医保 目 录 外 的住院费用。

而且仅限特定药品费、手术材料费和检查检验费。对于医保目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。

这个保障限制对于用户来说，实际上不太友好的。

为什么这么说，小骆驼说一下 自 费 和 自 付 的区别，大家就能理解了。

虽然只是一字之差，但在保险条款上，差异却非常大。

举个例子，焦虑市民老王以非既往症人群身份投保了“沪惠保”，保单生效第二天，就确诊癌症并入院接受治疗。

首次住院医疗费用花了38万，其中医保范围内25.2万，医保范围外自费12.8万。

那么真正能用沪惠保理赔的是自费的12.8万。

而在医保范围内的25.2万中，并不是全部都能报销，老王还需要自己再掏5万。这5万就属于自付部分，不在“沪惠保”的理赔范围内。

最终老王实际获得的理赔金为：

【12.8-2（免赔额）】*70%（赔付比例）=7.56万

如果是常规的百万医疗险，不限制社保用药，超出免赔额的部分就能100%报销。这就意味着，在这个例子里，老王自己掏的那5万也是可以报销的。

第二点，免赔额度高达 2 万

这是一个蛮大的缺点。我们知道，免赔额越高，产品的实用性就越低。目前市面上常规的百万医疗险，免赔额一般都是1万元。

根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年 人 均 住 院 费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。

从这些数据上来说，除非真的是要花大几十万的重病，不然一般疾病要超过2万免赔额还是挺难的。

第三点，部分类目有报销 额 度 限 制

针对单品药品费年度赔付不超过30万元；

除此之外，单次住院手术材料费年度赔付不超过20万元，PET-CT检查费每年仅限赔1次。

总的来说，相对普通百万医疗险来讲，沪惠保的报销限制还是挺多的。

二、特定高额药品费用保险金

这一部分也是最高可以报销100万保额，报销比例也是分两类：

非既往症，赔付比例只有70%

既往症，赔付比例只有30%

主要保障 17 个病种 21 种 特 药 保障，主要适用于如下特定疾病：

特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品虽然都包含在里面，但是对于目前市面上动辄提供7、80种特药保障，100%报销的百万医疗险来说，保障力度还是稍微差了些。（尊享E生提供83种特邀保障，超越保提供86种）

三、质子重离子医疗保险金

这一项最高可以报销30万，报销比例也是分两类：

非既往症，赔付比例只有70%

既往症，赔付比例只有30%

虽然额度不算太高，但是质子、重离子是针对癌症的新型治疗手段，相对于普通方式效果更好，副作用也更少，只是价格昂贵。沪惠保增加这个质子重离子的保障，对于用户来说，是蛮实用的保障。

谁可以买？适合谁买？

一、谁能买？

只有上海市的医保参保人群才能买。也就是说，人在上海，但没买医保的不可；非上海市参保人群也不可。

那么其他城市有类似沪惠保这样的政府制定的保险呢？大多数都有！这些产品跟沪惠保一起统称为【惠民保】

不同地区惠民保的保障、价格都会略有差别，唯一的共同点在于，对投保人的年龄、健康等条件都无限制。

二、适合谁买？

不过要注意了！惠民保包括沪惠保在内，不适合所有人投保！因为它们都有这3个缺点：

1.保障范围窄：赔付比例比较低，赔付费用类别少；

2.理赔门槛高：惠民保免赔额在2万元左右，这2万元是指先经社保报销后，减去2万元，剩下部分才能报销

3.续保条款不清晰：一年期医疗险，一般是不保证续保，有些地区是写以政府第二年政策为准；

所以，它们只适合下面这三类人群购买：

第一类人：年纪大的，买不了别的保险，或者是能买但是保费很贵的；

第二类人：身体健康异常，买不了其他保险的；

第三类人：高危职业，买不到合适保险的。

能正常购买百万医疗险的人群，或者是已经买了百万医疗险的人群，都不适合购买！

怎么买？

投保方式不是唯一的，但小骆驼推荐大家最方便的一种，直接打开支付宝APP就能投保：

打开支付宝，搜索【沪惠保】并点击搜索结果，直接就能弹出投保页面。需要注意的是，这款产品在今年6月30日就会关闭投保通道，需要的朋友一定要抓紧时间。

买了之后还需要别的保险吗？

答：需 要 ！

所有的惠民保，包括沪惠保与商业医疗险比起来，最大的优势是门槛低：

那么对于本身健康状况、年龄、职业就都符合商业保险购买标准的人来说，这一优势就失效了。

举个例子：

比如小骆驼，身体倍儿棒，职业也不高位，买普通产品还是有很多选择的，所以我对保障的要求会相对较高。

比如住院津贴、住院前后30天门急诊费用、医保不保的门诊手术费用、特殊门诊费用等我都想要。而沪惠保都没有。

再拿大家熟悉的百万医疗险尊享e生举例，除了我想要的这些保障都有以外，还能提供很多就医上的便利。

比如重疾绿通、住院垫付、术后家庭护理等等。且尊享e生也不贵，30出头的人，每年只需要300元左右。

所以沪惠保虽然能起到一定的补充作用，但它不跟百万医疗险重复报销，所以对像小骆驼这样的人群来说，买了百万医疗险就没必要再重复购买沪惠保了。但买了沪惠保，百万医疗险还是不能缺！

另外，当一个人罹患重疾时，光靠报销型的医疗险是不够的！因为重疾给家庭造成的危害除了医疗费，还有收入损失，这点只能靠定额给付形式的重疾险。

沪惠保的确具有商业保险所没有的优势，其门槛和使用形式其实都跟医保很像！所以它更像是一种升级版特别推出的商业医保。

尽管的确是一款惠及大众的好产品，但是大家购买前一定要弄清楚产品责任和适用人群，如果身边有需要的亲戚朋友，一定要让他知道这个利好。

另外，想获得更完整的健康保障，最好的做法就是拾遗补缺，配置多种不同的医疗和重疾险，这样咱们才能在风险面前无所畏惧、不留遗憾！